在支付产业网此前发布的《跨境支付深度：从连连数字到 Airwallex，为何战略迥异？》一文中，我们将连连数字等机构归为“AI 原生混合创新派”。这一定位引发了行业强烈关注，究竟有多少机构在真正应用 AI 技术？支付产业网深度调研中国持牌第三方支付机构、国际支付巨头及跨境支付新锐，结果显示：AI 已从“锦上添花”的技术储备，转变为“不可或缺”的基础设施，但不同机构的应用深度呈现显著分化——从浅层的智能客服，到深层的业务模式重构，支付行业正在经历一场“AI 分水岭”。
AI 应用分层：从浅层工具到深层重构
支付机构的 AI 应用可分为四个层级，每个层级代表着不同的技术深度、业务影响和战略定位。这四个层级构成了支付行业 AI 应用的“能力阶梯”——机构之间的差距正在拉大。
第一层: 工具层应用——降本增效，但未改变业务模式
核心特征：AI 作为效率工具，替代重复性人工劳动，降本增效但未改变业务模式。尽管工具层应用是 AI 在支付行业最容易落地的场景，但也面临着明显的局限：AI 仅作为降本增效的工具，应用于客服、审核等边缘环节，未能深度嵌入核心业务流程。真正的突破在于从“工具思维”向“平台思维”转变——不仅自用 AI 能力，还向生态伙伴输出AI 服务，构建新的商业模式。
代表机构：翼支付、星驿支付、大部分中小支付机构
典型应用：智能客服、AI 代码生成、文档处理
翼支付Nexus·AI：技术开发与流程自动化的标杆
中国电信翼支付于2025年推出“Nexus·AI”办公助手，依托自研InsightAI 大模型平台，通过首创的Falcon 解码框架推理加速技术，实现大模型推理效率提升3倍。该平台不仅集成智能问答、PPT 生成、公文写作等办公应用，更重要的是将 AI 能力深度嵌入技术开发与运维全流程：支持AI 代码生成、图片设计、营销文案创作等多元 AI 应用，可削减30%重复性工作。InsightAI 平台已服务于“数字人客服”“翼小橙”“翼点通”“翼小财”等核心业务场景，以及智能化穿透式监管平台、新一代财司数智金融系统等多个科技产品，显著提升交互流畅度与系统经济性。
星驿支付LLMOps：企业级智能体工厂
新大陆星驿支付于2025年9月发布支付行业首个专属大模型——商户经营场景识别模型，并自研星驿智能体开发平台 LLMOps，构建支付行业企业级智能体工厂。该平台支撑的 AI 模型单日调用量近6亿次，跻身全国泛金融 AI 应用前十。基于 LLMOps 平台，星驿支付落地30余项AI 应用，包括小驿秒哒智能客服（智能化率100%)、AI 商户审核助手（审核周期从数天缩短至数小时）、AI 生意有数（经营数据分析与预测）、AI 营销助手（文案、海报、视频、数字人主播）等。2025年，星驿支付交易规模突破2.25万亿元，运营成本同比下降5.8%。
第二层: 风控层应用——AI 成为风控核心引擎
核心特征：AI 成为风控核心引擎，实时监测交易风险，显著降低欺诈率，提升用户信任。风控层应用体现了支付机构的核心技术能力。调研发现，头部机构普遍采取“自研派”策略（连连数字、Stripe、Airwallex），构建专属 AI 能力，深度融合业务场景，形成技术壁垒。部分中小机构采取“外采派”策略，采购第三方 AI 服务，快速上线但缺乏差异化竞争力。中国银联、汇付天下等机构则采取“混合派”策略，核心能力自研，通用能力外采，平衡效率与竞争力。
代表机构：支付宝、微信支付、移卡、Stripe、PayPal、Airwallex
国内：支付宝、微信支付的规模化风控
