“贝牛大讲堂”第19期：征信探讨

慕慕祥

　　引子：

　　中国人民银行12月3日颁布实施《征信机构管理办法》，《办法》是《征信业管理条例》的重要配套制度，遵循了个人征信机构从严、企业征信机构从宽，征信机构市场化运作与监督管理并重，征信机构的行政监管和社会监督兼顾的监管思路。

　　本着细化和补充《征信业管理条例》规定、便于操作执行的原则，央行以规范征信机构设立、变更和终止为主线，以征信机构公司治理、风险防控和信息安全为管理重点，对征信机构管理进行了具体的制度设计。
      
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　　V宜信-郭子(3484150) 9:40:30
　　石景山区计划建设成互联网金融特区，会有很多优惠政策，同时会建征信平台。上海也在搞。
　　V杉德电子-晓明(4502240) 9:42:33
　　问个问题，这种企业级别的征信平台，会有多大市场?出具的征信报告，有多少人承认?
　　V宜信-郭子(3484150) 9:42:58
　　石景山搞政府级别的
　　V杉德电子-晓明(4502240) 9:43:46
　　我感觉主要是信息不完全，没办法提供各个方面的征信证明
　　M支付网-徐雨文(6447417) 9:47:03
　　征信不是一般的资质可以做的吧，得撬动多少资源压
　　V盒子支付-蓝(15847831) 9:47:28
　　问个问题，这种企业级别的征信平台，会有多大市场?出具的征信报告，有多少人承认? 也许一些官方流程要求必须出具征信报告
　　M支付网-徐雨文(6447417) 9:49:41
　　肯定是合作银行了
　　V中汇-赵旭(27463911) 9:49:41
　　因为查一笔付一笔费用
　　V中汇-赵旭(27463911) 9:49:55
　　并且查询的时候需要写明用途
　　V杉德电子-晓明(4502240) 9:50:14
　　传说人民银行是不会共享自己的数据的
　　V中汇-赵旭(27463911) 9:50:21
　　如果你查询量非常大，但是用途根本没有发生后续交易，人行会问询。
　　V杉德电子-晓明(4502240) 9:50:52
　　需要企业自己去建立数据库
　　V中汇-赵旭(27463911) 9:51:00
　　支付行业目前还未被人行列入可接入征信系统名单内。
　　V杉德电子-晓明(4502240) 9:51:37
　　恩。。我只不过对这个新出来的东东好奇了一小下。。
　　M上海捷银-冰少(467844830) 9:51:43
　　征信目前的范围广了
　　V杉德电子-晓明(4502240) 9:51:58
　　感觉可操作性不是很乐观啊。。
　　M上海捷银-冰少(467844830) 9:52:21
　　不光是人行
　　M上海捷银-冰少(467844830) 9:52:25
　　查询
　　V杉德电子-晓明(4502240) 9:52:50
　　冰少给讲讲。。搬个小凳子来听
　　V高阳通联-beyond(342663970) 9:54:15
　　基于大平台、大用户基础的集团，可以设立征信机构，去尝试这块业务，如阿里、平安、腾讯等等。
　　V中汇-赵旭(27463911) 9:55:50
　　独立机构出具的征信报告，我感觉只能在自己体系内使用，真正权威性的征信报告，还是人行的那份。
　　M上海捷银-冰少(467844830) 9:57:09
　　话说个人查询去人行查查,企业级似乎去人行,交互比较麻烦
　　M上海捷银-冰少(467844830) 9:57:38
　　这个不是 做广告,独立机构也有也仅有两家有权威数据
　　M上海捷银-冰少(467844830) 9:57:55
　　且不光局限人行的那些数据
　　M上海捷银-冰少(467844830) 9:57:59
　　比较全面
　　V杉德电子-晓明(4502240) 9:58:20
　　包括什么呢?
　　M支付网-徐雨文(6447417) 10:00:10
　　独立机构指的是上海和北京的国证通?
　

