想侃侃支付行业的历史和理论

calbon

想跟版上的同学侃侃支付行业的历史、理论、本质，还有比如第三方支付企业跟银行、银联、人民银行的关系，各单位的系统的特点，等等。。。

calbon

钱庄

在地球的东边靠近太平洋的地方，有个假象中的叫“吴国”的城邦经济体。当地老百姓花的钱是一种叫作“银子”的贵金属。每天大家携带少量碎银放在身上，在集市、酒肆中使用。银子放在家里容易招贼，而且携带起来太麻烦，于是当地人推举了一个有名望、有信誉的人开了一个钱庄，大家只要把钱存在钱庄里，手里拿张钱庄开的银票，就能在市场里使用了，见票如见银，收款人如果需要，可以凭票到钱庄里兑换成银子。作为提供这项服务的费用，钱庄的老板向储户们收取少量的保管费，以维持钱庄的日常经营。
后来，钱庄老板渐渐发现，社会上一旦使用银票作为交易工具之后，百姓就很少有将银票变现为银两的需求，因此钱庄里总是有大量的银两库存。同时，社会上又总是存在对钱的形形色色的需求，只要借钱的人有足够的抵押物，那么多开些银票借出去也问题不大。为了得到钱，借款人除了要按时归还所借的部分，还需要多付一笔服务费，这就是贷款利息。

calbon

钱庄同业公会

利息真是货币史上的一项重大的发现！钱庄从原本的一种“便民支付”服务，一下子变成了一种高利润的生意。于是钱庄越开越多，一时间多如米铺，竞争渐趋激烈。为了争夺百姓手中的银两，钱庄纷纷取消了银两的保管费，甚至反过来支付一笔费用给存款人，这就是存款利息。
钱庄多了，一方面贷款利息自然降下来了，另外一方面，有些钱庄为了获得更多的收益，超发了大量银票发放贷款，以致于，当社会上民情有所波动、大量储户要求将银票承兑为银两的时候，钱庄就会由于没有足够的银两兑现而导致破产。
钱庄倒闭的后果是严重的。所有持票人的财富一下子化为了乌有，这一下子会引发社会恐慌，大量储户决定到自己开户的钱庄去提钱，这使得危机进一步恶化，“挤兑”像传染病一样在全社会蔓延。
经历了几次全社会的动荡之后，钱庄老板们决定成立一个同业公会，并将一些重要的权力上缴，以换得整个社会体系的存续。第一，所有加入同业公会的钱庄发行统一制式的银票；第二，所有钱庄在得到储户的银两之后，都要将其中很大一部分上缴到同业公会保管；第三，银庄发放银票有很严格的规定，只能根据自己所拥有的银两数的某一个比例作为发放的上限；第四，同业公会在发生钱庄挤兑的现象时，有义务偿付储户的银两，避免系统性风险的发生。

刚子

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这是银联？还是银监会？

calbon

这个同业公会就是银行的银行——中央银行。有一点需要我们牢牢记住的是，不管是银行还是中央银行，分析问题和解决问题的起点往往都是“账户”这样一个核心概念。所不同的仅仅是，在银行开设账户的是普通个人和企业，而在中央银行开设账户的则是银行。请我们仔仔细细体味这一点：有了央行，银行就形成了一个网络，也就是说，个人和企业开设在不同银行上的账户通过这些银行开设在央行的账户联接在了一起！

calbon

计算机的时代
在计算机出现以前，“簿记”是一项繁琐的工作，一切需要由人工来完成。不管是银行里对个人和企业账户变动的登记，还是央行里对银行账户变动的登记，为了适合人工操作的特点，都需要制定一套冗长的流程，并需要大量人员的配合，最终形成一套运行缜密的“人肉计算机系统”。显然，这个制度成本是巨大的。后来，计算机出现了，随之，计算机网络出现了。银行立刻成为计算机时代的最大受益者。
“簿记”不再需要人工进行，而“精确”又是计算机的基本属性，原有的制度变得多余，新的时代开始了！

达文西

还有更多的么？

calbon

每天没事就写一点。

calbon

在计算机的时代，现金开始了它的电子化历程。面向公众，银行开始发行银行卡，通过银行卡，百姓可以在ATM上取出现金。银行还与商家洽谈，只要在商家布了POS并在上面受理了自家的银行卡，就将消费额的一定比例作为服务费支付给银行。银行卡有先存钱后消费和先消费后还款两种，前一种的账户里是用户的储蓄额，后一种的帐户里本质上则是银行对用户的消费授信额。显然，对于银行来讲，自家的银行卡（特别是信用卡），用得越多，收益就越高，于是银行开始大规模在各大商家布放自己的POS机，银行卡作为第一种电子化的支付开始普及开来。

calbon

全民互联网的时代和非金融支付
随着计算机和网络的普及和大幅降价，全民互联网的时代来临了。这真是一个大时代！互联网无处不在、无孔不入，它的影响面实在太广、太深了。每一个个人和企业都被裹挟在时代的滚滚洪流里向前迈进。
网上银行出现了、电子商务出现了、非金融支付公司也出现了。央行也没闲着，基于让银行支付互联互通这样的根本出发点，建立和掌控着联结银行的账户结算网络、银行卡互联网络、网上银行互联网络这样三张威力无穷的大网。
全民互联网的世界发展得实在太过快速了，这个时代在技术细节的层面上已经过于复杂，复杂到一定要“专业人士”才能做出专业评估；但是，金融的本质并没有变化。央行仍然是央行，银行被称为银行仍然有其理由，非金融支付的前缀“非金融”三个字的存在仍有其根本原因。
非金融支付公司是全民互联网时代的钱庄，新时代的钱庄。