[原创]支付的未来，未来的支付

石空谁道

谈到支付，大家最容易想到的支付宝，然而在金融货币文化的发展进程中，支付的概念由来已久。
支付本身是交易的一个过程动作，从广义上讲，支付是货币转移的一种经济行为。
比如最简单的买卖，一手交钱，一手交货，这个交钱的动作就是支付。

在电子支付行业慢慢发展起来后，支付卡，移动支付，互联网支付的概念就越来越多了，这些不同的支付形式带来的是POS终端行业，电子商务，电子技术行业的不断发展。

从技术上讲，
通信技术：短距离传输，远距离传输，有线无线的传输等先关技术的发展推动着终端设备的形态变化，
支付媒介：磁卡，IC卡，非接触，二维码，生物识别等，慢慢丰富着不同人的需求。
智能设备：智能手机，移动设备。现在已经变成支付的母体，母体如何发展，决定了支付设备的未来。

从安全上讲，封闭的银行网关，通信网络，及需要入网的各种认证，保护着支付的安全，如EMV，PCI等行业安全认证，让支付在安全要求下保守地前进。

从意识形态上讲，原有的支付网关可能是某联，或者某银行专有的，交易的发起是商户，中转前置，后台清算，银行结算，而现在以个人为发起主导，产生了第三方支付，清算方式多样化，特别是线上支付越来越强势，多了C2C，B2C等等，而产生了线上运营，线下收单的O2O模式。

原来是更多的银行或某联买POS，商户租POS，收取交易费率，而现在的很多交易平台可能直接存在第三方ISP，独立做运营，费率的变化，租赁的变化也产生了非常多的影响。

从支付行业的推动上看，不同领域的大佬都推动着支付行业的发展，比如VISA&Master，比如惠尔丰，比如Google，比如阿里巴巴和Paypal。然而现在的支付蓝海更多是一些小型的轻企业发起的，通过互联网金融产生的新的商业模式，重新混搭原有的各项技术，以移动互联为平台，完全起到了四两拨千斤的作用。

特别是几年前square平地一声雷，对美国POS市场的强大颠覆，让国内第三方都开始做刷卡器，而大笔大笔的钱都流入了这个市场。当然学习square的同时，可能并没有了解到支付的本质，那种更新的服务方式的概念，有一篇文章《浅谈中国版square的入乡随俗》就很好说明了这个现象。

而国内市场的尝试集中表现在第三方支付方面。很多第三方公司的产品基本以商户清算为平台，加上智能手机的应用，再通过音频口或USB连接一个读卡器或POS，读卡器是2C的，POS是2B的。一个读卡器的成本从几元到几十元不等，而卖价从100多到200多不等。这些2C产品中，最多的以磁卡为主导，安全性参差不齐，渠道的推广也各有各的不同。其中有代表性的比如盒子支付，在2C产品的刷卡器算做得不错。当然还有2C产品是完全和手机结合的，卖价也高端，看起来是iphone，后面自带刷卡器，据说内置安全模块，以安卓为软件系统。

2B的产品则以商户POS或自助POS的方式提供，有显示按键，有IC卡，或非接触卡，有高端的做到pad样式，起到商户营销推广的作用。在2B产品中，如钱方支付，也是比较有自己的专注特点。

在2C和2B产品不断抄袭或创新的同时，让人们看到了颠覆原有POS渠道和支付模式的可能，其中探索最深的是拉卡拉，拉卡拉做了非常多的产品，甚至于想到讲读卡器和充电宝结合起来使用。不得不说其产品有自己的特点，但是仍然未脱离支付产品的样式。

目前的支付产品的形态，更多的第三方依赖线上的电子商务平台，比如支付宝，财付通，银联在线。因为原有的客户基础，即使推出线下POS产品也容易接受，但是很多第三方并没有这样的基础，而渠道则只能自己做，通常的依赖是水电煤和彩票，然后是票务，餐饮，教育。但是这部分龙头企业也在做，几乎被各个细分行业的龙头垄断了。

虽然目前第三方支付公司多达一百多家，做预付卡的更是层出不穷。但是冬天一来，故事没那么好听的时候，一大半都会死掉。

为什么第三方支付的发展如此困难？除了前面说到的必须依赖强大的网络平台或已有的商业模式外。支付行业的发展还受到法律法规安全监控，技术迅速发展的掌握，互联网金融商业模式的不确定性等因素的制约。

第三方支付公司本来都是摸着石头过河，法律没有规定不能做的，有人去做了，到底违规不违规，谁都不确定，后来有了牌照和监控的方式，设置了门槛，但是不要忘记还有即做裁判，又做教练，还是运动员的某联，所以即使在法治法规的监督下，要完全公平也是不大可能的。除非民营公司已经强大到如阿里，如腾讯。

另外就是高新技术的不断发展，如超声波支付，生物识别支付，二维码/NFC支付，无线通信技术，主机如智能手机软硬件形态不断变化。这里面需要考虑产品形态，哪些是需要做，还是都做，又要考虑成本质量，还要考虑在商业模式中的价值推广等系列问题。

