2014中国微金融发展论坛暨微金融50人论坛成立大会[北京]

小编慕慕

       2014中国微金融发展论坛暨微金融50人论坛成立大会定于12月6日(周六)下午在北京举办。

　　微金融50人论坛由一批有志于采用互联网思维开展微金融研究的中青年专家组成，这些专家涵盖经济、金融、电子商务、互联网、信息技术、法律、社会学等多个领域，筹备期首批自愿参与发起专家来自中国社会科学院、国务院发展研究中心、清华大学、北京大学、中国人民大学、中央财经大学、西南财经大学、阿里巴巴、中信信托等知名院校和机构。

　　欢迎参与、更欢迎贡献经验和智慧。

　　时间：2014年12月6日13:30-18:30

　　地点：北京.好苑建国酒店

　　主办：微金融50人论坛

　　主持人：清华大学社会科学学院经济所教授 汤珂

　　会议议题(拟)：

　　一、论坛成立仪式 (13:30-14:00)

　　13:30-13:40 开场，论坛发起回顾

　　13:40-13:45 宣读论坛宣言

　　13:45-13:55 介绍论坛章程

　　13:55-14:00 宣布微金融50人论坛正式成立

　　二、微金融与实体经济(14:00-15:30)

　　主持人：西南财经大学中国微金融与互联网金融创新研究中心主任 张晓玫

　　14：00-14：10 讲述：微金融与小微企业

　　小微企业代表

　　14：10-14：20 讲述：消费者与金融服务

　　金融消费者代表

　　14：20-14：40 现代微金融生态体系

　　清华大学华商研究中心副主任 刘鹰

　　14：40-15：00 互联网经济与微金融发展

　　阿里巴巴集团副总裁 高红冰

　　15：00-15：30 沙龙讨论

　　三、微金融的基础设施 15:30-17:00

　　主持人：中央财经大学中国互联网经济研究院副院长 欧阳日辉

　　15：30-15：45 支付清算制度创新与微金融的发展

　　中国社会科学院支付清算中心主任杨涛

　　15：45-16：00 征信体系与微金融发展

　　中国人民大学教授 吴晶妹

　　16：00-16：15 大数据和云计算在微金融发展中的运用

　　BCG合伙人兼董事总经理 何大勇

　　16：15-16：30 微金融发展的政策法律保障

　　中国人民大学法学院副院长 杨东

　　16：30-17：00 沙龙讨论

　　四、微金融创新发展与实践

　　主持人：国务院发展研究中心金融研究所研究员 吴庆

　　17：00-17：20 微金融平台战略发展

　　蚂蚁金融服务集团首席战略官 陈龙

　　17：20-17：35 众筹模式创新

　　京东金融副总裁 姚乃胜

　　17：35-17：50 P2P小微贷款的创新与实践

　　平安陆金所董事长 计葵生

　　17：50-18：00 支付清算的创新

　　锐波科技创始人兼CEO 孙宇晨

　　18：00-18：30 沙龙讨论

　　(注：最终议程议题安排以现场公布为准)

　　本次大会已聚集来自政产学研用的微金融领域权威专家学者100多名，同时欢迎关注微金融研究发展的各界人士参加，由于会场场地所限，需各位参会嘉宾提前告知参会信息以便做好座位预留。

　　参会方式：您可在中国支付网网站报名、中国支付网微信报名或与联系人联系进行报名。

=======================活动现场报道==============================

中国支付网作为合作媒体参与微金融50人论坛成立大会，来自经济、金融、法律、互联网、电商、信息技术、社会学等方面的各界人士济济一堂，共同探讨微金融的发展和创新。

微金融的着眼点在于“微”,微金融服务于小微企业,微金融关注草根群体的金融需 求,微金融为金融宏观调控服务。未来,微金融的主阵地,是致力于让金融服务向小微企业和草根群 体延伸、覆盖和深耕。

五花头黑猪肉创始人，毛智军：在天猫、一号店都有店铺，保定市养殖黑猪龙企业，他认为，小微企业发展最大的问题是融资难，虽有政策支持但从国有企业贷款太难了，接触了翼龙贷，经过实地考察三天款项就发放了，三年来没有逾期，王思聪董事长专程考察，希望有更多互联网金融机构关注小微企业发展，多一份信任。

