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易宝支付CEO唐彬:支付是所有交易数字化和信息化的基础

2021-11-17 08:00 | 来自: 博通会客厅

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捷软世纪反洗钱

  重要观点:

  1. 支付机构的核心能力还是资金流动、资金处理、信息安全等方面的沉淀和牌照的许可。

  2. 支付企业未来重要的发展方向,就是在交易服务层面,基于交易的数据和资金流,赋能于B端客户更好的数字化。

  3. 常态化的严监管是为了行业发展更好,但监管的视角跟企业不完全一样,企业看到的是发展、创新,监管更多看到的是风险、用户利益和发展创新之间的平衡 ,我们是理解并拥护的,二者并不矛盾。

  4. 企业支付账户是产业互联网的基础,疫情加速了大量企业数字化,尤其是中小微企业,如果没有企业支付账户作为载体,数字化很难落实。

  5. 对于风控,易宝首先聚焦大客户,从客户端出问题的可能性就小很多,在此基础上再加上风控系统,技术系统,自动识别等等。比如易宝的系统就是经过市场验证的,商户到底是不是合规的,三天之内95%以上概率是能判断出来,这些是基于基础数据,都不需要人工,加上人工的话基本上对商户的判断不会有大失误

  可以看出,从创业之初的差点断粮,到首创行业支付业务飞速发展,再到聚焦交易服务,易宝支付和唐彬经历了太多不为人知的艰辛。

  “你的初心是什么?我们的初心就是通过支付让交易更加安全便捷。做支付行业是因为我们的资源禀赋,当我回国的时候发现有些行业,像机票、手机充值这些很不方便,我就想让这些行业交易变得更加方便。”

  “易宝的企业文化对易宝的影响是喜忧参半的,好的方面就是方向很正,我们基于信任,不是那种坑蒙拐骗,不是单纯为了利益不顾一切。另一方面,不好的地方就是文化有点不太接地气,执行力还不够。”

  在和唐彬的谈话中,有两个性格特点给作者留下了深刻印象,一个是直率,另一个是对行业一针见血的深刻见解。看起来,斯坦福毕业,硅谷归国精英的人生履历让他时刻充满了自信。这是否也预示着易宝支付未来聚焦交易服务,押宝企业数字化转型的坚定决心?

  在唐彬看来,数字化大潮正在加速到来,交易服务是最需要数字化的,在线化信息化问题解决后,交易的数字化问题还没完全解决,尤其是传统行业。

  唐彬坚定的认为,没有支付的加持,所有的行业都做不了交易的数字化和信息化转型。“交易的数字化必须把资金流、信息流打通,以前传统行业资金流信息流是分开的或者是割裂的。而这也恰恰代表着支付行业的未来。”

  作者拿到的数据显示,航空旅游业B端交易中易宝支付占有的份额已经超过一半。还有一个让人惊讶的数据是,仅就汶川地震一次,通过易宝公益平台捐赠的款项就多达是1850万,几乎等于同时期腾讯平台捐款规模。

  访谈实录

  l 01 没有支付,做不了交易的数字化和信息化

  作者:大家都觉得在协议支付以后,并没有真正技术创新,我不知道您认不认可这个观点?您觉得还有什么创新?

  唐彬:创新太多了,就看你站在哪个层面思考了。跳出支付去看,像交易服务层面,就有太多创新了,交易风控方面也有太多创新了,风控与数据结合,和上下游结合。

  作者:所以还是在服务上创新?

  唐彬:创新是没有穷尽的。像阿里巴巴电商已经做的很成功了,但还是有京东、拼多多以及很多新的模式出来,创新是没有止境的,只要是良性生态。

  作者:我知道易宝在创业的时候做了很多行业创新,包括行业支付,这也是易宝最开始提出来的,对整个行业的发展做出了巨大贡献,您怎么看待当时创新的动力,原因是什么?

