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标题: 支付的未来在支付之外 [打印本页]

作者: 惑星浮生 时间: 2012-9-17 22:56
标题: 支付的未来在支付之外

支付的未来在支付之外

监管之外的创新蓝海

央行的牌照发放不足二年，支付行业乱象渐起，看似独立的违规现象，本质却说明第三方支付行业生存之艰难。牌照门槛不可谓低，监管措施不可谓弱，前者决定了从业成本，后者决定游戏规则，一条被支付宝趟出来的路，还真不是谁都能走的！支付企业生存困境下，终有敢于铤而走险者，冒着头顶雷，敢拾树下金，赌的是活人被雷劈死的几率！第三方支付本身就是中国金融体制外的“怪胎”，一生下来就在监管之外游走，说违规吧，这市场需求确实存在，说合法吧，还真没啥管制，只要是不玩出事，部分银行是乐观其成。但凡玩出事，最多也就是舍财消灾，这样的自由行业，中国还真不多见，尤其是在金融领域。所以，第三方支付将“没确定不能做”的一切范围都视同创新的范围，凸显当下中国的金融监管是创新的最大障碍这一本质，即没有监管，创新的突破性就无以体现了。最初支付宝的信用担保，起于市场的需求，就是成于金融监管部门没说不能做，这种监管的边界，仅仅确定了已知金融服务应受的监管，而对未知的金融服务，监管是无效的，恰是这种极小的圈定范围，塑造了极大的创新空间。

今天，金融监管部门屡遇新事物与新问题，多为创新所致，前有踩线的P2P人人贷，挑战监管政策与技术，后有不断创新的支付技术，如：音频刷卡器、超声波支付等新支付技术，无不令金融监管部门有心无力，只能先听其言，后观其行，只要是没什么大的问题，基本上都是睁闭一只眼，不是不想管，而是不知道怎么管。而P2P式的自然人借贷，则彻底游走在监管边缘，企业大胆前行，无非是受第三方支付被招安的鼓舞，只要是做大了规模，早晚都会被承认。

支付之外的服务价值

支付本身并无价值创造能力，也从没有为支付而支付的需求存在。当下第三方支付企业盯着支付规模，抱着商户与用户数，不断的用这些数据证明企业的成长与未来，但从服务的角度来看，这并没有给用户带来价值。当第三方支付企业将银行服务集成与封装后，其核心服务仍未脱金融服务之窠臼，最具体的表现就是仍以价格为核心竞争力，无非就是一个流量集成渠道，从银行获得更低的议价，转手卖给用户或商家，充其量就是金融服务批发商，处于产业链的下游，对上对下的议价权都弱，自然日子不好过。要想过上好日子，就要跳出支付之外，以创造价值为核心，针对金融服务的本质下手创新，在中国所特有的纵向金融服务体系，以横向贯通为价值体现，打通纵向账户体系，降低资金在途占用，提高信息服务质量，缓解产业链资金饥渴，创新新的信用形式，只是将支付视为价值创新的表现形式而已。仅一个银联每年近16万亿的资金结算，日在途资金占用438亿，这里每个小时的价值由谁来体现，谁就会成为价值创造者。

支付之外的未来趋势

银行将不再是支付的唯一选择，肯尼亚的m-pesa短信支付已经预示了银行在支付领域的未来是不光明的，支付不应再被银行所垄断，账户体系也将在未来彻底革新。马蔚华预见了移动互联网将颠覆银行业，这个起于“长板凳”的行业，将在移动互联网金融新贵的成长中，逐渐被边缘化，垄断的藩篱将无法抵御来自社会平台的强大冲击，当阿里金融信用贷款额达到160亿时，已经彻底证明了支付之外的未来趋势是由“人”决定的，而非是银行账户决定。

牌照并非这个行业的边界，没有牌照一样可以提供服务，拘泥于牌照保护的支付企业忘了，这个行业既然因为创造价值应运而生，就永远不会因为垄断而获得生存与发展。

作者: machone 时间: 2012-9-19 13:14
楼主还是很有见解的点到支付未来业务发展，但是中国的支付是具有特色的，不能在同一时期相比较外国的模式。但是未来会逐渐的往人家曾经发展过的模式一点点靠近