金融消费着者代表郭媛媛：90后，没有过多存款，无财可理，股票和银行理财看起来高大上，余额宝的出现让生活发生了很大的变化，也是非常重视的淘宝粉，大概月均消费2000元，多一点点的收益也非常满足，开展攒钱了，惠普金融是方便大家的金融，父亲用余额宝收益买彩票。希望余额宝这类产品对应更多更灵活的产品，收益更高，更加便捷，让年纪大的客户也能使用，让更多人参与。

清华大学华商研究中心副主任刘鹰 21世纪的小企业微金融生态体系：英国分为雇主企业（25%）、未注册业主企业（56%）、注册业主企业（75%），83%的属于雇用就业，营业额分布为93.6%；美国雇主企业21%，业主企业79%，500雇员以上的企业只有1.8万；中国7人及以下的企业占比绝大多数，小企业是带动就业的主体，小企业卷土重来的原因在于经济转型，“长尾”主导经济与金融，IT和DT（数据技术）迅猛发展，微金融的使用是释放草根经纪人的创新力！而传统金融市场没有鼓励就业导致微金融受挫。

微金融是一个长期缺失，或不完善的市场，解决麦克米兰鸿沟以及非正式市场问题，归还经济人对于消费-储蓄-投资的自由选择，为草根大众赋能，支持“公开-透明-高效-可追责”的现代微金融市场可以解决人类社会的信息不对称的问题，从而为草根经济活动筹措资金，满足经济人的投融资需求，赋予屌丝大众的金融权利，限制精英金融活动的利润最大化。

阿里巴巴集团副总裁 高红冰 微金融的创新方向：服务实体经济与居民家庭生活：1994年中国接入互联网，对互联网的认识从工具、渠道、基础设置进入到互联网经济体（2013年开始），是十万量级的，传统无法解释2014天猫3分钟成交额10亿元的现象，互联网用分布式计算把消费者联接在一起，无线化近一半，峰值最高达70%，过去五年从“WTO+外需”到“互联网+内需”，基于互联网的商业基础设施初步形成，智能物流等覆盖所有的交易，未来五年，中观上一个一个产业的电商化，微观上互联网原住民成为主力消费人群，未来C2B推动交易主体，更加关注用户而不只是客户，未来商业是全球商务电子化和云端，实体经济+金融业的互联网化，交易数量答复扩展，交易品类极大丰富，个性化定制将成为主流，交易结构不断变化。97%的淘宝卖家在5人规模内，95%的卖家初期投入在3万以下，新技术革命-新商业革命-新金融革命，卢卡斯，小微化、生活化、碎片化、分子化，支付（消费）+理财，大数据信贷服务小微企业，BCG预测小企业融资覆盖率将大大提升。

金融服务云化、数据化，平台化、生态化；脱媒化、去中介化；金融产品分子化、日常生活化；金融业扩大化、金融泛化、社会化；普惠化。线性的被网络化思维替代，柔性化、小微化、弱连接。

中央财经大学中国互联网经济研究院副院长  欧阳日辉    支付清算制度创新与微金融的发展：基础设施主要包括支付清算制度、征信体系、大数据云计算等信息网络计划、政策法律制度。

中国社会科学院支付清算中心主任　杨涛  征信体系与微金融发展：2012年4月，CPSS和IOSCO联合发布的《金融市场基础设施原则FMIs》，微金融面向小微和居民的支付清算服务（主要是零售支付体系部分）、融资服务、投资与财富管理、风险管理、信息管理服务，

中国人民大学信用管理研究中心主任　吴晶妹  大数据在微金融发展中的运用：信用是获得信任的资本，传统的是对信用违约率进行测算而与社会学无关，传统市场经济缺陷在于真实资本唯一，为有钱人服务。微金融的发展是信用资本发挥作用，为大众服务，普惠和包容。征信与微金融共同的基础是信用资本，微金融授予信用资本，征信体系记录和评价信用资本，共同作用与公平与机会，参与资源配置，实现生产或生活便利，在社会发展中的平等与进步。微金融实现对信用价值的三维度量。《三维信用论》