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　　M支付网-徐雨文(6447417) 10:15:09
　　现在支付公司做信用支付和应收账款融资、预付账款融资的多么?
　　V宜信-郭子(3484150) 10:15:12
　　人行现在拿公安的数据也不准
　　M支付网-徐雨文(6447417) 10:16:08
　　据说当时就交换了几个亿，人行对公安的数据没有拿全
　　M支付网-徐雨文(6447417) 10:16:41
　　估计这块还是会分化出来，对不同信息的搜集，很难有机构把这些部委级的信息都整理全了
　　我听说的是要20多，5块钱貌似很便宜呀
　　V上海电银-消失(20878006) 10:20:59
　　5快钱是要看是对个人还是企业了
　　M支付网-徐雨文(6447417) 10:20:59
　　工商的数据，一条最低应该是在7块，成本价。如果是5块钱，估计不全吧?
　　V高阳通联-beyond(342663970) 10:21:39
　　征信对支付机构，意味着支付账户价值的深层挖掘，意味着可以布局基于信用的P2P、信用支付、消费贷款、个人类金融服务。
　　M支付网-徐雨文(6447417) 10:21:41
　　成本价呀
　　V嘉联支付-slunt (214011876) 10:21:46
　　工商可以接各地接口，费用很低的
　　M支付网-徐雨文(6447417) 10:22:10
　　那得接多少家呀，公关费用那么高
　　M支付网-刚子() 10:23:30
　　我的
　　V神州通付-老鲁(2289231792) 10:24:23
　　我上次也查了
　　M支付网-徐雨文(6447417) 10:25:27
　　刚子大哥信用不错呀
　　M支付网-徐雨文(6447417) 10:25:48
　　估计最高的信用卡额度五六万吧
　　M支付网-刚子() 10:26:00
　　我的卡都快注销完了
　　M支付网-徐雨文(6447417) 10:26:24
　　支付机构是否也可以提供征信数据呢?除了用征信数据拓展业务外?
　　M支付网-徐雨文(6447417) 10:26:58
　　未结清账户数很高嘛，是不是又分了人民币美元之类的?
　　V通联-黄金柚子(86809960) 10:27:01
　　我名下有很多很多卡 会影响征信吗?
　　M瑞祥-anson(8094380) 10:27:40
　　刚子办了这么多信用卡啊
　　M上海捷银-冰少(467844830) 10:27:48
　　支付机构不可以啊
　　M上海捷银-冰少(467844830) 10:27:57
　　雨文姐
　　M支付网-徐雨文(6447417) 10:28:06
　　没有逾期应该不影响吧。如果是去申请信用卡，卡公司会考虑已持有的信用卡张数，另外，我们之前做授信的时候，一般以第二大额度作为参考
　　M上海捷银-冰少(467844830) 10:28:06
　　你这个想法目前要不得
　　V神州通付-老鲁(2289231792) 10:28:33
　　我也想注销几张信用卡
　　M支付网-徐雨文(6447417) 10:28:36
　　呵呵，数据安全的问题呀?可以利用整体的特征，不一定是非的个人的明细数据呀
　　M支付网-徐雨文(6447417) 10:30:28
　　银行很早之前就在用所谓的互联网“种子用户”之类的
　　M支付网-徐雨文(6447417) 10:31:19
　　个人觉得，相比财务数据，在网络上留下的个人偏好、个人观点、个人事物处理的数据更具有隐私性
　　M支付网-刚子() 10:31:35
　　另外，除了信用卡和贷款，人行还记录了其他数据
　　里面最容易发生的就是电信欠费记录
　　所以大家的实名制手机卡 尽可能不要欠费
　　特别是后付费的
　　如全球通
　　行政处罚记录也会记录在案
　　大家要做良民哦
　　M上海捷银-冰少(467844830) 10:34:02
　　全球通有一点好
　　M上海捷银-冰少(467844830) 10:34:14
　　就是会给予个警告提醒
　　M上海捷银-冰少(467844830) 10:34:24
　　我就被警告提醒了一次,哎
　　M支付网-徐雨文(6447417) 10:35:01
　　应该还是看利用征信数据的机构是否看中这些数据
　　M上海捷银-冰少(467844830) 10:35:18
　　恩
　　M上海捷银-冰少(467844830) 10:35:40
　　一般就是接入征信机构的公司也不会全部收纳的
　　M支付网-徐雨文(6447417) 10:35:42
　　人行征信应该并没有像美国的益佰利哪些征信机构一样给出评分