作者: 申屠子 时间: 2012-9-19 14:41
楼主说的很有道理，中国走的是中国特色的道路，前无故人，也估计后无来者，冒着头顶雷，敢拾树下金！只能这么去说了。

作者: 青春歌者 时间: 2012-9-19 14:50

作者: 恺辰麻麻 时间: 2012-9-19 16:30
写的老高深，中国特色的支付很难比国外健康

作者: wuzhuomei 时间: 2012-9-19 16:46

作者: kris-burney 时间: 2012-9-19 17:01
中国第三方支付的局面的形成肯定是有现存的市场需求，支付宝的起家就是很好的例子，所以第三方支付本身还是为商户和消费者带来了价值。反观银行，按理说是最正宗的支付结算单位，为什么不做第三方做的事情呢，答案很简单，中国的银行信贷常规业务的利润已经高的不好意思见人，他对这种又累收成又少的事情根本不感兴趣。
往更深的层次看，第一，第三方支付业务模式本身的创新并不能取代银行的作用，甚至和银行并不冲突。第二，金融的核心是信用，谁能建立完整的信用体系，谁就可以做银行能做的事情。比如支付宝，它直接掌握了众多买家卖家的交易纪录，这实际上最能反映这些商户的信用情况，所以它敢搞小额信贷。第三：如果银行包括银联等，还停留下现在的业务发展模式，第三方经过一两轮洗牌后，留下的几个必然会成为市场上支付结算业务的核心。

作者: mfhcd201 时间: 2012-9-19 17:22
其实这就好像英美法系与大陆法系的不同样，我们一直适用的是大陆法系，所以很自然监管也是用同样的理念，但是对于像第三方支付这种新兴的产业没有现成的法理依据来进行管理，又不愿意使用英美的案例法则，必然会出现楼主所说的情况，这是一个适应的过程，也是新事物走向成熟所必须的，另外旧势力和既得利益永远是阻碍新事物发展最大的障碍。

作者: 钱方支付-温州 时间: 2012-9-19 23:26
楼主说的很有道理，但是就要跳出支付之外，在国内做这种创新的，又谈何容易？

作者: aiyoyo 时间: 2012-9-20 08:35
好文

作者: yingzhengjie 时间: 2012-9-20 09:09
现在跑马圈地抢市场,用数据堆出来的排名,其实也有他的理由

作者: sunjiangnan 时间: 2012-9-20 09:36
这才是有见识的观点！学习了

作者: jiangtao2012 时间: 2012-9-20 09:51
新中国在经历了四代领导人发展后，现依然是政治文化搭台，传统文化唱戏；后三代领导人大都提倡经济改革，才有了今天经济局面，但几代领导人在政治体制的改革方面，一直没怎么变动过，领导人大都喜欢平稳过渡，不喜欢打碎点什么促使政治体制改革，此方面已远不能适应当下经济发展的需要；为此我期待十八大的召开，期待胡主席交接时，不要留下军权不交；有了大环境的革新，支付行业必将迎来春天。

作者: momoran 时间: 2012-9-20 11:04
支付的价值在于营销...

作者: pos支付 时间: 2012-9-20 11:05
:lo路很长！~~~~~~~~

作者: yuyongxi 时间: 2012-9-20 13:42
中做的经济发展历程虽短，但是正是基于这种形式，为了跟上世界发展的步伐，中国的行业内的发展模式也是最先进最独特的，这也许就是我们说的具有中国特色的发展吧！

作者: 121DNA 时间: 2012-9-20 16:49
本帖最后由 121DNA 于 2012-9-20 16:51 编辑

其实我觉得所谓“中国特色”源自于国内亦东亦西的改革方式上，可以这么理解，中国金融市场是个身体弱小但是思想老成的婴儿，需要建设的地方非常多，可供借鉴的经验也不少，改革的欲望也很强烈，但是自身顽疾太多，心有余而力不足。（这一点也可以从老百姓的思想上体现——急功近利！）

至于第三方支付，更像个“拼缝”的，在银行和实体经济间建立桥梁，但其实这根本就是银行应该干的事，只是银行自己的事还忙不过来呢，只能把这“缝”留给别人。之前有一哥们回复的内容我很同意，几轮洗牌过后，必然会出现几个幕后大佬，按照目前中国的这个样子我个人认为这个大佬是银联的可能性很大，其余第三方支付企业要么尽早国有化，要么尽早被收购。否则一旦有朝一日银行解决了自己的问题，整个第三方支付行业这点“拼缝”的利润就全归银行了。

