“贝牛大讲堂”第3期：探讨央行出台的预付卡业务管理办法征求意见稿

刚子

本期主持人：老姚

本期编辑：老姚

时间：2011年11月1日
 
引子：2011年10月28日，中国人民银行官网发布了《支付机构预付卡业务管理办法(征求意见稿)下载地址：http://www.pbc.gov.cn/publish/go ... 5735703477013_.html。
这是人行出台的第一个支付业务管理办法(征求意见稿)，对预付卡行业进行了重新梳理和规范，以为规范预付卡市场秩序，保护相关当事人合法权益，防范支付风险为立法宗旨。

　　以下为讨论内容：
　　老姚: 讨论预付卡管理办法吧，预付卡管理办法是央行官网第一个发布的支付管理办法(征求意见稿)，稿子传到群共享了
　　刚子：这个管理办法真得好好研读一下
　　小习惯：我也觉得可以讨论下。说说充值卡和预付卡的界限吧。。。难道为网络账户充值，还得专门出一种专用的充值卡?
　　老姚:现在看起来是这样的
　　小习惯：因预付卡内资金用完卡片被回收或退货后卡内资金余额超过规定的限额等情况，导致退货资金无法退回原预付卡内的，可退回至持卡人提供的同一机构的同类预付卡内
　　小习惯：预付卡不记名的，怎么证明另一张预付卡是同一持卡人?
　　老姚:记名预付卡可以，不记名的谁捡到归谁了回复
　　小习惯：我是指，不记名的预付卡，退款无法退回去。怎么退到另一张上面去?
　　老姚:一个禁止换卡就可以打死一片
　　刚子：实名制毫无用处 这个大家应该没有意见了吧
　　小习惯：完全可以避免实名。。。办法太多了
　　老姚:实名是持卡人实名
　　老朱：现在借记卡也可以有贷的功能，那预付卡刷开就可以用这种卡套现了。
　　小习惯：那是准贷记卡
　　老朱：那就就不好控制了。
　　Ken：正在研读这一条：预付卡受理包含特约商户拓展、审批、签约、布放受理终端以及预付卡交易处理和监测检查等系列业务活动，应由受理机构独立完成，不得外包。因使用银行卡受理终端而导致受理终端布放业务外包的除外。有了后面这个“除外”，也很耐人寻味呀。。。
　　老姚:管理办法解读：
　　1、 支付机构可以发行不记名预付卡(面值1000元以下、3年有效期)，记名卡预付卡(面值1000-5000，须登记持卡人身份证、无有效期))、还可以发行面值100元以下充值卡。
　　2、 充值卡可以向发卡机构为客户开立的网络实名个人支付账户充值功能，其充值后的资金只能用于网络购物消费，不得通过任何途径提现、变现和套现。也可以直接用于网络购物，但不得用于在实体经营门店消费。
　　3、 预付卡不得用于或变相用于提取现金，不得用于购买或交换其他预付卡，不得具有透支功能。
　　4、 对于资金限额100元(含)以内的预付卡，发卡机构可委托风险可控的销售合作机构网点渠道代理销售预付卡，但发卡机构应通过要求销售合作机构缴纳保证金等方式控制风险。
　　5、 发卡机构不得采用或变相采用银行卡清算组织分配的发卡行标识代码发行预付卡，卡面上不得张贴银行卡清算组织品牌标识。
　　6、 发卡机构不得与其他预付卡发卡机构、预付卡受理机构以及其他支付机构合作发行预付卡。
　　7、 预付卡可在银行卡受理终端上使用，但应使用单独的应用程序，与银行卡交易分别处理。
　　8、 严禁以下充值行为：
　　2 记名预付卡向不记名预付卡充值;
　　2 不同发卡机构发行的预付卡之间相互充值;
　　2 充值卡以外的预付卡向网络支付账户充值;
　　2 预付卡向银行账户充值、转账;
　　2 预付卡和单用途预付卡之间互相充值;
　　2 电话卡、移动充值卡、公交卡、游戏点卡向预付卡充值。
　　9、 记名预付卡持卡人要求赎回预付卡内剩余资金的，应在预付卡购买3个月后，持预付卡和购卡时的有效身份证件向发卡机构提出申请。
