监管之外的创新蓝海 央行的牌照发放不足二年，支付行业乱象渐起，看似独立的违规现象，本质却说明第三方支付行业生存之艰难。牌照门槛不可谓低，监管措施不可谓弱，前者决定了从业成本，后者决定游戏规则，一条被支付宝趟出来的路，还真不是谁都能走的！支付企业生存困境下，终有敢于铤而走险者，冒着头顶雷，敢拾树下金，赌的是活人被雷劈死的几率！第三方支付本身就是中国金融体制外的“怪胎”，一生下来就在监管之外游走，说违规吧，这市场需求确实存在，说合法吧，还真没啥管制，只要是不玩出事，部分银行是乐观其成。但凡玩出事，最多也就是舍财消灾，这样的自由行业，中国还真不多见，尤其是在金融领域。所以，第三方支付将“没确定不能做”的一切范围都视同创新的范围，凸显当下中国的金融监管是创新的最大障碍这一本质，即没有监管，创新的突破性就无以体现了。最初支付宝的信用担保，起于市场的需求，就是成于金融监管部门没说不能做，这种监管的边界，仅仅确定了已知金融服务应受的监管，而对未知的金融服务，监管是无效的，恰是这种极小的圈定范围，塑造了极大的创新空间。
今天，金融监管部门屡遇新事物与新问题，多为创新所致，前有踩线的P2P人人贷，挑战监管政策与技术，后有不断创新的支付技术，如：音频刷卡器、超声波支付等新支付技术，无不令金融监管部门有心无力，只能先听其言，后观其行，只要是没什么大的问题，基本上都是睁闭一只眼，不是不想管，而是不知道怎么管。而P2P式的自然人借贷，则彻底游走在监管边缘，企业大胆前行，无非是受第三方支付被招安的鼓舞，只要是做大了规模，早晚都会被承认。
支付之外的服务价值 支付本身并无价值创造能力，也从没有为支付而支付的需求存在。当下第三方支付企业盯着支付规模，抱着商户与用户数，不断的用这些数据证明企业的成长与未来，但从服务的角度来看，这并没有给用户带来价值。当第三方支付企业将银行服务集成与封装后，其核心服务仍未脱金融服务之窠臼，最具体的表现就是仍以价格为核心竞争力，无非就是一个流量集成渠道，从银行获得更低的议价，转手卖给用户或商家，充其量就是金融服务批发商，处于产业链的下游，对上对下的议价权都弱，自然日子不好过。要想过上好日子，就要跳出支付之外，以创造价值为核心，针对金融服务的本质下手创新，在中国所特有的纵向金融服务体系，以横向贯通为价值体现，打通纵向账户体系，降低资金在途占用，提高信息服务质量，缓解产业链资金饥渴，创新新的信用形式，只是将支付视为价值创新的表现形式而已。仅一个银联每年近16万亿的资金结算，日在途资金占用438亿，这里每个小时的价值由谁来体现，谁就会成为价值创造者。
支付之外的未来趋势 银行将不再是支付的唯一选择，肯尼亚的m-pesa短信支付已经预示了银行在支付领域的未来是不光明的，支付不应再被银行所垄断，账户体系也将在未来彻底革新。马蔚华预见了移动互联网将颠覆银行业，这个起于“长板凳”的行业，将在移动互联网金融新贵的成长中，逐渐被边缘化，垄断的藩篱将无法抵御来自社会平台的强大冲击，当阿里金融信用贷款额达到160亿时，已经彻底证明了支付之外的未来趋势是由“人”决定的，而非是银行账户决定。
牌照并非这个行业的边界，没有牌照一样可以提供服务，拘泥于牌照保护的支付企业忘了，这个行业既然因为创造价值应运而生，就永远不会因为垄断而获得生存与发展。 | 
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发表于 2017-2-16 13:51:14
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