作者: 惑星浮生 时间: 2012-9-20 18:14
回复 121DNA 的帖子

"按照目前中国的这个样子我个人认为这个大佬是银联的可能性很大",谁成为老大我不知道，但这哥们一定不会成为老大。

作者: 刚子 时间: 2012-9-20 21:17

惑星浮生发表于 2012-9-20 18:14
回复 121DNA 的帖子

"按照目前中国的这个样子我个人认为这个大佬是银联的可能性很大",谁成为老大我不知道， ...

说说理由

作者: 惑星浮生 时间: 2012-9-20 23:01
回复刚子的帖子

银联的股权结构决定了其无法彻底市场化，银联是纵向账户体制变革的产物，是人行试图打破银行间账户障碍的内部革新体现，这个变革亦是基于妥协的。试问，导致备受诟病的银联资金清算效率问题，难道真技术上不能解决？而是利益摆不平，既然摆不平，则负重必大，发展受限。银联企业的定位也决定了其志向是想成为第三方支付行业的管理者（类人行），是裁判员而不运动员，虽然从不上裁判席待着。最后，银联更希望成为VISA或MASTER的比肩者，而非做这群小弟的老大，骨子里银联并不待见这群有挑战性的“小混混”们。

作者: kook 时间: 2012-9-20 23:35
回复惑星浮生的帖子

"骨子里银联并不待见这群有挑战性的“小混混”们。"表示赞同。纵观银联各个产品市场都在不断的被第三方瓦解，表面分析危机四伏，实则不然，银联带着口哨踢球，永远不会输，正式因为此他才不待见。一旦VISA和MASTERCAED进入，恐怕银联没有与其比肩的体制和实力。

作者: chenhua_sc 时间: 2012-9-21 09:14
说得好

作者: 谬赞__ 时间: 2012-9-21 09:42
20楼说的真好。+N。

作者: 青春歌者 时间: 2012-9-21 10:11
楼主说的有道理

作者: livelycs 时间: 2012-9-21 11:49
如果开放开，后续的二维码支付，完全可以用户之间自行的解决支付

作者: 121DNA 时间: 2012-9-21 14:44

kook 发表于 2012-9-20 23:35
回复惑星浮生的帖子

"骨子里银联并不待见这群有挑战性的“小混混”们。"表示赞同。纵观银联各个产品市场 ...

为什么？请教下理由？

作者: 121DNA 时间: 2012-9-21 14:46

livelycs 发表于 2012-9-21 11:49
如果开放开，后续的二维码支付，完全可以用户之间自行的解决支付

二维码是权宜之计，没前途

作者: Uranus的森林 时间: 2012-9-21 15:28
新浪微博如果做第三方支付将会是什么样子？基于个人社交网络建立银行圈之外的社交诚信体系，根据提供的支付工具以及引用的消费场景积累用户交易数据，基于用户的微博账户本身的特性给与一部分的小额消费信贷，尝试通过个人社交网络建立信用模型。待到数年的累计后P2P的业务在微博上发展我觉得会比支付宝更胜一筹，支付宝是基于用户的交易记录来做信贷，微博通过数年的交易记录累计数据并且还有用户的社交网络做为信用基本，后者是支付宝没有的。而且不难看出阿里投资“陌陌”4000万美金的布局，社交到目前为止还是阿里的痛，陌陌短期内发展的用户让阿里眼前一亮，但后面怎么做还看不清楚。总之我看好新浪微博。

作者: luluweekend 时间: 2012-9-21 16:08
第三方支付本身并不是中国的产物，怎么能说是“怪胎”呢，国外的预付卡要比中国早很多，国外的监管条例发布的也比中国早。只是差别在于不同国家的发票体制。在美国的超市中，各种各样的预付卡都挂在一个购买台上，美国人也买它送礼。也有很多是“灰色”的。

作者: luluweekend 时间: 2012-9-21 16:10
美国200美元一张的通用卡售价基本在208.00美元，专用卡价格稍低。个人是不会多花钱买通用卡自买自用的，也是用来送礼。