  唐彬:创新在我看来就是两股力量推动的,一股力量是外部竞争,你不创新就完蛋了;还有就是你的价值观,你的初心是什么?我们的初心就是通过支付让交易更加安全便捷,做行业是因为我们的资源禀赋,当时我回国的时候发现有些行业像机票、手机充值这些很不方便,所以我就想让这些行业交易更加方便,再加上有竞争,所以我需要更高效、更聚焦。

  现在又到了一个点,整个C端支付市场格局已定,B端这一块是现阶段我们创新的努力方向,围绕着商户资源。比如像中国国航,疫情后实际有很多问题要解决,未来还要跨境支付,发展海外代理商合作,他的分帐系统,比如说有些交易,疫情之前海外用户来买票,外卡的风险怎么控制,有太多的业务是可以基于现有业务创新的。包括航空和旅游怎么结合起来,比如消费者去东京,东京当地的旅游资源和电商资源怎么结合。可以看到,这个空间很大,这都是易宝可以做的事情,这就是行业支付的本质。

  作者:创新不光是支付,还要基于支付基础之上去做。

  唐彬:交易服务,交易是我的参照系,支付是我的切入,我的使命是通过支付和相关的服务让交易变得更加安全便捷。我一直说交易是我的目的,支付是手段。

  作者:实际操作过程中会遇到哪些困难?支付去提供更好的接入口,提供一个渠道是没有问题的,但实际上交易后面还涉及很多东西,比如供应商和商户管理、用户运营等等,这种技术、商业层面上的事情很多,而且面临着很多外部同类机构的竞争,不知道您怎么看行业里现在大家的转型?

  唐彬:困难太多了,不试怎么知道呢?我们在尝试怎么从支付跳出来,在交易服务层面杀出一条血路,我们在行业里跟一些大的玩家深度合作,现在还在摸索中,有点感觉了,还没有突破,但未来是一定会突破的,因为交易服务,尤其是疫情之后,数字化大潮加速到来了,交易服务是最需要数字化的,在线化信息化解决了,但交易还没完全解决,尤其是传统行业里面。

  作者:能不能形容一下交易服务突破以后,是一个什么样的场景?

  唐彬:举个例子,以前支付是不方便的,举个例子,以前你买房要付钱,要有个中间帐号,还要去银行排队,面对面开张卡给你,把钱存在里面。现在随时随地通过网络解决了,比如说二手房信息平台,把在线支付和购房的流程打通了,大额的没问题了,这就是典型的通过支付让二手房交易流程更便捷高效。

  作者:有备付金存在某个账户,交易完之后再划转。

  唐彬:对,再冻结,根据情况再解冻或者退还,这就是典型的通过支付简化交易流程。解决之后,交易流程就全面电子化了,没有中间环节了。

  作者:支付一定是最主要的入口,没有支付所有行业做不了交易的数字化和信息化。

  唐彬:交易的数字化必须把资金流、信息流打通,不打通怎么可能做到呢?这是基本的逻辑,以前传统行业资金流信息流是分开的或者是割裂的。

  作者:这种流程是支付机构通过自身努力就能做到的,再往上比如需要供应链管理这类问题,我们是需要去找合作还是内部就能解决?

  唐彬:再往上肯定要找合作了,如果不是我们的核心能力了,已经超出了我们的范围之外,那就需要合作。

  作者:核心能力还是把链路打通?

  唐彬:核心能力还是我们对于资金处理,资金流动,信息安全方面这些沉淀的能力和牌照的许可。

  作者:牌照其实就有一定的门槛了。所以可以做资金处理的能力,国内能做这些东西的也不多?

  唐彬:不多。

  作者:包括能够深入对行业有理解的也不多,所以我们还是能长期去在这个行业里深耕的?

  唐彬:那当然,我们搞了18年。

  l 02 公益没什么好处坏处,这是你的使命

  作者:18年了,对于一个人来说是到了成年的时候,这18年里,有哪些让您经历最难忘的事?

  唐彬:那还是有好几件的,比如第一件事,我们是2003年非典的时候成立的,这就是一个很独特的时刻。当年年底的时候我们没钱了,只有几十万美元不到。到04年春节前的时候,我们做了决定,从04年2月开始,高管是不拿薪水的,中层管理好像是75%,基层同事们拿100%,那时候人也很少,可能加起来也就三十多个人。当时有20万美元支撑了一段时间,差不多到6月份的时候又拿到了一笔新的钱,那是很难忘的时刻。已经断粮了,中高层齐心协力,不拿或少拿,让我记得很清楚。