支付宝和微信支付的智能客服已处理超过80%的用户咨询，响应时间缩短至1秒以内，而AI应用在风控领域更是大显身手。微信支付基于 AI 技术构建的“毫秒级识别“智能风控体系覆盖”事前-事中-事后“全流程，通过建模分析与社团挖掘能力，针对性挖掘黑产团伙，日均发送近百万次风险提醒，累计劝阻挽回用户资金超千万，用户资金损失率远低于千万分之一。
移卡将 AI 技术深入渗透到各大业务线，用于精准识别商户及自动化风控、生成运营复盘报告及数字人视频、打造“AI 虚拟员工”协助日常运营，在开源创收与降本增效两端同步发力。
国际方面：Stripe、PayPal、Airwallex的全栈风控能力
Stripe的 AI 风控系统每笔交易在100毫秒内评估超过1000个信号，2025年5月推出的Payments Foundation Model将检测攻击的准确率从59%提升至97%。
PayPal的 AI 系统评估交易时使用超过500个数据点，核心产品包括Chargeback Protection（自动批准或拒绝交易）、Smart Disputes（自动编译并提交证据，应对每年550亿美元的争议损失）、实时欺诈分析（监测数千个信号）。
Airwallex的Payment Fraud Engine将欺诈预防、优化和争议处理视为一个连接的问题。核心能力包括实时模式分析、Airwallex Sentinel（实时欺诈攻击防御系统）、争议结果反馈循环、多算法协同。
第三层: 优化层应用——AI 赋能支付全流程
核心特征：AI 优化支付全流程，提升成功率和用户体验，涵盖智能路由、支付成功率优化、汇率优化、客户服务自动化、开发运维效率提升等场景。优化层应用是区分“营销包装”与“深度赋能”的关键分水岭。调研发现，部分机构的“AI 应用”停留在营销层面，实际业务中 AI 占比极低。真正的 AI 赋能需要满足三个标准：一是规模化应用，AI 处理的业务量占总业务量的显著比例（如支付宝智能客服处理80%咨询）；二是核心业务嵌入，AI 应用于风控、支付路由等核心环节，而非边缘功能；三是业绩验证，AI 应用带来可量化的业务指标提升（如连连数字全球支付增长60.7%)。
代表机构：连连数字、汇付天下、Stripe、PayPal
连连数字Loop AI：跨境支付全链条赋能
连连数字在2025年将“科技升级”升为战略核心，完成DeepSeek等 AI 大模型的私有化部署，推出Loop AI、Loop Chat等应用工具，并将智能化能力全面嵌入产品、风控、运营和客户服务全链条。Loop AI 智能服务平台构建集“图文视频处理、多场景文案创作、多语言翻译”于一体的 AI 服务体系。在支付风控领域，AI 智能风控系统实现自动抓取交易文件、智能判定合规关联、毫秒级异常预警。在汇兑环节，AI 智能汇兑系统实时监测全球汇率变化，自动推荐最优汇兑策略。在客户服务领域，连连数字打造“连连跨境商家信心指数“，追踪卖家经营状态，帮助客户降低经营不确定性。2025年，连连数字全球支付业务同比增长60.7%，经调整经营利润达8226万元，同比增长105.9%。
汇付天下“大头哥”智能体：开发与运维效率革命
汇付天下于2026年推出支付行业首个智能体“大头哥”，作为云原生斗拱平台的核心 AI 引擎，实现 API 开发对接周期从20天缩短至2天，联调方案自动生成覆盖率超90%，错误排查精准率超83%。智能运维方面，故障定位从小时级缩短至秒级，故障自愈率达90%，系统可用性从99.9%跃升至99.996%金融级标准。
Stripe、PayPal：客户服务自动化的双重突破
Stripe推出AI Agent Toolkit，支持自动化退款处理、账单查询、支付状态跟踪等场景。团队成员可输入“为客户**退款250美元”，AI 智能体自动查询客户信息并通过 Stripe API 处理退款，大幅降低重复性财务任务的人工成本。