　　M上海捷银-冰少(467844830) 10:35:46
　　有选择性
　　M上海捷银-冰少(467844830) 10:35:55
　　国内对这个没具体规范
　　M上海捷银-冰少(467844830) 10:36:06
　　所以 都是自己根据规定或者需要
　　M支付网-徐雨文(6447417) 10:36:15
　　是呀，说不定p2p的对有m3逾期的人更感兴趣呢
　　M上海捷银-冰少(467844830) 10:36:36
　　m3是什么
　　M支付网-徐雨文(6447417) 10:37:11
　　3个月内逾期：)
　　M上海捷银-冰少(467844830) 10:37:40
　　哦
　　M上海捷银-冰少(467844830) 10:37:49
　　银行也有兴趣
　　M上海捷银-冰少(467844830) 10:38:18
　　我不是指银行传统业务的部门
　　M支付网-徐雨文(6447417) 10:38:27
　　是呀，这些人应该是很好的分期的用户。分期应该是信用卡很好的盈利模式
　　M上海捷银-冰少(467844830) 10:39:24
　　呵呵,雨文姐说的挺保守
　　M支付网-徐雨文(6447417) 10:39:59
　　高风险高收益嘛
　　M瑞祥-anson(8094380) 10:41:40
　　经济不好先保本吧
　　M支付网-徐雨文(6447417) 10:42:02
　　经济不好的时候有更多的信用需求：)
　　M瑞祥-anson(8094380) 10:42:26
　　是有更多的骗子吧
　　M支付网-徐雨文(6447417) 10:42:55
　　经济不好的时候，有些机构会更多通过贷款的方式
　　M上海捷银-冰少(467844830) 10:45:11
　　哈哈,已经从征信平稳转换小额贷款了啊
　　M支付网-徐雨文(6447417) 10:45:20
　　之前了解了几家支付公司，尝试过信用业务的基本上都比较不看好。没有风险管理的能力和基础
　　V通联-黄金柚子(86809960) 10:45:25
　　老大们总是头疼医头 脚疼医脚 方案一经推出就能规范行业 整顿市场 显然是不现实的 有个过程的
　　M支付网-徐雨文(6447417) 10:45:32
　　征信是上游嘛
　　V盛付通-君君(412067798) 10:45:34
　　冰总，你现在也在研究啊
　　M瑞祥-anson(8094380) 10:45:54
　　君君又调戏少爷了
　　M上海捷银-冰少(467844830) 10:46:03
　　我不光想研究p2p
　　V盛付通-君君(412067798) 10:46:50
　　要不，你去银行呆一段时间
　　V盛付通-君君(412067798) 10:47:01
　　我再带你去黑社会那边呆一段时间
　　V盛付通-君君(412067798) 10:47:03
　　你就明白了
　　M瑞祥-anson(8094380) 10:47:20
　　黑社会
　　V盛付通-君君(412067798) 10:47:44
　　银行不良资产包，全是打包给黑社会的
　　M上海捷银-冰少(467844830) 10:47:50
　　恩,我明白你的意思
　　M支付网-徐雨文(6447417) 10:47:50
　　其实我们可以讨论的更有逻辑
　　M上海捷银-冰少(467844830) 10:48:07
　　不过现在我要做的还有很多
　　M支付网-徐雨文(6447417) 10:48:11
　　征信从数据源头来说有哪些呢?根据大家刚才的讨论
　　M上海捷银-冰少(467844830) 10:48:13
　　还没到那步
　　V盒子支付-蓝(15847831) 10:48:17
　　各位，你们在工作中都用的哪个征信系统呢
　　M上海捷银-冰少(467844830) 10:48:39
　　不敢说,怕有打广告嫌疑
　　M支付网-徐雨文(6447417) 10:49:02
　　大概是银行的信用卡和贷款的账户及违约数据，电信数据
　　M上海捷银-冰少(467844830) 10:49:19
　　不是吧
　　M上海捷银-冰少(467844830) 10:49:37
　　我看看,征信源头非常多
　　M上海捷银-冰少(467844830) 10:49:46
　　只是根据需要
　　M瑞祥-anson(8094380) 10:50:24
　　国政通?
　　V盛付通-君君(412067798) 10:50:33