  还有一个事情是,我们在2005年4月7号的时候,在嘉里中心有一个发布会,我们的电子支付服务开通了,我记得很清楚。

  还有一个事情我记得很清楚,在04年底的时候,印尼海啸发生了,那时候我们系统已经上线,可以做交易,但没有正式对外推广,真正推广是05年4月7号。当时我们主动打电话给红十字会,说我们有一个电子支付平台,可以通过网络做捐赠,印尼海啸的事情我们希望能够参与,能够帮助更多人,这时候开始是把支付和公益结合起来了。所以我一直说易宝公益和支付是分不开的孪生兄弟,一个是通过支付来获得物质享受,买到好吃的好玩的东西,一个是通过网络支付来帮助需要帮助的人,不管他在天涯海角。一个是爱心需求,一个是物质需要,通过支付结合起来,是天生的孪生兄弟。所以易宝公益从那时候开始就一直在努力。

  作者:我看易宝一直在做公益。

  唐彬:对,汶川地震,我们和阿里、腾讯,三家总共通过网络捐赠六千来万,他们两家多一点,我们是1850万,也不少了,我们发动了银行和商户,因为易宝是做行业支付的。

  作者:所以在公益这一块更多地把我们的资源凝集起来,发挥我们平台的优势。

  唐彬:对。

  作者:您觉得做公益对企业来说好处是什么?

  唐彬:没什么好处坏处,这是你的使命,这是硬币的两面,爱心需求和物质需求,我认为从根源上是分不开的,我用支付把它连接起来,所以对于易宝来说,这就是应该要干的事情。它会有好处,但也要有投入,好处就是让人知道我们干的事情是超越物质意义的,我相信对大家是有一些潜移默化的影响的,对品牌塑造也有一些帮助,看到帮助别人我们也很开心。包括郑州的水灾我们也参与了,我们的客户也捐赠了好几百万,银联云闪付和我们是独家合作的。

  作者:刚才提到一个重要的关键点,就是平台,我觉得您特别超前的点就是在2010年左右就已经提出了做类似支付宝的平台。连接商户和用户,运营包括水电煤的缴费,资金的流转等等,您当时是怎么想到平台这种思路的?后来为什么没有做大呢?

  唐彬:其实做那些东西是很自然的选择,因为我们的使命就是围绕交易服务而不是支付,支付让交易服务变得更安全便捷,让用户体验更好,这本来就是我的使命,所以我会这么做一个交易服务平台,或者帮助交易服务赋能,这是必然趋势,只是那时候有点早,我们还不太成熟。但是我的方向还是那个方向,只是我现在更偏向行业交易服务了,更聚焦了,是以航空旅游、教育这些行业为中心。

  作者:就是去做平台。

  唐彬:对,我赋能了,我往后退了一步,但是我的使命还是让交易服务变得更安全便捷,更加个性。使命没变,决策往后一点。赋能这个词没出来之前,我们做的就是这个事,你看我们08年的时候,使命和价值观写得很清楚,“让交易服务改变生活”,我们聚焦的就是交易服务,不光是支付。

  作者:焦点是交易服务。

  唐彬:对。

  作者:您刚才也提到了我们的企业文化,不管是做公益还是让支付改变生活,企业文化对我们的影响是什么?易宝的企业文化有没有改变过?

  唐彬:易宝的企业文化对易宝的影响是喜忧参半的,好的方面就是方向很正,这群人总体而言是比较开放,比较基于信任,不是那种坑蒙拐骗,不是单纯为了利益不顾一切,我们的文化引导挺好的。另一方面,不好的地方就是文化有点不太接地气,执行力不够。像我们有自由假,只要你把工作做好了。但是这个说实话,有点超前,容易被滥用,产生负面效果,但我们后面不断修正,方向还是这个方向,但是方法上要避免劣币驱逐良币,这是我的教训,就是过于理想文化,方向是挺好,方法层面容易出现漏洞,但是我们还是坚持往前走。

  作者:任何东西都是这样,中间过程肯定是需要不断修正的,修正的过程是什么样的过程?

  唐彬:很痛苦的过程。

  作者:因为中间遇到各种各样的问题和事情。

  唐彬:是。

  作者:修正的方法是什么?

  唐彬:看具体情况,一方面太理想化了,那就分层,提高一点门槛;第二就是你发现违背了规则,该处理的要处罚,以前做得不够明显和坚决,这两年这方面做得更坚决了。

  l 03 易宝未来模式突破的创新重点是促成交易

  作者:易宝在这18年过程中做的最成功的事情是什么?