BCG合伙人兼董事总经理　何大勇 微金融创新发展的政策法律保障：互联、移动、社交、物联网数据爆发性增长，金融机构对内部可用信息的使用率仅为34%，大数据在金融机构七个业务板块均有潜在应用，尤其在客户细分、精准营销、风险管理方面，通过电梯停留时间判断小企业违约风险。银行信贷工厂模式（100-300万）、IPC模式（单人全流程，单笔授信额度在20-100万）、扫街速贷模式（大数定律，较高的定价覆盖不良，主要是纯信用模式）——均人力成本高难以推广。大数据与传统风控模型在数据维度、格式、来源、分析方法等方面存在较大差异，互联网上还有海量外部数据可以作为征信来源，如饿了么对小餐厅的评价体系能够做一定程度的风险判别。

ZestFinance充分利用创新、多元的大数据源，以从多方面甄别申请人特质，形成较为完整的申请人画像，没有数据本真也是一种信息；SCOR分析社交媒介上的信息降低银行评估风险，Kabbage整合互联网外部可得信息开展网络信贷服务，利用数据挖掘构建高效风险体系；西班牙某银行确定了四个与违约率高度相关的变量评估；拍拍贷等也在尝试。

应用大数据解决小微金融的问题重点在六个方面：数据平台（建立清楚的战略愿景和目标）、试错文化、建立互信、建立平台等。

中国人民大学法学院副院长　杨东：国务院常务会议，2014年是中国众筹元年。微金融是指基于移动互联网、大数据、云计算等技术基础上，实现支付清算等，创客、众筹、众包，通过法律进行突破，据说人行起草的互联网健康发展意见马上要出台。微支付是对互联网金融的有益补充，未来发展不可限量，微金融是未来的金融！中央网络安全与信息化领导小组寄予厚望，在一行三会之上，越混业越有利于消费者。上海等地的政策，目前立法动向有进步。互联网技术高效低层本集合资金的制度比500年前的股份公司制度的发明更加伟大，需要更加超前的思维。

建议废除法律集资罪。

未来银行不是做存款，而是做优质的资产业务，建议修改商业银行法、证券法修改（对小额公开发行的豁免，对200人的突破，最快明年下半年出台）、信托法的修改、金融消费者保护法的制定、电子商务法的制定、其他微金融创新的法规规章的制定。金融产品的监管，销售过程监管，纠纷解决机制，体制创新等。《赢在众筹》

国务院发展研究中心金融研究所研究员　吴庆 ：

蚂蚁金融服务集团首席战略官　陈龙  微金融平台发展战略：为互联网金融生态体系的思考，金融机构和监管都需要渠道、数据、技术，与商业生态圈；金融由商业驱动，为商业服务，而金融监管应当遵循金融本质。

金融生态圈的第一环是商业生态圈；第二环是金融机构，有渠道、数据如消费者信贷的FICO评分来源于二战后大批美国退伍军人对金融的需求而产生的征信评级，信用卡是中产阶级信贷的需求而量化风险。支付宝做到每笔交易2分钱的成本，具备处理10亿笔/天的交易处理能力。互联网意味着在线、互动、联网，正在从以控制为出发点的IT时代迈向以激活创新力为动力的DT时代，利他主义、体验、透明度，马云提到如何让大家记住我们。互联网时代的商业是数据驱动的新商业文明，协同、联网等，互联网金融不会颠覆传统金融，而是利用渠道、数据和技术的优势，更好地为长尾用户提供普惠金融服务，不仅仅是技术本身的变革，还有思维。渠道的平台：众筹。渠道平台+数据处理能力：P2P。

微金融的平台战略。有哪些平台？渠道、数据、技术。为什么要做平台？DT时代、利他、体验、透明。谁可以做平台？互联网公司有天然平台。

蚂蚁金服定位：技术驱动的数据公司（技术和数据是蚂蚁金服的核心竞争力，在部分技术领域达到世界一流水平）、平台战略的定位（云计算+大数据+金融是金融的未来，平台战略=依靠技术和数据的优势搭建平台，和金融机构一起做普惠金融）、行业安全的标杆（面向未来的、大数据驱动的安全理念、完善的安全体系，风险远低于国际同业水平）、拥抱监管（向监管完全开放，帮助监管推动监管创新。

