颁布日期：2010-06-01
实施日期：2010-06-01
时 效 性：-1
发文文号：
颁布单位：中国人民银行
银行卡业务运作规章介绍及业务处理知识
银联卡业务运作规章框架
业务运作概述和处理基本知识
银联卡业务运作规章框架介绍
第一卷 机构管理
第二卷 业务规则
第三卷 卡片BIN号及标识规则
第四卷 投诉、差错及争议处理
第五卷 风险控制与安全管理
第六卷 互联网支付业务规则(试行)
第七卷(上) IC卡(借贷记应用)业务规则(试行)
第七卷(下) IC卡(电子钱包)业务规则(试行)
目的和意义
我国银行卡产业运作基础规范
我国银行卡产业自有知识产权的规范体系
银联品牌国际化基础
深化联网通用，提高银联网络整体服务水平
银联卡业务运作规章框架
第一卷
机构管理
本规则主要明确机构加入银联网络开展银联卡业务的基本条件
获取成员资格以及成员资格的更换、终止等审查程序及要求等
规范银联网络机构的准入、退出管理工作
银联卡业务运作规章框架
第二卷
业务规则
跨行业务的基本规则（发卡、收单、特约商户管理、业务处理、资金清算、手续费
）。
跨行业务中面临的焦点问题（预授权、退货）
向精耕细做发展（MCC、商户名称、地区代码、服务代码）
银联卡业务运作规章框架
第三卷 卡片BIN号及标识规则
中国银联成员机构在开展银联卡业务中涉及卡片规范、BIN号管理以及“银联”标识使用时必须遵循的基本原则和具体要求，以实
现银联卡发卡业务的健康发展和规范化管理，保证“银联”品牌的服务品质。
适用于银联卡设计、生产、发行及使用等过程中涉及的所有参与者
。
卡片基色、全息标、非标卡（标识尺寸、全息标位置）。
银联卡业务运作规章框架
第四卷
投诉、差错及争议处理
差错及争议处理的作用
差错及争议处理规则的核心：设置恰当的流程，使信息在发卡机构和收单机构间有效传递
流程：信息传递的通道
时限：信息传递的效率保证
原因码（含其使用条件、支持文档）：信息传递的重要媒介
投诉、争议及差错处理平台、借贷记分开的流程。
投诉、差错及争议处理流程
银联卡业务运作规章框架
第五卷
风险控制与安全管理
对各成员机构开展银联卡业务必须实施的风险控制与安全管理作了基本规定。（发卡、收单、清算）
对中国银联向成员机构提供的风险管理服务作了简要介绍（风险信息共享、商户风险监控、交易监控）
银联卡业务运作规章框架
第六卷
互联网支付业务规则
互联网支付特点（非面对面、无磁交易、受理拓展）
关注点（商户风险、安全问题）
验证模式（数字证书）
重点问题：网上商城、商户准入、退单原因码、延迟清算
银联卡业务运作规章框架
第七卷 IC卡业务规则
电子现金（小额支付产品）
借贷记应用（介质的改变）
银联卡业务运作规章框架
业务运作概述和处理知识
业务运作概述和处理知识
业务规则（第二卷 ）
投诉、差错及争议处理（第四卷）
业务规则
规则主要特点
适应境内成员机构业务统一管理、数据集中处理的业务发展需要
适应银联新系统统一交换、集中清算的需要
适应银联卡业务国际化拓展的需要
完善跨行业务规则，解决现存重点突出问题，提高银联卡服务水平
规则描述的两条主线
银联卡交易的完整处理流程
银联卡服务水平的保证和体
业务规则
发卡业务规则
收单业务规则
特约商户管理
业务处理
代授权和转授权业务
资金清算
手续费和网络服务费
第一章 发卡业务规则
概 述
基本规则
发卡要求
交易要求
交易凭证
清算要求
基本规则
发卡机构告知义务
卡片规范
卡号编码规则
卡片有效期限
磁道使用规则
卡片设计、生产及运输
账户管理要求
预留签名和密码
服务代码要求
风险控制
发卡要求
产品类型（账户、币种、对象、服务价值）
发卡申请（流程）
联名卡/认同卡发卡
基本服务要求
挂失紧急止付服务
紧急援助服务
交易要求
基本要求（7×24小时联机、代授权、转授权）
交易响应时间要求（20秒）
系统成功率（月异常拒绝率指标 <2%、月成功率指标 >98% ）
吞没卡要求
交易风险控制
交易支持（应支持、可选）
预授权交易要求
交易限制
清算要求
清算协议
清算账户
清算资金
违约金
第二章 收单业务规则
概述
基本要求
交易终端
BIN表和路由表更新
特约商户发展和管理
交易要求
交易凭证
清算要求
基本要求
加入中国银联网络的机构发生的银联卡跨行交易应通过银联网络转接完成
交易终端
终端要求
符合相关规范，经检测合格并获取认证
接受13至19位的卡号及6位的个人密码
完整上送受理卡片的第二、第三磁道信息
对银联卡不判卡
操作画面应保持连续性
受理标识
ATM终端显示
ATM终端打印
交易要求
系统运行要求
系统7天X24小时正常运转
因客观原因需要暂停联机交易服务应提前5个工作日书面通知中国银联，并告知网点和特约商户
突发事件造成停机超过1小时的，应通知中国银联协商补救措施
系统成功率要求
PIN格式错和MAC校验失败，导致不成功比例<0.05%
ATM终端维护要求
交易支持
差错指标要求
ATM交易差错调账笔数月平均比例应低于0.11%
POS交易差错调账笔数月平均比例应低于0.04%
交易要求
交易币种
境内受理
境外受理
交易限制
不得区别卡片进行限制
ATM终端单笔吐钞限制
卡片审验要求（见第四章）
禁止分单操作
签名审核
审核要求
核实身份
交易确认
交易凭证
电子数据
凭证内容
卡号屏蔽要求
核实身份
手工凭证提交
交易凭证保留
清算要求
清算协议
清算账户
清算资金
违约金
手工交易凭证提交
商户资金划拨
退货服务
支持联机和手工方式
商户要求
款项退回原账户要求
不低于现金支付的服务品质
公示退货规定
客户服务
明示客户服务电话
及时处理查询和投诉
第三章
特约商户管理
概述
基本要求
商户发展
商户服务
商户风险控制
商户退出
商户档案管理
基本要求
收单机构责任
银联责任
商户相关资料的保密责任
商户发展
基本要求
公平竞争的原则
确保商户信誉良好、财务状况稳定
受理协议不得带有对特定银联卡的排斥性条款
发展范围
国家法规限制类商户
银联管理规则限制发展的商户
商户发展
商户资质
合法经营资格
内部管理规范
财务制度健全
财务状况良好
遵守受理规定
商户发展
受理协议
基本信息、双方权责、手续费及违约、风险条款
商户承诺
张贴受理标识
受理合法卡片
不收取额外费用（境外有监管要求除外）
服务品质不低于现金支付
相关资料保密
终端机具保管和维护
商户发展
统一编码
编码原则
不同商户不同编码
编码与主营项目一致
编码格式
XXX
XXXX XXXX XXXX
机构代码＋地区代码＋商户类型＋商户顺序号
商户发展
统一编码
引用标准
GB/2260-1999，中华人民共和国行政区划代码
ISO 3166 Codes（Countries）境外地区代码
商户服务类别码，银行卡联网联合技术规范
相关要求
信息格式要求
商户名称拼写要求
商户风险控制
基本要求
遵守业务规则和风险管理规则
避免商户资质、经营风险损害各方利益
避免商户服务质量影响“银联”和发卡机构品牌形象