　　公安部系统联网的身份认证，与教育部系统联网的学历认证，还有与移动、电信等运营商合作的用户认证。除此之外，还有视频认证、IP地址匹配程度等技术手段。经过以上身份认证体系之后，基本上可以降低欺诈风险，但仍需确保借款人具有还款能力。网站还需要借款人上传相关资料，例如劳动合同、收入证明、房屋产权证明、汽车产权证明、工资流水账等，类似于银行的小额借款程序。不同的是，微贷网还会要求借款人提供博客、QQ、MSN，作为网络信用的证明。
　　V盒子支付-蓝(15847831) 10:53:06
　　君君，你这是信用卡申请的吗?真挺齐的
　　V盛付通-君君(412067798) 10:53:19
　　那必须的
　　V盛付通-君君(412067798) 10:53:31
　　银行只看征信和资产情况
　　M支付网-徐雨文(6447417) 10:53:51
　　@M上海捷银-冰少 征信源头有哪些呢?
　　V盛付通-君君(412067798) 10:53:54
　　你在外面欠高利贷，银行是查不到的
　　V盛付通-君君(412067798) 10:54:07
　　所以，看征信报告，是没有用的
　　V盒子支付-蓝(15847831) 10:54:21
　　冰少介绍一下吧
　　M上海捷银-冰少(467844830) 11:03:02
　　君君那已经比较全了
　　M上海捷银-冰少(467844830) 11:03:05
　　对于个人
　　V盒子支付-蓝(15847831) 11:05:12
　　对于企业的话，你还有更好的经验吗
　　M支付网-徐雨文(6447417) 11:09:18
　　企业涉及的比个人多太多了，怎么确定企业的还款意愿、还款能力，合作诚意?
　　V盒子支付-蓝(15847831) 11:12:03
　　难搞，老板不想还，怎么都没招
　　M支付网-徐雨文(6447417) 11:12:18
　　是呀，所以企业征信必然会涉及到个人征信
　　M支付网-徐雨文(6447417) 11:12:29
　　或者你掌握他的上下游
　　V恒宝-蓝色天空(44953618) 11:13:18
　　法制社会是前提啊
　　M支付网-徐雨文(6447417) 11:14:52
　　呵呵，听起来教主可以替代征信
　　M上海捷银-冰少(467844830) 11:31:34
　　教主,征信?
　　M支付网-徐雨文(6447417) 11:34:04
　　@M上海捷银-冰少 当信用价值受限的时候，只能靠其他的制约了
　　M上海捷银-冰少(467844830) 11:34:48
　　雨文姐,你是让我回答,还是告诉我
　　M支付网-徐雨文(6447417) 11:35:51
　　刚才提到征信的替代，如果是征信应用在贷款领域，国内对催收这块还没有法律保护
　　M支付网-徐雨文(6447417) 11:36:49
　　刚才说了征信的数据来源，我觉得支付公司的有些数据应该是可以纳入征信数据源的，对一些尤其是个人消费的支付公司来说应该是机会
　　M支付网-徐雨文(6447417) 11:37:42
　　从征信的应用来看，贷款是典型的领域。包括现在讨论最多的p2p。当时国证通的数据应用方向，请保姆的，找司机的，都会过来买数据
　　M支付网-徐雨文(6447417) 11:38:06
　　甚至就业，也需要他们的身份证、教育等数据
　　V嘉联支付-slunt (214011876) 11:38:32
　　现在向第三方申请的POS的商户，部分档案和月度刷卡资料都有进人到银行的查询系统，比如说现在很火的：通过POS机流水的贷款业务
　　V沐众科技-赵伟 11:38:43
　　易宝在申请征信牌照：
　　http://paynews.net/article/21651_1.html
　　M支付网-徐雨文(6447417) 11:40:25
　　银行的查询系统?
　　V沐众科技-赵伟 11:42:12
　　做企业征信的公司：
　　银联智惠 http://unionpaysmart.com/
　　做个人征信的公司：
　　国政通 http://q.id5.cn/
　　上海资信 http://www.shanghai-cis.com.cn/
　　深圳鹏源 http://www.pycredit.cn/index.jsp
　　V沐众科技-赵伟 11:42:32
　　暂时知道这么多，这几家都在申请征信牌照喽
　　V嘉联支付-slunt (214011876) 11:43:18
　　嗯 银行有个后台系统，可以查询商户的交易记录，从而确定给予商户多少的贷款。而且，审批速度快，一个星期就可以放款
　　M支付网-徐雨文(6447417) 11:50:53
　　所以征信的定义看怎么看

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