关于微支付的那点事

zhushow

我，作为一个从事移动互联网支付的2B男青年，有时闲得闷了，就拿起朋友的手机，用朋友的账户随便下载一些付费应用/图片/歌曲之类的，碰到哪个就下载哪个，这儿付2块，那儿付5毛，一言不发地下载一下午，然后当作什么事也没发生过，把手机还给朋友，我觉得这TM才叫生活！

这种生活过久了，发现其实微支付是一个挺有意思的话题，好吧，今天我们就来说说微支付吧！

在聊这个话题之前，我们先明确下“微支付”的定义，以免双方的理解产生偏差。

我们所谓微支付，特指在互联网或移动互联网上，快速、安全地进行小额支付。这个小额通常是指低于50元或更低的金额。

那有人需要微支付吗？

Of Course！

我们举几个例子吧！比如说你希望在某网站下载一首歌曲，该网站对这首歌的收费标准为：每首2块钱，那么这时就需要微支付了。

可是，怎么样才能把这2块钱收得又快又好，让用户付得Happy，这就是一门学问了。

那我们接着来说说，目前市场上存在的几种微支付方式，并力争让您可以从用户体验、支付成本、适用范围等几个方面进行比较。

1、 SP支付：

即SP通过向用户提供服务，申请运营商代扣用户话费来完成交易的的支付方式。个人一直认为：这曾经是一种非常完美的微支付方式：用户操作简单、体验良好、甚至可以做到用户只需一键即完成支付的美完体验（当然在是用户认可你扣款行为的前提下）。除了用户体验好之外，适用范围也极为广泛：从游戏中的关卡、道具到音乐、小说、美图，几乎可以涵盖所有的线上虚拟产品交易，而其1块、2块、4块、8块……的资费标准也能较好地满足各种业务CP的需要。

但由于之前的滥用，导致运营商对SP计费方式的限制也日渐加强，从以前的直接扣费，慢慢发展成为需要用户二次确认（回复确认短信）或逻辑二次确认（需要你回答一些比较有逻辑性的问题，比如：西瓜和芝麻哪个大?），甚至有传言，部分省份出现了三次确认的情况，导致用户需多次操作才能完成整个交易。且由于存在运营商、SP、CP等方分成，以及较高比较的坏账，其交易成本一直居高不下。除了上述这些问题之外，计费通道不稳定、承裁不足、几乎无全网SP等现状，也让SP计费走到了昨日黄花的地步，虽然目前仍占有相当大的比例，但发展趋势不容乐观。

2、账户支付：

这是目前在互联网中使用较多的一种微支付方案，即用户可以通过注册得到一个账户（可以为虚拟账户，也可以通过接触或非接触式IC卡的方式体现账户），并在事先向该账务充值，当需要进行支付时，用户可以从该账户直接进行扣款，完成交易。人们期望通过这种有点类似于整存零取的方式，来减少用户在支付时的操作复杂度，以帮助用户快速进行支付、完成交易。

但如何刺激用户，提升其充值意愿是一项极富挑战性的工作。你需要解决的，不仅仅是用户对于账户信任的问题；还有用户充了值以后，能得到什么样的优惠，能在什么样的场合使用账户中的余额的问题。这就意味着：只有当你的支付方式支持了足够多或足够诱人的业务时，才有可能吸引用户使用你的账户进行充值和消费。举个例子：如果你的账户只能在某一网站下载资料，除此以外什么也不能干，你还会去充值和使用他的账户消费吗？反之，如果有那么一天，你发现在铁道部的网站购买火车票时，可以使用某个账户的余额进行支付，而且该账户余额还支持其实相关的诸如宾馆、餐饮、交通等服务时，那么这时，您是否愿意在这个账户存入一定的金额，以方便你的支付。

但为了实现这些，就要求支付方式的提供商有足够的商务拓展能力，可以引入各类型业务，以满足用户的需求。

3、小额预付费卡直付：

即在用户需要进行支付时，通过等额的预付费卡来完成交易。

这种方式最大的好处在于：用户无须进行注册等复杂的流程，在选定商品后，可以直接使用相应面额的预付费卡进行支付，而且以目前预付费卡的铺货情况来看（如神州行、联通卡等），几乎可以满足用户随时随地交易的需要。