　　10、 发卡机构须严格按照《中华人民共和国发票管理办法》有关规定开具发票。
　　11、 支付机构应至少提前30日向中国人民银行及其分支机构报告如下事项：
　　(一)新增预付卡产品种类(含与特定企业或特定行业联合发行单用途预付卡);
　　(二)增加预付卡产品功能(含充值、缴费、消费、预授权等功能开通);
　　(三)新增发行网点;
　　(四)新增受理终端、渠道;
　　(五)新增、变更收费项目和标准;
　　(六)为单用途预付卡提供技术支持;
　　(七)中国人民银行及其分支机构规定的其他事项。
　　12、 任何单位和个人不得私自设立预付卡集中交易场所，不得以牟利为目的倒卖预付卡，不得伪造、变造预付卡，不得使用明知是伪造、变造的预付卡。
　　老姚:我梳理的12条影响较大的条款
　　Ken：学习了。。。
　　老朱：现在预付卡发票是很麻烦的。
　　刚子：这个办法里有提到发票么
　　小习惯：有。。。
　　老姚: 10、 发卡机构须严格按照《中华人民共和国发票管理办法》有关规定开具发票。
　　小习惯：对于违反《中华人民共和国发票管理办法》和本办法规定开具发票的，中国人民银行除采取以上措施外，还将移交税务部门处理。
　　老姚: 看来实名卡、充值卡是趋势啊，还对黄牛做了限制，任何单位和个人不得私自设立预付卡集中交易场所，不得以牟利为目的倒卖预付卡，不得伪造、变造预付卡，不得使用明知是伪造、变造的预付卡。
　　刚子：实名卡毫无意义啊 收卡的人又不用实名
　　小习惯：实名没意义。。这个基本能达成一致
　　巫钊：发票内容写什么
　　小习惯：记名卡预付卡(面值1000-5000，须登记持卡人身份证、无有效期)，预付卡只能在线下商户消费,记名卡只能线下消费??、
　　冰少：我个人觉得那一句，具备向发卡机构提供的线上实名账户充值功能的预付卡限额100
　　老朱：这块没有明确，应该可以偷换概念了。走线上。
　　冰少：这个话也很有影响
　　剑胆琴心：黄牛干的就是倒卖的事
　　小习惯：就是说。。。要想给支付账户充值，你必须发行一种100一下的专用充值卡，这个充值卡只能用于充值和网上支付
　　老姚:还可以银行卡充值，呵呵
　　小习惯：对
　　小习惯：这里定义了一种新的产物。。。充值卡
　　老朱：实名卡，应该可以充值，但充值额度现在限制有还是有意义的。
　　老姚:充值卡是一个最大的亮点
　　小习惯：将预付卡和充值卡分了应用的范围
　　冰少：可是这样第一批预付卡牌照企业那个业务许可很废啊
　　Ken： 100元充值用来做小额支付，坐公交用。。。这一条100元限额应该是针对“用于小额快速支付领域的电子现金、电子钱包类芯片预付卡资金限额为1000元”来充值的。。。
　　老姚:实名预付卡是否可以向网上账户充值，值得再分析
　　小习惯：仅限实名支付账户充值，拿到的牌照有这个。。难道只能发充值卡??
　　老姚:第四十八条 预付卡可通过现金、银行转账、本发卡机构发行的预付卡、本发卡机构为客户开立的网络实名个人支付账户等方式进行充值。单张预付卡充值后的资金余额不得高于规定的资金限额。
　　老姚:严禁以下充值行为：
　　(一)记名预付卡向不记名预付卡充值;
　　(二)不同发卡机构发行的预付卡之间相互充值;
　　(三)充值卡以外的预付卡向网络支付账户充值;
　　(四)预付卡向银行账户充值、转账;
　　(五)预付卡和单用途预付卡之间互相充值;
　　(六)电话卡、移动充值卡、公交卡、游戏点卡向预付卡充值。
　　小习惯：突然发现，我们拿的牌照不是预付卡的。。。而是充值卡的牌照
　　老朱： POS终端也有要求，这怎么理解。因使用银行卡受理终端而导致受理终端布放业务外包的除外。
　　老姚:实名预付卡是否可以向网上账户充值，就不行了