PayPal部署 AI 聊天机器人提供24/7客户支持，通过自然语言处理和机器学习模拟人类对话并持续改进。AI 算法分析消费者数据生成个性化产品推荐，根据购买历史和行为定制购物体验。
第四层: 重构层应用——AI 重构业务模式
核心特征：AI 重构业务模式，创造新的价值链，开辟新业务模式，拓展支付服务边界。
代表机构：支付宝、中国银联、Stripe、MetaComp
支付宝ACT 协议：智能体商业信任协议的中国方案
2026年1月，支付宝联合千问 App、淘宝闪购、Rokid、大麦、阿里云百炼等伙伴，正式发布ACT 协议（Agentic Commerce Trust Protocol，智能体商业信任协议）。这是中国首个面向 AI 智能体商业需求设计的开放技术协议框架，为 AI 与电商、外卖等服务平台的协同打造“通用语言”。ACT 协议构建了“委托授权域"、"商业交互域"、"支付服务域"、"信任服务域“四大核心基础设施标准，解决用户授权、资金交易安全等关键问题，实现 AI 操作全流程可追溯、可验证。以千问 App为例，用户只需向千问发出指令“帮我点杯珍珠奶茶”，千问基于用户地理位置智能推荐附近符合需求的商品，同步完成比价与优惠券自动核销，用户仅需点击“选它”确认支付宝付款，即可一键完成结账。
中国银联APOP 框架：智能体支付基础设施的“银联方案”
2026年4月2日，中国银联发布《智能体支付开放协议框架》(APOP)，并完成5笔生产系统验证交易。APOP 框架旨在解决智能体支付中的身份信任、意图信任和过程信任三大核心问题，构建了智能体身份管理、意图管理、用户身份管理、支付授权管理四大核心能力。首批19家合作伙伴包括交通银行、智谱、科大讯飞、极豆科技、航旅纵横等机构，完成了航旅纵横机票购买、极豆车载咖啡下单、云闪付生活缴费等验证交易。APOP 框架遵循开放互联、合规可控、安全为要、信任为基、广泛兼容五大原则，已上架银联开放平台供合作伙伴接入。
Stripe Agentic Payments API: AI Agent 自主交易的支付基础设施
2025年9月，Stripe推出Agentic Payments API，与OpenAI共同推出代理式商业协议（Agentic Commerce Protocol)，为 AI 智能体自主交易构建支付基础设施。
MetaComp KYA 框架：持牌金融机构的智能体治理先行者
MetaComp是持有香港 MSO 等牌照的持牌金融机构，定位为“亚洲领先的统一 Web2.5 数字金融解决方案提供商”。2026年4月21日， MetaComp 在Money20/20 亚洲峰会上发布“StableX 了解您的智能体（KYA）框架“，这是业内首个专为支付、合规及财富管理等受监管金融服务中运行的 AI 智能体设计的治理框架，涵盖智能体身份识别、授权控制、行为监测、责任归属四大核心能力。MetaComp 同时宣布拓展AgentX 智能体金融服务 Skill 生态系统。
AI 智能体支付：2026年的新战场
调研中最引人注目的趋势是AI 智能体支付基础设施的快速崛起。随着ChatGPT、Gemini、Perplexity等 AI 助手的普及，消费者不再主动进入品牌网站，而是向 AI 提问，由 AI 智能体完成发现、比较、推荐乃至下单，全程不离开对话界面。
国内 AI 大厂的智能体支付布局：三大路径
在全球 AI 智能体支付浪潮中，中国科技巨头正在构建具有本土特色的智能体支付基础设施。支付宝、腾讯、京东等厂商围绕各自的生态优势，形成了差异化的战略路径。
支付宝：“AI付+AI 收”构建完整交易闭环
2026年4月，支付宝在推出“AI 付“（让智能体具备付款能力）后，正式上线”支付宝 AI 收“