但这种方式的问题同样明显，最大的问题主要体现在以下两方面：a、商品价格与预付费卡的面值必须完全一致，否则就会出现余额处理问题。而事实上，要做到这点并不容易，试想：如果没有了商家最爱的4.99或9.99元这样的价格游戏，那该是多无趣的事呀；b、通常预付费卡基本都是单向的，只能从卡上进行扣款，而不支持反向充值，一旦从卡上扣了款，如在交易过程中发生失败（如产品缺货等情况），如何将款项退回给用户是巨大的问题，而且这个问题在目前暂时还无解。

4、银行卡支付：

以目前银行卡的普及程度以及银行电子化发展的速度，在不久的将来，让用户使用银行卡来进行微支付应该是相当靠谱的一件事。

当然，这个的前提是能解决好用户体验和安全性要求之间的纠结，并在两者之间找到合适的平衡点，那么可以想像，那将会是多么美好的一个景象呀！

其实，如米国的Dwolla，应该就是一种发展方向的探索。

5、积分支付：

记得以前听一个朋友说起过：积分其实是一个挺好玩的事，看似鸡肋，其实通过积分兑换产品的价值，可以有效地引导用户，从而达到运营目的。

通过积分兑换实现小额支付的方式也不失为一个不错的选择，最近的招行积分买KFC就是一个很好的实例。

6、终端支付：

自从SQUARE出了音频读卡器以后，国内各种同类产品都如雨后春笋般地冒了出来，如乐刷
、盒子支付、钱方、快钱分别推出了自己的音频刷卡设备，以支持用户在自己的手机上使用银行卡进行刷卡支付，但设备成本不管是对于用户还是商家来说，都不是一笔小数目，如果希望通过运营收回成本，那这个投资回报率值得商榷。

7、线下收款：

如拉卡拉、连连这样的支付公司，拥有相当数量的线下收款点，可以通过线下收款的方式来完成小额的支付。记得曾经为某公司设想过一种运营模式，用户在其地铁口的设备上获得优惠券，然后可以选择在线支付，也可以选择在线下收款点付款，最后在商家完成消费，毕竟线下收款才是零门槛，最容易被草根大众接受的方式，没有之一。

最后，我还想稍微再啰嗦一种可能已经在部分产品上试用的微支付方式----微信用支付。即用户先使用其信用额度进行消费，并定期或不定期进行充值还款，其模式有点类似于信用卡消费，先消费后还款。这种方式可以大大降低用户顾虑，提高交易转换率，只要还款比例控制得当，这应该也是一种不错的选择。

哦了，今天的码字工作完成，借用某地区名嘴的一句结束语：时间不早了，洗洗睡吧！

指尖飞舞的猪 2012-02-05凌晨

ThreeZhiWang

我，作为一个从事移动互联网支付的2B男青年，有时闲得闷了，就拿起朋友的手机，用朋友的账户随便下载一些付费应用/图片/歌曲之类的，碰到哪个就下载哪个，这儿付2块，那儿付5毛，一言不发地下载一下午，然后当作什么事也没发生过，把手机还给朋友，我觉得这TM才叫生活！
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这就说明。
手机验证码不安全。

dixon

微支付就用过短信确认的

zhushow

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哈哈哈，只是套用了下目前的梁朝伟休闲生活体罢了……

ThreeZhiWang

zhushow 发表于 2012-2-6 16:14
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哈哈哈，只是套用了下目前的梁朝伟休闲生活体罢了……

智能手机的普及。
验证码越来越不安全。

刚子

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验证码一般都是用明文发送，容易被其他非法途径截获，这是移动研究院的一个博士告诉我的

zhushow

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但好像是向注册手机发的，相对来说截取有一定难度……

ThreeZhiWang

zhushow 发表于 2012-2-8 15:48
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但好像是向注册手机发的，相对来说截取有一定难度……

CDMA查个5码就OK啦。
GSM复制SIM卡也不是很难吧。

zhushow

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从限额上来处理，盗卡成本和非法收益不成正比，可以一定程度上控制盗卡风险……

ThreeZhiWang

zhushow 发表于 2012-2-9 10:06
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从限额上来处理，盗卡成本和非法收益不成正比，可以一定程度上控制盗卡风险……

我感觉验证码方案终究会放弃。