大数据征信为何越来越受关注？

银盛金融

                   大数据概念早在几年前就被热炒，随着互联网金融的关注度提升，大数据征信也快速地进入了人们的视野中。有业内人士表示，征信将成为下一个千亿规模市场。而面对这片巨大的蓝海，众多企业也将纷纷加入战局。这不禁让人疑问，征信为何一下子从陌生的面孔变成抢手的香饽饽？

大数据征信诞生的背景
过去二十多年间，伴随着经济体系的变革，我国企业信贷体系发生了重大的变化，由以大型企业为主要贷款群转变为中、小、微企业成为贷款主力军。面对新的贷款群体，银行等资金机构无法充分地给予资金，造成了日益严重的“中小微企业融资困境”。林毅夫早在2001年《经济研究》发表的文章《中小金融机构发展与中小企业融资》，认为小型金融机构更适合服务于小企业，奠定了我国之后大力推动中小型金融机构发展的理论基础。城市商业银行、农村信用社、小额贷款公司纷纷成立，带动全社会的小微企业贷款产品激增，资金供给量大大提高，数年间小微企业融资环境得到了很大的改变。
银盛金融集团正是在这样的背景中成立了银盛小额贷款公司，但银盛认为，小型资金机构的出现并没有从根本上解决小微融资的困境，相对于大企业，小微企业对资金的占用比例极低（约30%），与小微企业对GDP的贡献（约70%）极不相称。近年来，小微企业的生存压力不断增大，传统行业竞争激烈，利润空间被不断挤压，赊销使小微企业面临残酷的资金周转压力，因资金链断裂倒闭的小微企业比比皆是。这种情况更加剧了资金机构“惜贷”行为，对小微企业贷款的负面预期导致小微企业贷款收缩，小微企业、小型金融机构两方陷入恶性循环。小微企业和小型资金机构处于整个信贷体系的最底层。
小微企业信贷的困局看似很复杂，牵扯宏观、微观各方的行为，但实际我们看所有小微信贷的难点，全部集中于一点：资金方认为无法看清小微企业的风险，自然不能放款，这称之为“信息不对称风险”；既然无法识别风险，资金方制定了回避小微借款的贷款政策，形成了“逆向选择”，小微信贷就此止步，陷入无钱可贷的困境。无论是大型银行，还是小型资金机构，都面临同样的问题，所以都对小微信贷无计可施。这个问题可以笼统地称为社会诚信体系欠缺导致信用风险高。
信用体系欠缺导致资金方难以看清小企业实际情况，这有着现实的原因。我国的小微企业内部管理是很随意的，很多交易不会以规范的方式记录下来。正规的资金方需要经过严密的尽职调查第一还款来源（依靠经营偿还借款），辅之以第二还款来源（抵押品），才能做出决策。这个过程可以称之为“征信”或者“信用审核”。由于资金方缺乏有效的可利用于小微企业的信用调查、审核手段，对于小微贷款项目，这个过程不但冗长成本很高，而且通常难以找到准确、真实、有价值的信息，阻碍了小企业信贷的成功率性。同样，对于那些私募资金机构、民间资金机构，本来没有能力进行相关调查，放贷只能靠感觉和其他手段，风险更大。
面对小微企业贷款和资金方之间的矛盾，大数据技术的发展，给征信行业注入更多的契机和活力，大数据征信正是在这种社会背景下应运而生的并受到高度关注。
大数据征信市场面临的难题
虽然大数据征信市场规模巨大，不仅有持有牌照的“正规军”征信机构、备战军、数据加工商虎视眈眈地盯着这块蛋糕，但在企业在开展征信服务的过程会遇到不少的困难。
银盛支付董事长李鲁表示“目前征信服务主要困难一是在搭建完善的风控生态数据采集上，各个方面采集个人征信数据难度；二是系统搭建数据风控模型及不断优化算法提升风控可靠性难度；三是风控人才匹配。”我国征信行业的服务水平、专业化程度，征信法制建设等方面还存在着较大的差距，,征信注定任重而道远，还需要更多行业内的人员不断探索和完善，积极推进征信体系建设创新发展。
对互联网金融的发展的影响
对于未来个人征信会走向，以及对互联网金融的发展的影响，银盛支付李鲁认为，个人征信的走向，类似国外在一二线城市会首先普及，重要性不亚于货币，简单的说就是“信用货币化”，对三四线城市的辐射可能会慢。非银行类的金融服务机构会大量涌现，垂直类的服务，细分市场会发达起来，填补目前银行覆盖不到的个人业务，消费类贷款业务，个人融资租赁业务，甚至类似Airhab的共享经济模式可能会更加普及，这些意义都是深远的，当然这需要一个很漫长的过程。