作者: Uranus的森林 时间: 2012-9-21 17:32

钱方支付-温州发表于 2012-9-19 23:26
楼主说的很有道理，但是就要跳出支付之外，在国内做这种创新的，又谈何容易？

创新有很多方法，创新往往是对现有制度的挑战，有一定的难度但只要契合市场需求这种创新到处都是。你可以参考孟加拉格莱珉银行的案例。

作者: 金王子 时间: 2012-9-21 22:29
不错的文章值得表扬下啊

作者: atpcp 时间: 2012-9-22 19:23
本帖最后由 atpcp 于 2012-9-22 19:27 编辑

...以创造价值为核心，针对金融服务的本质下手创新，在中国所特有的纵向金融服务体系，以横向贯通为价值体现，打通纵向账户体系，降低资金在途占用，提高信息服务质量，缓解产业链资金饥渴，创新新的信用形式，只是将支付视为价值创新的表现形式而已。

---这些描述显然都在说当下的支付宝，对“陌陌”的布局也更加预示未来的支付宝不会为支付而支付，真是针对金融服务的本质下手了。

作者: pplain 时间: 2012-9-22 22:11
支持原创

作者: 搞定sohu 时间: 2012-9-23 15:52
写的还可以.

作者: TomVIP 时间: 2012-9-24 10:19

作者: mikko_zhou 时间: 2012-9-24 10:55
学习学习

作者: 上帝之风 时间: 2012-9-24 13:47
学习一下

作者: 夕阳玻璃心 时间: 2012-9-25 00:44
乱世出英雄啊

作者: ljyanhong 时间: 2012-9-25 08:24
东西不错

作者: 爱卡不卡的 时间: 2012-9-25 08:49
有一定道理,但监管工作也要跟上

作者: Uranus的森林 时间: 2012-9-25 13:52
Facebook自己玩支付不带paypal玩了，这个消息得到中国paypal内部的确认。而且国外的信用体系比较健全，没有必要基于社交网络去建立信用体系。

作者: 汴梁的响马 时间: 2012-9-26 09:38
回复 Uranus的森林的帖子

我有一个顾虑是新浪微博的安全性。支付宝的安全性是这些年来已经得到验证的；而新浪微博的安全性非常差，身边人不只一次被盗号。如果这个问题不解决，我是不愿意把微博和第三方支付绑定的。

作者: 汴梁的响马 时间: 2012-9-26 09:39

jiangtao2012 发表于 2012-9-20 09:51
新中国在经历了四代领导人发展后，现依然是政治文化搭台，传统文化唱戏；后三代领导人大都提倡经济改革，才 ...

“有了大环境的革新，支付行业必将迎来春天。” 这话说得有点远了~

作者: jjacob 时间: 2012-9-26 10:29
虚
感觉没落脚点

作者: 第三境界 时间: 2012-9-26 14:04
支付的未来在支付之外，内容说得有点空，但是想法是对的。

作者: ljyanhong 时间: 2012-9-26 17:14
学习学习

作者: xieqing 时间: 2012-9-27 11:52
支付界本身就是被人蹚出来的血路，国家的管理根本不上人们前进的步法这是必然现象。至于支付界的未来我也觉得定会驾驭与银行之上成为低成本高效率的服务于人类的新型支付方式和金融理财手段。
随着银行取现和存款的越发不安全因素渐渐多起来，现金的存放越来越不方便。大胆想象以后的我们所使用的货币也许就会只是一个账号，而我们为之努力工作的日后会不会就仅变为账号里的一串数字了呢？

作者: Uranus的森林 时间: 2012-9-27 13:13

汴梁的响马发表于 2012-9-26 09:38
回复 Uranus的森林的帖子

我有一个顾虑是新浪微博的安全性。支付宝的安全性是这些年来已经得到验证的；而 ...

