银行与第三方支付间自动清算实现框架的探讨

lymickey

现在一般的请算方式如下：
第三方支付公司的商户和公司账户都开立在银行，第三方公司提供电商渠道供客户与商户的线上日间交易，在日终时银行会收到 与之合作的各种第三方支付公司的日间资金款项（客户支付款，落款为第三方公司账户），然后银行通过线下批量划转至商户。

以上这种流程应该是目前最流行的银行与第三方支付公司间清算模式，但是没有一个很好的框架来实现，特开此讨论帖来征求大家的意见。

huadong_568

这个涉及到接入银行系统的权限问题，只要合作银行支持，系统架构实现不是很难，另一个，就是自己有批量划拨业务和系统，然后与清算系统对接，设定好商户的结算周期及扣率标准，也能达到系统自动清算的效果了，现在大的支付公司清算是有的吧。

salman

稳定性、成本的前提下，框架怎么搭是看实力的，，

笑傲江湖

通过银企直连系统可以实现批量划拨商户清算资金，也可以通过网银批量划拨吧。

javalga

支付公司应该都需要有自己的清算系统，银行只是最终承担划账的功能。
所有商户都得在某银行开户才行，还是说每个银行都需要做类似的合作？根据商户提交的结算卡来区别？
不太可行吧 呵呵！ 自建清算系统才是王道，银行就剩下同行转账或者跨行转账职能了

lymickey

javalga 发表于 2013-9-24 12:56
支付公司应该都需要有自己的清算系统，银行只是最终承担划账的功能。
所有商户都得在某银行开户才行，还是 ...

确实，对于第三方公司来讲，银行主要承担商户的划账功能；
如果将银联也作为第三方公司的话，目前的新起之秀包括支付宝在内，都没有明确的标准以及纠纷解决方案，第三方支付业务的开展，使得银行在原有与银联对接的同时还承担起其它第三方支付公司的接入工作，所以只有银行内部来规范这种无标准的清结算工作了，这是一条很艰难的路。

lymickey

笑傲江湖 发表于 2013-9-23 17:01
通过银企直连系统可以实现批量划拨商户清算资金，也可以通过网银批量划拨吧。

划拨渠道倒是有很多，直连或者间连大小额系统的都行

lymickey

huadong_568 发表于 2013-9-22 15:25
这个涉及到接入银行系统的权限问题，只要合作银行支持，系统架构实现不是很难，另一个，就是自己有批量划拨 ...

现在第三方公司确实有自己的清算系统，接入之后银行内部的资 金 划拨还请您能指点一二

huadong_568

lymickey 发表于 2013-9-28 23:24
现在第三方公司确实有自己的清算系统，接入之后银行内部的资 金 划拨还请您能指点一二

指点谈不上，大家都是互相交流学习的，每个人接触的公司接触的系统以及运营管理制度都不一样，发表的观点都是倾向自己熟悉的东西，对于清算系统我的理解还是银行是否认可或者授权的问题，就像对账、平账一样，我们都要以银行或者银联的对账文件为准进行平账，银行是否认可或者叫接受按照我们的清算系统发给他的指令进行账户的资金划转，毕竟最终的责任方是银行，第三方具有收单资质，只是清结算商户资金，没有直接调度用户银行卡账户的权限。

纯属个人见解，说错了请大家吐槽

bartonzhu

银行有自己的清算系统，第三支付机构一般全照银行的接口开发文档。目前的操作实际是第三支付机构作为银行的商户去银行下载对账文件，然后转化成自己的格式和自己的系统生成的对账文件进行对账。