第三方支付将再出新规 央行重整银行卡收单市场

Sean

监管政策日益完善的第三方支付领域即将再添新规。　　12月5日，本报记者从多家第三方支付企业获悉，央行日前已向第三方支付企业和商业银行下发了《银行卡收单业务管理办法》征求意见稿(下称“征求意见稿”)，这被业内人士视为第三方支付领域监管政策中的重要组成部分。
　　一位业内人士向本报记者表示，央行已就银行卡收单监管细则向第三方支付企业多次征求意见，“此次下发的征求意见稿与以往相比更严格更完善，已经接近定稿，预计将很快发布。”
　　“一柜一机”加剧行业竞争
　　征求意见稿规定，收单机构通过受理终端为特约商户代收货币资金，特约商户原则上只能与一家收单机构签约，对于星级宾馆酒店、百货类中规模较大的特约商户，可签约两家收单机构，但每个收银柜台只能摆放一台可联网通用的受理终端。
　　上述规定被业内总结为“一户一行、一柜一机”。多位受访对象将之视为此次征求意见稿中分量最重的一条规定，行业竞争将因此加剧。
　　易观国际(微博)数据显示，2007年至2010年，中国联网POS机的布放数量平均增长率和POS跨行交易额平均增长率分别超过40%和59%。据其预测，2011年该两项的增长率都将保持在35%以上。
　　伴随着银行卡收单业务规模的迅速扩张，第三方支付企业在此领域正在加紧布局。据本报记者统计，在已经获得央行第三方支付牌照的40家企业中，开展银行卡收单业务的企业为15家，几乎占据半壁江山。
　　拉卡拉副总裁李广雨曾向本报记者表示，支付牌照所赋予的合法地位，必将在银行卡收单领域引起一轮网点和终端铺设大战。对于相关企业而言，现阶段的重点不是如何盈利，而是迅速扩张市场份额。
　　而前述新规无疑将对行业格局产生显著影响。易观国际分析师张萌认为，相较于互联网支付领域一家电商企业常常接入多种支付工具的现状，“一户一行、一柜一机”的规定将直接影响收单企业的客户数量，对收单企业的市场拓展能力造成较大考验。
　　银联锁定跨行清算利润
　　征求意见稿规定，收单机构涉及到跨法人机构交易转接和资金清算时，应直接通过人行批准的合法的银行卡清算组织进行。收单机构和外包服务机构不得从事或变相从事银行卡跨行交易转接清算服务。
　　多位采访对象认为，此举意味着银联将锁定跨行清算所带来的稳定利润，并因此掌握银行卡收单业务的主导权。“如果有可能，我们很想自己搭建清算平台，现在看来是不可能了。”一位业内人士说。
　　多位受访人士表示，银行卡收单业务的利润主要来源于结算手续费。根据行业不同，费率分别为0.5%-4%不等。手续费分成一般遵循7：2：1的比例，“7”归发卡行所有；“2”归收单方所有；“1”则为银联所有。
　　值得注意的是，相当多的第三方收单机构采取与银行合作的方式和商户签约，本质上是承接收单市场的外包业务，因此并不能完全获得收单市场的20%的利润，而是与商业银行分享。
　　在此利润分配链条中，发卡行与银联的利润相对较为固定，而收单企业为了争夺市场，则往往主动压低分成比例甚至放弃分成，让利于签约商户和银行。一位收单企业负责人曾向本报记者坦言，一些细分业务领域几乎没有利润，甚至赔本运营，而其他企业也有类似情况。“这个阶段做大规模最重要，盈利是次要的。”
　　然而，征求意见稿明确规定，收单机构不得采取不计成本降低银行卡结算手续费率等恶性竞争行为，否则将由央行分支机构责令限期改正，并视情节给予警告、通报批评或处以1万元以上3万元以下罚款。
　　业内人士表示，上述规定若能落实，“规模战”、“费率战”的现状有望得到缓解，业内中小企业相对而言将会获得更大的发展空间。
　　严防信用卡套现
　　此外，此次讨论意见稿还涉及了较为敏感的信用卡套现问题。讨论意见稿规定，收单机构应要求特约商户基于真实的商品和服务交易背景受理银行卡，不得以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式将信用卡授信额度中的部分或全部转化为资金支付给持卡人，不得从事或协助从事信用卡套现行为。
　　征求意见稿规定，纵容、协助特约商户进行欺诈交易、信用卡套现等违法活动的收单机构，央行及其分支机构责令其限期改正，并处3万元罚款；情节严重者将被暂停收单业务资格，甚至将被责令停业。
　　为遏制此类行为，征求意见稿提出，收单机构要建立特约商户风险监控系统，保证在商户资金结算前，完成对收单交易的实时风险监测。对发现的可疑交易要立即核查，必要时进行现场核查。
　　张萌对此表示，征求意见稿的相关规定体现了监管层打击此类灰色行为的决心，但信用卡套现行为隐蔽性较强，若无更为具体的细则性措施，监管目标在短期内恐怕难以落实。

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