　　老朱：说明POS终端可以兼容银联卡和预付卡了。
　　老姚：(三)充值卡以外的预付卡向网络支付账户充值;
　　小习惯：只要你能谈下银联，还是能受理你的预付卡的
　　老姚:盛付通是充值卡业务啊
　　Ken：对于“外包限制”。。这个“除外”很耐人寻味。。。而且央行限制外包的出发点是什么?然后又加个除外。。。。。难道是帮助银联。。。
　　黄挺：基本上把预付卡向网络支付账户充值这条路堵死了，只留下100快的充值卡，但开放了银行卡pos机接收预付卡，整体看预付卡线上死了，线下活了，还是利好
　　小习惯：是啊。。。牌照内容和充值卡的定义完全相符了。。坑爹啊
　　老姚: 1、 支付机构可以发行不记名预付卡(面值1000元以下、3年有效期)，记名卡预付卡(面值1000-5000，须登记持卡人身份证、无有效期)，预付卡只能在线下商户消费)、还可以发行面值100元以下充值卡。
　　小习惯：预付卡还是能线上消费的。。管理规定没说不能线上消费啊
　　小习惯：我觉得是不是觉得预付卡在线下消费，监管要容易些?所以这样搞?
　　小习惯：可以通过控制商户、控制收单机构来变相监管预付卡的使用，网上监管太难了
　　老姚:但是好像也没限制预付卡线上消费，大家看到这条没?
　　回复
　　anson： 限制
　　小习惯：没有限制。。预付卡能线上、线下，但只能用于消费，而充值卡能只能线上消费和充值，这个是两者的区别
　　老姚: 恩，我前面解读有错误
　　anson：能谈下银联也理解错误
　　老朱：我看提现不可以，但预付卡同公司不同账户是可以转账的吧。
　　小习惯：预付卡和预付卡之间是能转的。。貌似是这样
　　anson：错
　　老朱：那虚拟账户间也是可以转账的。
　　冰少：预付卡不能转预付卡
　　小习惯：但是有限制
　　老姚: 不记名可以向记名卡充值，记名卡不能向不记名充值
　　小习惯：不记名可以向记名转的
　　anson：对
　　小习惯：不记名也能向不记名转?是吧?
　　老姚: 我觉得预付卡还是线下消费好，这样好管理
　　老朱：线上消费也一样。
　　老姚:反正预付卡不能向网络账户充值
　　Sean：应该允许向网络充值，然后收2个点
　　MISS：如果是外卡的预付费卡呢 比如 威士
　　老姚: 就根本无国内发卡资质，拿牌先吧，我觉得
　　MISS：从外国买回来 直接卖
　　老姚: 每个地方发卡，需要设立分公司
　　MISS：可以代理这类卡啊
　　Lisa：除非发行100元以内的专项网络充值卡 可以向网络支付账户充值
　　回复
　　anson：没好处
　　Lisa：是这样理解吗?
　　MISS：比如我就代理威士的卡 出售
　　老朱：那网络虚拟账户只能试充值预付卡和银行卡转账了。这块没限制就好了。
　　老朱：回头送礼不送卡了，直接送个虚拟账户。
　　老姚: 12、 任何单位和个人不得私自设立预付卡集中交易场所，不得以牟利为目的倒卖预付卡，不得伪造、变造预付卡，不得使用明知是伪造、变造的预付卡。
　　MISS：我不是发卡机构 只是卖卡的，有什么影响吗
　　老姚:这条是针对所有单位和人的，主要是就是针对黄牛
　　MISS：黄牛的问题 解决不了
　　老朱：黄牛业没集中呀，都是零散的
　　MISS：不集中啊
　　老姚:不得以牟利为目的倒卖预付卡，不得伪造、变造预付卡，不得使用明知是伪造、变造的预付卡

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小习惯

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刚子

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