安全问题应该会随着金融支付产品的出台而陆续上的，就好比淘宝与支付宝的关系是一样。这个不用担心，我相信微博的人也会考虑到这个问题。

作者: 风雅江南 时间: 2012-10-10 14:47

作者: tannepeng 时间: 2012-10-10 15:21
好文，学习了！收藏了！

作者: Cheney 时间: 2012-10-11 09:24
有深度

作者: 张队长2011 时间: 2012-10-11 11:31
也许是金融业向民间开放前“试水”

作者: windycoco 时间: 2012-10-12 11:44
当第三方支付企业将银行服务集成与封装后，其核心服务仍未脱金融服务之窠臼，最具体的表现就是仍以价格为核心竞争力，无非就是一个流量集成渠道，从银行获得更低的议价，转手卖给用户或商家，充其量就是金融服务批发商，处于产业链的下游，对上对下的议价权都弱，自然日子不好过。

作者: Ranger-F 时间: 2012-10-12 17:34
支付行业关键没有靠谱的盈利方式，说起来，规模大起来了，最大的可能盈利点还应该是巨量的资金沉淀，但对于非银行支付机构而言，这条路已经被堵死了。
如果只是单纯的做手续费，残值，返佣，这跟银行比没有任何优势。

作者: 山东一页天书 时间: 2012-10-13 08:04

有一定的道理也~~

作者: biblelin 时间: 2012-10-14 09:36
有道理，只是尝鲜者能够有定力与实力~~

作者: pike823 时间: 2012-10-14 12:21
愿望难实现

作者: andyfeifeifei 时间: 2012-10-14 20:55
金融服务归根结底还是属于服务业，银行从属于金融服务，而不能全权代表金融服务。

作者: 风月 时间: 2012-10-15 12:56
针针见血，呵呵，金融服务和商户数据的获取是本质，支付只是工具而已，完全以支付去打造产品，会死的很惨。

作者: maomaochong 时间: 2012-12-11 11:26
学习学习，嘎嘎，谢谢各位的分享啊

作者: hty7950and 时间: 2012-12-21 23:13
现在的银行服务太差劲...最终能胜出的就靠服务,通过对大量数据的分析,才能明确更好的服务客户.了解客户的需求,从而设计更好的产品...通过支付来不但的完善支付...

作者: sun 时间: 2012-12-24 17:49
这个贴很独特。好贴。

作者: even 时间: 2012-12-24 19:00
评论的不错！

作者: 飞觞举白·嫺 时间: 2013-1-20 20:22
好贴，学习了

作者: yu1928 时间: 2013-2-17 14:16
学习了，讲的不错

作者: 52allstar 时间: 2013-2-21 10:25
我表示楼主所说蓝海确实存在，但是没有人去开发。

作者: kutin 时间: 2013-2-28 09:47
好文写得很好

作者: double0510 时间: 2013-3-6 09:34
不错学习了

作者: 三水_徐 时间: 2013-3-6 10:54
一直看不懂支付的未来在哪里。支付市场乱象丛生，合规不赚钱，赚钱不合规的怪圈。支付未来是数据，掌握用户的消费行为数据。迎合市场需要，满足市场需求。

作者: double0510 时间: 2013-3-7 09:21
阅读

作者: 随行者 时间: 2013-3-8 10:27
或者说体现支付的价值不在支付，现在许多第三方支付更在意的是如何去占领市场份额，如何跑马圈地，这样，价值就会随之而来。

作者: double0510 时间: 2013-3-11 11:24
学习一下

作者: kjt168 时间: 2013-3-26 09:37
不少第三方支付公司出自银联

作者: double0510 时间: 2013-3-27 14:47
学习学习再学习

作者: 石空谁道 时间: 2013-8-9 14:32

惑星浮生发表于 2012-9-20 23:01
回复刚子的帖子

银联的股权结构决定了其无法彻底市场化，银联是纵向账户体制变革的产物，是人行试图打破 ...

很有道理。

作者: 石空谁道 时间: 2013-8-19 08:57

Uranus的森林发表于 2012-9-21 15:28
新浪微博如果做第三方支付将会是什么样子？基于个人社交网络建立银行圈之外的社交诚信体系，根据提供的支付 ...

