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支付的未来在支付之外

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发表于 2017-2-16 13:51:14 | 显示全部楼层 |阅读模式
监管之外的创新蓝海
央行的牌照发放不足二年,支付行业乱象渐起,看似独立的违规现象,本质却说明第三方支付行业生存之艰难。牌照门槛不可谓低,监管措施不可谓弱,前者决定了从业成本,后者决定游戏规则,一条被支付宝趟出来的路,还真不是谁都能走的!支付企业生存困境下,终有敢于铤而走险者,冒着头顶雷,敢拾树下金,赌的是活人被雷劈死的几率!第三方支付本身就是中国金融体制外的“怪胎”,一生下来就在监管之外游走,说违规吧,这市场需求确实存在,说合法吧,还真没啥管制,只要是不玩出事,部分银行是乐观其成。但凡玩出事,最多也就是舍财消灾,这样的自由行业,中国还真不多见,尤其是在金融领域。所以,第三方支付将“没确定不能做”的一切范围都视同创新的范围,凸显当下中国的金融监管是创新的最大障碍这一本质,即没有监管,创新的突破性就无以体现了。最初支付宝的信用担保,起于市场的需求,就是成于金融监管部门没说不能做,这种监管的边界,仅仅确定了已知金融服务应受的监管,而对未知的金融服务,监管是无效的,恰是这种极小的圈定范围,塑造了极大的创新空间。

今天,金融监管部门屡遇新事物与新问题,多为创新所致,前有踩线的P2P人人贷,挑战监管政策与技术,后有不断创新的支付技术,如:音频刷卡器、超声波支付等新支付技术,无不令金融监管部门有心无力,只能先听其言,后观其行,只要是没什么大的问题,基本上都是睁闭一只眼,不是不想管,而是不知道怎么管。而P2P式的自然人借贷,则彻底游走在监管边缘,企业大胆前行,无非是受第三方支付被招安的鼓舞,只要是做大了规模,早晚都会被承认。

支付之外的服务价值
支付本身并无价值创造能力,也从没有为支付而支付的需求存在。当下第三方支付企业盯着支付规模,抱着商户与用户数,不断的用这些数据证明企业的成长与未来,但从服务的角度来看,这并没有给用户带来价值。当第三方支付企业将银行服务集成与封装后,其核心服务仍未脱金融服务之窠臼,最具体的表现就是仍以价格为核心竞争力,无非就是一个流量集成渠道,从银行获得更低的议价,转手卖给用户或商家,充其量就是金融服务批发商,处于产业链的下游,对上对下的议价权都弱,自然日子不好过。要想过上好日子,就要跳出支付之外,以创造价值为核心,针对金融服务的本质下手创新,在中国所特有的纵向金融服务体系,以横向贯通为价值体现,打通纵向账户体系,降低资金在途占用,提高信息服务质量,缓解产业链资金饥渴,创新新的信用形式,只是将支付视为价值创新的表现形式而已。仅一个银联每年近16万亿的资金结算,日在途资金占用438亿,这里每个小时的价值由谁来体现,谁就会成为价值创造者。

支付之外的未来趋势
银行将不再是支付的唯一选择,肯尼亚的m-pesa短信支付已经预示了银行在支付领域的未来是不光明的,支付不应再被银行所垄断,账户体系也将在未来彻底革新。马蔚华预见了移动互联网将颠覆银行业,这个起于“长板凳”的行业,将在移动互联网金融新贵的成长中,逐渐被边缘化,垄断的藩篱将无法抵御来自社会平台的强大冲击,当阿里金融信用贷款额达到160亿时,已经彻底证明了支付之外的未来趋势是由“人”决定的,而非是银行账户决定。

牌照并非这个行业的边界,没有牌照一样可以提供服务,拘泥于牌照保护的支付企业忘了,这个行业既然因为创造价值应运而生,就永远不会因为垄断而获得生存与发展。

发表于 2017-2-26 22:21:35 | 显示全部楼层
好贴啊!
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发表于 2017-5-11 13:55:37 | 显示全部楼层
有一定道理。
支付只是一个工具,如果仅仅立足在支付 , 那做支付没有前途。

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发表于 2017-10-20 11:56:25 | 显示全部楼层

聚合支付平台搭建/OEM/贴牌
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发表于 2018-7-18 11:40:38 | 显示全部楼层
路过,学校
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发表于 2019-6-4 01:16:37 | 显示全部楼层
满大街的违规
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