商业正在走向小而美的繁荣时代，金融业正在走向微金融繁荣的时代！“让信用等于财富”

京东金融副总裁　姚乃胜  京东金融创新：从众筹说开去 ：京东金融的定位：开放的全品种的金融平台，与各方合作，金融本质是一致的，因此不同品种都可以。京东品牌多快好省、可以信赖。优势在于：1、京东的生态体系基础，包括5万商家、2亿用户，百万拍拍（来自腾讯的小微商家）；2、生态体系的交易数据是基础；3、京东品牌是发展的基础。成立一年半推出一系列产品，白条14年2月推出，第一款互联网消费金融产品，是中国最知名的互联网消费金融品牌，众筹7月份推出，超过了1个亿，获得了64%的市场份额。回到京东的ecosystem，互联网和金融结合在一起，生态体系很简单：左边是资金端、右边是典当、债权等形式，上边是交易市场，深交所、上交所、陆金所交易、股权众筹的交易、比特币的交易市场，大大提高流动性，最下面是基础设施，互联网金融的基础设施是1、数据、2、技术、3、圈子或者是社交、4、支付是高速公路。无论是创业企业还是大企业还是现代金融企业。中间是企业，也有个人。互联网上的流量体系。京东在资金端做了智能的理财超市，需要的时候提供合适的金融产品；右边B端供应链金融京宝贝和京小贷，C端的白条面向消费者，使用白条的客户比其他的消费提高了30%，客单价提高50%；低端的支付网银+轻账户体系；在圈子这几个月推出“财神”这样一个社交产品，圈子的目标是使金融变得简单快乐；数据方面与外部合作提供更完整的画像，作为保险或小贷的基础。众筹既是资产端提供资金来源渠道，同时也带来完整的流量体系，将要推出保险。

过去第四季度：1、白条走出去，两个走出去方向，一是和校园合作，为学校提供一个可以控制的白条产品，使学生享受消费；二是和旅游公司做信用输出，把信用分析变成产品，独特在于京东上的消费和购买，家庭地址、手机更换频率、购买品类与架构、购买时间，偏小数据和大数据的郑新模型，开放给合作伙伴使用，也是合作共赢的，因为合作伙伴的数据也纳入进来，而且和场景结合在一起，开放的方式把京东的核心产品和技术与合作伙伴合作。2、众筹上线接近5个月，为3个爸爸的吸尘器使得创业企业的产品直观展示在消费者，提供营销、供应链，使创业者集中精力打造产品，各种服务通过平台解决，是第一款融资额超过千万的产品；房地产众筹24小时11月11日，一共吸引了20万用户，也超过1千万，上线前11月10号晚上10点还在做测试，想法及远洋地产经过很多碰撞，还剩一分钟时产品上线，微金融不止是服务小微企业。11元获得1.1折的房源。

人人贷CEO　杨一夫  爆发与新金融：我们眼中的新金融是普惠金融，社会意义，风险相对可控，拆资产或分散资产违反了合格投资人原则，累计不到60亿，大点的分行足以超过整个行业，从个人入手是创业公司的生存空间，团队基因偏向技术。

2014年P2P全年规模预计超过2000亿，半垃圾资产到互联网贩卖有问题，未来增长会更快，巨大的市场需求是快速发展的原因，国外有钱人年龄段较高因而不熟悉电脑操作，且有很多面对面金融服务的服务，且储蓄率低，钱很集中。clendclug的P2B2P的结构，十年后中国个人消费信贷市场规模约5万亿，最大是信用卡类客户，而不是争夺比信用卡低的客户，靠的是管理而不是纯数据，没有大的生态很难处理，除非有更好的生态模式颠覆阿里，因此人人贷做的是下端，金融需求10%的比例，4-5万亿的年均交易额市场规模。是否在十年中把成本控制得很好，大家满意的资金成本，需要被管理而不是评定风险就可以解决问题的。

