支付的未来在支付之外

惑星浮生 · 发表于 2012-9-17 22:56:43

支付的未来在支付之外

监管之外的创新蓝海

央行的牌照发放不足二年，支付行业乱象渐起，看似独立的违规现象，本质却说明第三方支付行业生存之艰难。牌照门槛不可谓低，监管措施不可谓弱，前者决定了从业成本，后者决定游戏规则，一条被支付宝趟出来的路，还真不是谁都能走的！支付企业生存困境下，终有敢于铤而走险者，冒着头顶雷，敢拾树下金，赌的是活人被雷劈死的几率！第三方支付本身就是中国金融体制外的“怪胎”，一生下来就在监管之外游走，说违规吧，这市场需求确实存在，说合法吧，还真没啥管制，只要是不玩出事，部分银行是乐观其成。但凡玩出事，最多也就是舍财消灾，这样的自由行业，中国还真不多见，尤其是在金融领域。所以，第三方支付将“没确定不能做”的一切范围都视同创新的范围，凸显当下中国的金融监管是创新的最大障碍这一本质，即没有监管，创新的突破性就无以体现了。最初支付宝的信用担保，起于市场的需求，就是成于金融监管部门没说不能做，这种监管的边界，仅仅确定了已知金融服务应受的监管，而对未知的金融服务，监管是无效的，恰是这种极小的圈定范围，塑造了极大的创新空间。

今天，金融监管部门屡遇新事物与新问题，多为创新所致，前有踩线的P2P人人贷，挑战监管政策与技术，后有不断创新的支付技术，如：音频刷卡器、超声波支付等新支付技术，无不令金融监管部门有心无力，只能先听其言，后观其行，只要是没什么大的问题，基本上都是睁闭一只眼，不是不想管，而是不知道怎么管。而P2P式的自然人借贷，则彻底游走在监管边缘，企业大胆前行，无非是受第三方支付被招安的鼓舞，只要是做大了规模，早晚都会被承认。

支付之外的服务价值

支付本身并无价值创造能力，也从没有为支付而支付的需求存在。当下第三方支付企业盯着支付规模，抱着商户与用户数，不断的用这些数据证明企业的成长与未来，但从服务的角度来看，这并没有给用户带来价值。当第三方支付企业将银行服务集成与封装后，其核心服务仍未脱金融服务之窠臼，最具体的表现就是仍以价格为核心竞争力，无非就是一个流量集成渠道，从银行获得更低的议价，转手卖给用户或商家，充其量就是金融服务批发商，处于产业链的下游，对上对下的议价权都弱，自然日子不好过。要想过上好日子，就要跳出支付之外，以创造价值为核心，针对金融服务的本质下手创新，在中国所特有的纵向金融服务体系，以横向贯通为价值体现，打通纵向账户体系，降低资金在途占用，提高信息服务质量，缓解产业链资金饥渴，创新新的信用形式，只是将支付视为价值创新的表现形式而已。仅一个银联每年近16万亿的资金结算，日在途资金占用438亿，这里每个小时的价值由谁来体现，谁就会成为价值创造者。

支付之外的未来趋势

银行将不再是支付的唯一选择，肯尼亚的m-pesa短信支付已经预示了银行在支付领域的未来是不光明的，支付不应再被银行所垄断，账户体系也将在未来彻底革新。马蔚华预见了移动互联网将颠覆银行业，这个起于“长板凳”的行业，将在移动互联网金融新贵的成长中，逐渐被边缘化，垄断的藩篱将无法抵御来自社会平台的强大冲击，当阿里金融信用贷款额达到160亿时，已经彻底证明了支付之外的未来趋势是由“人”决定的，而非是银行账户决定。

牌照并非这个行业的边界，没有牌照一样可以提供服务，拘泥于牌照保护的支付企业忘了，这个行业既然因为创造价值应运而生，就永远不会因为垄断而获得生存与发展。

machone · 发表于 2012-9-19 13:14:06

楼主还是很有见解的点到支付未来业务发展，但是中国的支付是具有特色的，不能在同一时期相比较外国的模式。但是未来会逐渐的往人家曾经发展过的模式一点点靠近

申屠子 · 发表于 2012-9-19 14:41:59

楼主说的很有道理，中国走的是中国特色的道路，前无故人，也估计后无来者，冒着头顶雷，敢拾树下金！只能这么去说了。

青春歌者 · 发表于 2012-9-19 14:50:09

恺辰麻麻 · 发表于 2012-9-19 16:30:35

写的老高深，中国特色的支付很难比国外健康

wuzhuomei · 发表于 2012-9-19 16:46:58

kris-burney · 发表于 2012-9-19 17:01:07

中国第三方支付的局面的形成肯定是有现存的市场需求，支付宝的起家就是很好的例子，所以第三方支付本身还是为商户和消费者带来了价值。反观银行，按理说是最正宗的支付结算单位，为什么不做第三方做的事情呢，答案很简单，中国的银行信贷常规业务的利润已经高的不好意思见人，他对这种又累收成又少的事情根本不感兴趣。
往更深的层次看，第一，第三方支付业务模式本身的创新并不能取代银行的作用，甚至和银行并不冲突。第二，金融的核心是信用，谁能建立完整的信用体系，谁就可以做银行能做的事情。比如支付宝，它直接掌握了众多买家卖家的交易纪录，这实际上最能反映这些商户的信用情况，所以它敢搞小额信贷。第三：如果银行包括银联等，还停留下现在的业务发展模式，第三方经过一两轮洗牌后，留下的几个必然会成为市场上支付结算业务的核心。

mfhcd201 · 发表于 2012-9-19 17:22:50

其实这就好像英美法系与大陆法系的不同样，我们一直适用的是大陆法系，所以很自然监管也是用同样的理念，但是对于像第三方支付这种新兴的产业没有现成的法理依据来进行管理，又不愿意使用英美的案例法则，必然会出现楼主所说的情况，这是一个适应的过程，也是新事物走向成熟所必须的，另外旧势力和既得利益永远是阻碍新事物发展最大的障碍。

钱方支付-温州 · 发表于 2012-9-19 23:26:59

楼主说的很有道理，但是就要跳出支付之外，在国内做这种创新的，又谈何容易？

aiyoyo · 发表于 2012-9-20 08:35:06

好文

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