“电子钱包”、“电子现金”还有离线交易如何理解？求指导

墨凌妤

有谁能够给解释下“电子钱包”、“电子现金”这两个术语，就一直理解不来。还有POS的离线交易到底是怎么个过程。感谢！

limbo

http://blog.csdn.net/pony_maggie/article/details/5437454

郭老师

帮顶一把，也想了解一些。

墨凌妤

郭老师 发表于 2014-3-11 16:35
帮顶一把，也想了解一些。

rain_1216

对于普通的用户来说，电子钱包和电子现金(下面分别简称EP和EC)是几乎没有区别的, 为什么这么说呢. 因为站在应用的角度来讲，EP和EC都是为了做小额支付而生的. 我们拿着一张IC卡去超市的POS机上消费，或是坐公交，只需轻轻一刷就可以了，你不必关心这张卡里面是基于EP的应用还是基于EC的应用.

如果你是金融电子这个行业里的人，尤其是对于开发人员, 不知道EP和EC的区别真的要补习一下功课了.

首先，我们从应用的角度来看两者的区别.

EP本身是独立于借贷记的一种应用，无论是应用层的通信协议，还是相关的交易流程，与借贷记应用都有很大的差别. 它的出现是为了满足小额支付的需要， 可以说是PBOC专门为小额支付的推广制定的一个应用.

电子现金的概念出现在PBOC 08年修订版新加上去的规范 <<基于借记贷记应用的小额支付规范>>里， 从应用的角度来分析，它所实现的功能跟电子钱包相差无几，就是最基本的三个交易功能，圈存，消费，查询余额. 那为什么人民银行后来会增加这样的基于借贷记的应用呢,这个我们不得而知. 我个人的看法是，国内目前PBOC还处于起步阶段, 这种电子现金的应用，可以作为PBOC的小范围推广应用(主要是因为它支持小额度脱机消费)，对用户来讲，在一些服务行业实现小额支付的功能，而且因为它本身是基于借贷记的, 未来时机成熟了，可以不用换卡, 直接过渡到全国范围内的借贷记应用.  

站在开发者的角度，我们需要很深的剖析EP与EC的区别. 分以下几点:

1 交易流程上的差别, 这个差异有很多地方，EC因为是基于供借贷记，从读取支付系统目录，到终端风险管理，一直到交易结束，严格来说每一步都必不可少，完全遵守借贷记规范. 而EP本身是独立于借贷记的，或者说它不同于EMV的规范。它在安全管理，风险控制方面并没有EMV那样严格, 因为毕竟是做小额消费的, 本身风险就不大. 也正是出于安全管理方面的差异，EP的交易流程与EC存在一些差异, 具体的差异可以参见<中国金融集成电路(IC)卡规范>

2  APDU的差异. EP虽然有一些基本的APDU跟借贷记是复用的，但因为它本身应用上的特殊性，它自己也定义了一套专门的APDU. 比如针对圈存， 有initialize for load(初始化圈存), credit for load(圈存)等APDU指令. 而EC是基于借贷记的, 兼容其APDU自不必说，另外还加了很少几个电子现金专用的APDU，比如get data(查询余额)等.  

3  在安全管理方面, EP，EC也是有很大差别的. EC由于是基于借贷记，在安全规范方面也肯定要符合借贷记的标准，自然安全方面的要求要高过EP. 比如一个基于EC的交易肯定要具备终端风险管理，终端行为分析，卡片行为分析等操作， 而EP就没有这些要求. 下面拿联机圈存安全认证流程举个例子来说明EP和EC在安全管理上的差异.

当我们要对一张基于EP的IC卡做圈存，首先我们向卡片发初始化圈存指令, 卡片会生成一个MAC1, 这个MAC1是卡片用本身的密钥，把一些必要的输入数据(比如圈存金额)，用3des算法生成的一个报文鉴别码, 这个MAC1随后被送往后台，后台解密这个MAC1，从而验证卡片的合法性. 如果验证成功，后台生成一个MAC2返回给终端机，当终端对IC卡发圈存指令时，要把这个MAC2一起发给IC卡，卡片以同样的原理验证后台的合法性，如果验证成功，才更新卡上的金额, 圈存成功.

再来看看EC是怎么来做圈存的. 前面的应用选择，读应用数据成功后，终端向卡片发产生应用密文指令，卡片收到该命令，内部基于3des算法产生应用密文ARQC， 这个有点类似于上面的MAC1. 终端联机上送这个ARQC，后台用这个ARQC验证卡片的合法性，如果验证成功，会产一个授权响应密文ARPC, 终端用ARPC给卡片发外部认证命令，这样卡片就可以验证后台的合法性，只有验证成功，终端才会向后台申请圈存脚本, 后台验证通过，发圈存脚本到终端.

从上面可以看出, 在圈存的方式上，双方合法性验证上的原理本质上是基本相同的, 不过EP的圈存指令是由终端机发起的，而EC的圈存指令则是后台验证合法性通过发来的脚本, 终端仅做解析，然后转发到IC卡.

就目前的情况来看，无论是金融机构(比如银行), 还是一些非金融的行业机构, 在推广金融IC卡小额支付的应用时，都是优先选择EP, 因为无论是卡片，还是终端(POS,圈存机等)，开发基于EC的应用，复杂度都是要大过EP的. 举个例子, 基于EC的POS终端要求具有脱机数据认证能力,必须同时具备SDA和DDA, 而这种认证的原理是基于非对称的RSA加密技术, 而EP的POS终端就没有这个限制, 可以用传统的复杂度小一些的des加密技术.

郭老师

楼上答得很专业，我试着理解一下，电子钱包是把我的钱变成电子的，直接拿去花；电子现金是出一条通道，用的时候从我的账户里划出去。所以电子现金比电子钱包要复杂，对吗？

日省吾身

5楼的回答，，在技术上来说很专业，如此多的专业名词恐怕不是一个问如此基础问题的童鞋可以看得懂的了。
我试着来通俗一点的解释，就是，电子现金是电子钱包的一个应用。电子现金只有IC卡支付的一个功能，就是把钱存进来（圈存），花出去（非接触式刷卡），期间交易时不用联网。
电子钱包，你可以把他理解成一个APP，他可以装很多功能进去，其中最重要的功能是添加合作银行的银行卡。PS该说法主要是针对运营商的电子钱包。

yangyoutong

互有交叉

郭老师

日省吾身 发表于 2014-3-19 10:22
5楼的回答，，在技术上来说很专业，如此多的专业名词恐怕不是一个问如此基础问题的童鞋可以看得懂的了。
...

您的意思，是我正好理解反了？

墨凌妤

日省吾身 发表于 2014-3-19 10:22
5楼的回答，，在技术上来说很专业，如此多的专业名词恐怕不是一个问如此基础问题的童鞋可以看得懂的了。
...

你好，你的回答确实容易看懂些，我其实是在用银行卡做POS机测试时，有提示说是否使用电子现金（EC）交易（IC卡），而EC交易又不能作撤销，我又刚入行，所以就问了。但是现在想问的是银行卡（IC）都带电子现金功能吗，那这里的电子钱包内的金额是不是银行卡活期的金额？还有圈存用在什么时候啊？诚心求教