人人贷风险评定主要是友信，全国各地的分支机构，不仅仅是销售网络开发客户，而是服务，更重要的是信息搜集的网络，小的征信局去搜集碎片化的数据，美国有很多隶属与三大征信局，人人贷用土办法拿碎片化信息，中心化方法除去，保证数据的干净，为深度数据使用准备，也取得了一定的成效。通过决策引擎，一人一天由两三单提升到20件的申请，最终希望做到数据体系为主，人工干预为辅。

锐波科技创始人兼CEO　ripple 孙宇晨  支付清算的创新：构建价值网络：实时资金结算协议。全球跨境转账的“交换机”，ripple是跨境的价值网络，让货币转换变为瞬时和免费的。支付信息和相应结算必须分开处理，关键在于使两者的信息同步。传统转账依赖于中间机构的相互协调，问题：延时、流动性、风险、可见度、费用。Ripple将结算职能进行分布式处理，瞬时，点对点支付+转账。

ripple与电汇、比特币的区别。ripple去中心化、共识机制、五秒钟、任意货币、安全成本。

付款人提供付款详细信息，付款金融机构通过https呼叫验收收款机构身份，付款金融机构通过路径选择呼叫从ripple获得汇率；付款人接受汇率提交款项；付款机构通过ripple向收款机构提交支付款项；ripple执行余额转移；收款人收到支付信息提醒并处理。生态系统可以让钱、货币、积分、债权、股权可以做到瞬时、自有、免费的流转。

============== 精彩互动环节============================
清华大学华商研究中心副主任刘鹰：今年小微中的借贷是重点，明年按照高层的引导，应该是股权众筹，但股权众筹之后是不是很好流通？法规障碍。根据美国经验，有限额控制就不会错得太多。
孟加拉乡村银行新常态：因为政府对小微信贷很宽松，公益组织报备后即可以吸储，从而出现大量贷款提供者提供服务，一个贫困农户可以从三四家同时贷款，过度负债率达到25%，应该有更好的技术和制度方法。

阿里：无论是电视、支付，还是微金融，如何全球化，阿里布局了三大战略：全球化、农村化、数据化。全球化看双十一已经有两百多个国家在天猫购物，实现在境外用信用卡付款，虽然成本很高；每年在全球旅行的游客中国超过1亿，如果把这些收付款用移动支付或全球支付进行完善是一个可尝试的方向。但全球的支付或清算去建立，是一个逐步渗透的过程，随着跨境电商的发展会跟随而来。不是支付宝或蚂蚁金融架空去做，一定是跟着实体经济去适应。随着数据的获取去找寻创新的突破点，用数据化解决信任问题，把发现客户转换为金融服务的客户，对识别用户信用和风险的技术和方法更加重要。
支付体系作为后台基本的特点应该是互联互通，磁条到IC的转移过程中的换卡成本及服务修改的问题，在农村在支付标准化等方面有更多矛盾，金融机构面临利率市场化和新的环境，从抓做客户角度金融机构适当承担成本。
我国二元化的金融市场，大额金融基本能覆盖，而小微金融比较欠缺。大企业大行业如房地产的风险在提升。微金融是面对微型企业作为资金需求者，不赞成微金融是社会主义金融。微金融本身是技术模式和商业模式，而不是道德层面的，互联网金融小而美可以推动，而lendingclub更多是机构投资者，高频交易也更多是机构的使用技术。如果社会上人人都谈金融会有很大问题。

杨东教授：通过微主体渗透到金融深水区，阿里服务的也是小微但是有大的成就，形成的大数据及对金融体系的重构的后发优势，大额的众筹项目也正在进行，中国最缺的还是小微，然后才是更深层次的金融体系的内部问题。过去以真实资本衡量人和企业不完全正确，企业和人在社会上除了真实资本更有企业和个人的品牌和人品。微金融的基础设施建设，帮助融资的企业也缺钱，微金融机构自身融资的问题，如果把小微金融和终端金融、大金融结合在一起，是完整的金融链条。

吴教授：6月份国务院信用管理规划纲要出台，教育部批准23所高校设立的信用管理专业，地方教委批准全国五十多所，规划纲要版本后想设立的至少有十几所，但专业型强，创新综合化的交叉学科，信息技术、法律等。