互联网金融的商业模式还在不断摸索中，因为互联网的不断发展，如WEB3.0，WEB4.0的推出，SNS的引入，语言智能的推广，而金融行业更加混乱，竞争合作的模式不断地变化，让支付发展的不稳定性更加强烈。

说了这么多都是现状，那么支付的未来是什么？未来的支付到底是怎么样的呢？

有人说支付的未来在支付之外（http://paynews.net/forum.php?mod=viewthread&tid=5380）
我认为任何行业的本质都是服务，支付也一样，如果支付行业要发展，就必须穿上服务的外衣。服务的方向则必须是客户化，细化到每一个用户，服务的核心是货币转移的便捷性，安全性，更低成本性（甚至免费）。

那么支付的未来就必须以商业模式的渠道运营为依托，以各项技术的混搭为解决方案，来将支付这项服务变得更加平民化。
只有通过运营推动服务，技术才能真真切切地解决用户的痛点。

而谁在恰当的时机（互联网金融商业模式成熟切入点），在合适的市场推出了成熟的产品（服务于细分小众的解决方案），谁就可以真正地实现支付的未来。我想这需要很长的一段路要走，但是真正形成可行的商业模式，也许就在未来三年内，这其中就蕴含了大量的商机。

未来的支付，必将是服务于不同细分小众。如学生群体，白领阶级，旅行一族，退休老人。针对不同的细分领域，支付产品的特色是不一样的，支付终端产品会更多以一种消费品的形式出现，也许看起来cool，也许看起来实用，也许看起来高端。她一定不会像现在的刷卡器一样，每家每户看起来都一样，还要让每个人去花钱买一个让自己更方便花钱的产品，这种营销方式注定会失败。不可否认，有一部分人开始使用刷卡器或自助设备，但是如《浅谈中国版square的入乡随俗》一文所说的，其商业模式根本不足以发展。未来的支付也肯定不是现在这样，刷卡器也仅仅是POS1.X的产品，要真正变成POS2.0，还需要走太多的路，无论是技术方案，还是运营模式上。

那么什么样的线下支付产品是2.0呢？首先，我想这样的产品是一定存在的，完全的线上解决不了安全，坏账，税务及媒介接入等问题，微电子市场形成的POS产品还是会不断发展，一个可能性是变为未来智能终端的必备部分，另一个可能性则是有一种新的支付媒介替代了原有的卡片，当然最可能的还是某种新的消费产品包含了支付媒介的功能，那么对于2C的POS产品而言，如何把支付产品变为消费产品，也就是广大POS厂商可以思考和创新的。

在支付电子行业不断发展过程中，一系列第三方支付公司在不断探路，不断尝试。也许他们不一定能够成功，但是正是因为他们，才让我们看到了支付的未来和未来的支付。So let's pay it forward!

光阴就有故事

square的模式不一定适合中国。

wkonline94o

没回复？这么精彩的分析，顶一个！

878787

楼主讲的好啊，很有感触。

斐瑟

一句话概括：支付就是要搞服务。其实某宝、某信就是要这样，抓到客户了，才谈得上服务。支付的本质是低成本的便捷的货币转移拉动商务和交易额，从而真正扩大市场份额。

希望更多的Idea是how, 而不是谈what

zhoujunhncs

支付宝一家独大，银联及国企比有后起之秀，前有平安系，吾料运营商及银联必联合再有一家，再与腾讯，四分天下。

石空谁道

zhoujunhncs 发表于 2013-12-17 14:57
支付宝一家独大，银联及国企比有后起之秀，前有平安系，吾料运营商及银联必联合再有一家，再与腾讯，四分天 ...

支付的发展明显技术前于制度，所以产生了很多怪胎。大的市场就那么几家，没有异议。但是小的垂直细分的市场还是很多。小而美的产品会在现有互联网的基础上衍生。
作为终端厂商，两个方向：
1. 依赖互联网做移动互联平台的支付转型。绝对不是目前第三方这样。必须等商业模式成熟。
2. 依赖水电煤油气，银证信的传统工商业的客户关系，做自助工控类别终端。

作为渠道而言，三个方向：
1. 大型行政垄断相关，必须有国家企业参与的大家渠道。基于规范和制度。
2. 电商巨头。BAT，JD，360，xiaoMI。基于成熟的互联网基建。引领技术潮流。如NFC，微信，二维码等。
3. 终端设备商想转型控制渠道的提供服务商。如拉卡拉，想以终端品牌来控制渠道，成就商业模式。

作为技术而言，两个方向：
硬件趋于免费。等硬件发展超越摩尔定律时，硬件设备几乎会拼到白送。
软件趋于应用。软件既是服务，依托应用来攻占渠道。更加着重体验。

从思维模式而言，看五个方面：
产品的极致，渠道的专注，用户的口碑，流量的稳定，实施的敏捷。将是支付领域血拼的关键因素。

zhoujunhncs

石空谁道 发表于 2013-12-17 22:25
支付的发展明显技术前于制度，所以产生了很多怪胎。大的市场就那么几家，没有异议。但是小的垂直细分的市 ...

兄台高见，小弟赞同。多谢指点。

kdi2003

说了很多有的没的，好像很厉害的样子。留给记号，什么时候再回来拜读一下。