实践证明，阿里收购新浪微博，微淘的出现就是基于SNS

作者: fenghubiao8088 时间: 2013-8-19 12:23
好文，值得学习。。。。。。。。。。。

作者: Eva 时间: 2013-8-20 11:32
从2013年中国支付清算行业运行报告和国家外管去年发出的准备颁布跨境支付试点的牌照，我认为中国的跨境支付行业还是很有发展前景的。外贸电商的兴起，国内第三方支付机构的跨境支付一直被Paypal 垄断，而Paypal的霸王政策限制了我国中小型外贸电商的发展。因此无论从国家经济的宏观角度和微观角度去分析中国的跨境支付必然会兴起

作者: qianyin 时间: 2013-8-28 09:46
说得好

作者: paul 时间: 2013-9-13 09:37
标题很吸引眼球，但文章有些大而化之，没啥干货，看来楼主还有有所保留的

作者: 光阴就有故事 时间: 2013-9-26 11:22
第三方支付存在的最大价值就说明了银行的不作为。阿里银行就是做那些银行不愿意做但市场有需求的领域。

作者: yves 时间: 2013-9-28 07:36

作者: donald 时间: 2013-9-30 09:54
有见地^_^

作者: 蓝云子都 时间: 2013-10-2 11:38
冒着头顶雷，敢拾树下金。。。。

作者: 一个人 时间: 2013-10-6 22:48
顶使劲顶

作者: 雨后的天空 时间: 2013-10-8 11:11
任重而道远

作者: wkonline94o 时间: 2013-10-8 11:28

惑星浮生发表于 2012-9-20 23:01
回复刚子的帖子

银联的股权结构决定了其无法彻底市场化，银联是纵向账户体制变革的产物，是人行试图打破 ...

哈哈！分析很独到
让我想起一个比如，银联就像是站在巨人的肩膀上，心高气傲想做一番事业，但是还得听头头们的号令，不敢造次。银联一方面很享受朝廷的高官厚禄，另一方面又想一统江湖呼风唤雨，可惜啊！体制内产物，伴君如伴虎！以后会出现第二个银联第三个银联甚至更多...

作者: wkonline94o 时间: 2013-10-8 11:33

xsq02fire 发表于 2012-9-21 07:51
中国的支付行业，经历了网关模式（第三方作为银行通道的批发商）、担保模式、创新模式（快捷支付）3个阶段， ...

数据营销，拉动刺激消费，促进支付，不知道能不能这么理解

作者: wkonline94o 时间: 2013-10-8 11:38

Uranus的森林发表于 2012-9-21 15:28
新浪微博如果做第三方支付将会是什么样子？基于个人社交网络建立银行圈之外的社交诚信体系，根据提供的支付 ...

个人认为微博做支付不乐观，支付宝的账户体系已经比较完善，信息真实，通过数据沉淀和挖掘已经可能形成相应的信用评级，但是微博很难做到，我已经不用微博了，尤其是所谓实名制之后，为了安全起见曾经注册微博的个人信息都是假的，感觉微博就是各种大号和所谓草根，就算是阿里和新浪微博联谊，大概也就是为了提高用户粘性，借用微博平台做营销吧！个人理解！

作者: wkonline94o 时间: 2013-10-8 11:41

atpcp 发表于 2012-9-22 19:23
---这些描述显然都在说当下的支付宝，对“陌陌”的布局也更加预示未来的支付宝不会为支付而支付，真是针对 ...

淘宝+支付宝+大物流+社交，感觉我所了解的这些阿里，就是围绕账户体系在不断服务用户并挖掘用户需求

作者: wkonline94o 时间: 2013-10-8 11:44

Ranger-F 发表于 2012-10-12 17:34
支付行业关键没有靠谱的盈利方式，说起来，规模大起来了，最大的可能盈利点还应该是巨量的资金沉淀，但对于 ...

银行银联吃肉，第三方喝汤干活，银联目前只有一个，银行也就那么多家，第三方倒是很多很多。。。

作者: ccbqd123 时间: 2013-11-5 02:59
ok good view

作者: 1196989856 时间: 2013-11-5 11:32
有道理，中国特色的支付道路究竟能有多少企业走下去

作者: 878787 时间: 2013-12-16 20:36
楼主说的不错

作者: zdyp19681119 时间: 2015-9-16 19:36
支付的未来在支付之外

作者: tomxu 时间: 2015-9-23 13:50
支付行业发展方向，最终也许是像移动互联网方面发展

作者: cachelin 时间: 2015-12-10 17:58
你讲的很激情！

作者: 童↗僾伱①苼 时间: 2015-12-11 09:54
好像恒友道理的样子

作者: leopard 时间: 2016-1-7 13:21
阅读理解！

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