谈点我所认识的收单机构风险管理工作

xiamm

我所接触较多的在POS收单商户，谈点对收单机构风险管理的认识，跟大家分享一下，共同讨论。
就收单机构的风险而言，根据事前、事中、事后的风险管理时段，我觉得分这么几方面：
1、业务合规管理。
包括商户拓展、装机、回访、培训；结算、押金等资金管理；协议等档案管理。等等
2、交易监控管理。
致力于对于根据商户交易特点辨别疑似风险商户，主要在套现、伪卡、移机、分单交易、反洗钱工作等。
3、法规制度管理。
顾名思义，制度、法规的解析，风险管理制度的建立。
4、技术风险管理。
账户信息安全、PBOC标准、密钥管理等。
接触这几年的风险相关工作，时间越久，越觉得工作繁杂，责任重大，最初是战战兢兢，现在是兢兢业业，但仍觉得视野不够宽，高度站不上去，尝试总结以上内容，欢迎大家交流。

晓东知乎

学习一下！

newhnabobo

总结的真好，真的是总结，可否增回一些细节上面的东西。比如，分单交易如何识别，LZ可以写一个关于收单机构风险管理方面的文章，大家一起学习，讨论一下。

wyunchang

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看到一篇关于套现的文章。比较长。
信用卡套现的主要特征
专营或兼营套现的商户均呈现明显的“三低三高”特征，持卡套现者以“四类异常”身份居多，用卡模式也往往符合“四种异常”特征。
（一）套现特约商户基本情况呈现“三低”特征。一是注册资本低。此类专门套现的商户均为小型私营贸易公司或门槛更低的个体工商户，注册资本不足10万元。二是经营成本低。经营场所多租赁位于偏僻地区、非商业地段的房产，经营面积小，正式员工少，且基本上是定额征税，刷卡扣率也属于较低档次（0.5%-1%）。三是商户知名度低。通过互联网搜索查不到任何商户的经营信息。
（二）商户的交易情况呈现“三高”特征。一是具有较高的刷卡量，明显与上述的“三低”状况不匹配。二是平均每笔刷卡金额较高，从1000元—20000元不等。三是全部刷卡记录中使用信用卡的比例接近100％，很少或完全没有刷借记卡的记录。通过调取被查银行各家商户的交易总账和明细帐账再比对银联卡号全表，即可准确锁定以套现为主业的不良商户。
（三）持卡套现者身份呈现“四类异常”特征。一是从事不相关行业的非正常买家。一些商户表面经营电脑、首饰、饲料等批发业务，但在这些商户有大量刷卡记录者却无一从事相关行业，且多数为各种小型私营企业员工。二是部分有股份制银行信用卡营销从业经历的持卡人，一人多卡、多点频繁套现的情况突出。三是个别商户经营者和员工集体刷卡套现。如广州玺来金贸易有限公司法定代表人曹某在同一地址注册两个商户、两台POS机，目前已发现其本人和该公司7名员工在5个商户套现55笔、30多万元。四是异地群体套现。如在个体工商户天河福荣饲料批发部套现的53张建行信用卡中，发现27张建行深圳分行发行的信用卡，持卡人均为深圳居民，职业也与饲料销售无关，很可能是有组织的异地操作，以此规避银行的监控。
（四）套现信用卡呈现“四种异常”用卡模式。一是经常分单交易，即在一家商户短时期内多次刷卡，且总金额接近该卡授信额度。二是利用信用卡免息期，采用“拆东墙补西墙”的方式维持信用，并经常在还款之后短时间内又刷卡用完授信额度。三是大额交易集中于几家小型非知名商户，而用于正常购物、餐饮等日常开支的金额不高。四是骗取信用额度，最终形成不良透支。部分持卡人获得的初始额度并不高，但通过几个月的频繁套现、按时还款，制造高消费、信用良好的假象，获得银行给予的更高信用额度。但由于套现要承担商户手续费、利息等成本，随着卡债逐渐累积，“以卡养卡”难以为继而形成不良。

jmf300079

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非常实用的经验，顶一个

newhnabobo

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不错，学习了，谢谢你。

活力的珍珠梅

学习了！

weipos

总结中学习，感恩

风雅江南

学习下，做个好学生先

小崔家小崔

学习一下！