关于无卡无密是否适用借记卡的请教

misip3s

        现在日常支付时，信用卡无卡无密支付方式比较普遍，这种方式同时也是得到国际认可的。今天想向大家请教的是【借记卡无卡无密支付方式的合法性或合理性】

       携程订票的支付方式里，推出过借记卡无卡无密支付（见下图）。我个人理解，借记卡不同于信用卡，借记卡在向银行申领时，银行的格式条款中都会约定，借记卡是凭密码支付的。除非订票人另行与其开户行签订协议对支付方式进行修改，否则不得无卡无密支付。

        我想请教的问题是:1、借记卡能不能无卡无密码支付（比如网络订票或是电话订票）？如果不能，有没有相关文件规定可以证明？如果能，有没有相关文件规定可以证明？
        2、借记卡无卡无密码支付的风险及规避问题的讨论。这里我还没有想的很具体，我希望在楼下可以和大家一起讨论，再具体展开。

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这几天一直在看大家的留言，同时也在网上找了其它的一些资料，有些心得和大家分享一下，或者说是把大家的意见统一整理一下吧。
1、关于借记卡无卡无密码支付的问题。
就此问题，根据我的理解及大家的留言，我觉得，就目前在我国，普遍程度上来讲，借记卡是需要凭密码支付。但在个别情况下，即得到持卡人书面或其它形式有效授权的前提下，可以无卡无密支付，也就是大家所说的，支付定快捷支付、银行扣收水电煤费用等。此时是可以无卡无密支付——实际上就是银行得到持卡人授权后的一个委托划款转账的流程。
2、帖子里很多TX也提到安全的问题，我觉得这个比合理性更为重要，也同时更难掌控。假如携程的机票订购，如果发生交易抵赖或是欺诈性交易，虽然机票是实名制，可以查得出实际乘机人的姓名及身份，但是这其间的追索过程却是比较漫长复杂的。首先要确认实际乘机人的身份和所在地，然后协商，若无法达成一致，然后提起诉讼，若是欺诈性交易，还有可能是刑事案件。在协商及诉讼过程中，要取证、保存、证明或公证证据，本地诉讼，异地诉讼……所以，个人认为，如果没有一个完整的流程，异常交易的成本非常大，而且对己方的声誉也会有影响。
       一点点想法，请大家拍砖。

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回复 最棒的小乔 的帖子

我也从借记卡和贷记卡性质不同的角度考虑过这个问题。我个人觉得借记卡卡内的钱所有权属于持卡人，与信用卡的性质不同，同意小乔的观点。所以，信用卡的无卡无密是国际惯例，而借记卡无卡无密是有限制的，这个限制标准就是，银行，第三方和客户要有一个协议，获得持卡人同意后才能无卡无密。

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回复 sammie扭蛋 的帖子

不知道支付宝的快捷支付是如何规避的，坛子里有支付宝的高手，希望能唤出来指点一二，或是线下指点指点。
我猜，比如携程的借记卡无卡无密支付，持卡人首先要在携程实名注册信息，携程对其授权的借记卡信息及其注册的信息进行验证，验证通过后，持卡人订购机票时选择招行的无卡无密方式即可，但不知携程招行无卡无密是否支持电话订票？
如果电话订票，风险应在如何确认呼入者是否是持卡人本人？输入注册密码？在确认呼入者就是持卡人的前提下，对他的订购同意支付进行的电话录音可以成为无卡无密支付的指令证据。

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回复 Sean 的帖子

我以一颗八卦好学的心回翻去看19楼写的什么，原来，是自己

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回复 一杯红酒 的帖子

谢谢你的回复，我一直以为携程还会和其它银行开展类似招行的服务，现在从定制服务角度似乎更好理解他们的业务流程了。学习了，感谢！