  唐彬:还是有一些事情的。第一个事情是我们选的模式,易宝选择行业模式。在行业支付方面,想把交易服务做得更深一点;第二是易宝的文化,文化本身我认为还是代表先进发展方向的;第三我认为易宝公益的尝试也是有意义的,包括易宝的团队,认识了这么多人,一起奋斗。有人说易宝是黄埔军校,虽然说有些人离开了,但是为行业培养人才,发挥影响力我们也是有收获的。

  唐彬:另外易宝对中国的一些行业产生了重大影响,比如说航空业,帮助行业信息化和数字化升级,并且疫情中我们的份额不减反增,因为我们提供的服务更有黏性。

  作者:在全部机票售卖的交易中?

  唐彬:对,在B端交易里面,我们参与了超过一半的交易,不管前端是什么,后端连接到企业中包括退款、分账等等,可以说是半壁天下。

  作者:除了交易之外,目前大家都在对行业的风控,包括合规性会有一些聚焦,不知道在这方面我们有哪些产品或者布局?

  唐彬:央行也出了很多政策,效果还是不错的。我们也是在拥抱监管,在合规发展上着重发力。一是有教训,我们是有深刻教训的,必须下狠手去整改;第二个是我们有技术能力支撑;第三个是公司文化,也是合规很重要的一部分;还有第四个,你要选择合适的赛道,你不要什么客户都做,什么行业都做我们没有这个能力,合规性很重要的一点是KYC了解你的客户,但是当你什么行业都做的时候,你很难知道客户到底是谁,因为客户可以穿马甲,他可以白天卖苹果,晚上卖梨子,很难知道真正是谁,所以易宝做行业支付就聚焦几个行业。

  作者:您能举个例子吗?

  唐彬:聚焦到行业,我们首选大客户,因为从客户端出问题的可能性就小很多了。再加上风控系统、技术系统,自动做一些识别等等。易宝的系统还是经过市场验证的,基本易宝的商户到底是不是合规商户,三天之内95%以上概率是能判断出来的。而且这些是基于基础数据,都不需要人工,加上人工的话基本上对商户的判断不会有大失误,可能会有偶尔失误,但不会有大失误。

  作者:易宝主要的收益来源由哪些部分组成?未来收益的方式会有变化吗?

  唐彬:收益来源于价值,现在我们的价值更多的是完成交易,收一点手续费。未来我们正在准备升级,促成交易,因为当我帮你促成交易了,我的价值就更大了,但是这个模式我们正在尝试,还没有突破,我想如果你再等一年,应该会有突破了,一到两年之内。

  作者:促成交易是不是我们现阶段的经营重点?

  唐彬:这是我的突破的创新重点,就是要促成交易。

  作者:能不能再多谈一些,怎么去促成交易?

  唐彬:比如易宝在航空旅游业十多年的耕耘,我跟这些大的航空公司和旅游公司都建立了深度合作和信任,疫情之下他们也挺艰难的,尤其是旅游业,包括航空业也是,我如何帮他们给用户提供好的、便宜的、合适的产品,我的资源可以促成他们的交易。

  作者:未来对于支付机构来讲,特别是B端的支付机构来讲,我们还能做什么?

  唐彬:太多东西了,你可以做风控、供应链,帮客户赋能,提供背后的能力。

  作者:用一种模式告诉客户怎么去做,怎么提炼数据,怎么加工数据,怎么往下走?

  唐彬:这就是我认为支付企业很重要的未来的方向,就是在交易服务层面,基于交易的数据和资金流,赋能这些企业更好的数字化,尤其是TO B的企业。

  作者:最后一个问题,如果您想给18周年一个很好总结的话,您会怎么总结?

  唐彬:一是不忘初心,我们的初心是为了交易更安全便捷和个性化,这是核心;第二点是面向未来,尤其是数字化大潮下的企业交易服务升级,这是我们从行业支付升级到行业交易服务;第三点是坚持易宝的一些基本的特色,我们的文化,我们的理念,我们的公益和支付相结合,这些要正式落地,18年前还没“成年”,还不太懂事,很多东西太理想化了,想得太简单了。(笑)

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