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标题: 电子钱包和电子现金的区别 [打印本页]

作者: livelycs 时间: 2012-3-9 00:30
标题: 电子钱包和电子现金的区别
请从一下几个角度给与一个很明确的解答
1.文件结构是否有对应的区别；
2.交易流程上是否有区别；
3.是否需要强制写交易记录？
4.电子钱包的空圈和电子现金的空圈分别是什么模式？

作者: bwall 时间: 2012-3-9 08:46
沙发，我认为一样的。

作者: jenry 时间: 2012-3-9 09:20
不一样，电子钱包是基于PBOC电子钱包规范，电子现金是基于借贷记的小额支付规范，两者的交易流程不一样

作者: dadiming 时间: 2012-3-9 09:24
3楼说的对，电子现金比电子钱包复杂多了！

作者: zhoukeyan 时间: 2012-3-9 09:39
1.EC因为是基于借贷记，完全遵守借贷记规范. 而EP本身是独立于借贷记的，不走EMV的规范。而且它在安全管理，风险控制方面并没有EMV那样严格
2.出于安全管理方面的差异，EP的交易流程与EC存在一些差异, 具体的差异可以参见<中国金融集成电路(IC)卡规范>
3.因为本身应用上的特殊性，EP定义了一套专门的APDU. 比如针对圈存，有initialize for load(初始化圈存), credit for load(圈存)等APDU指令. 而EC是基于借贷记的, 兼容其APDU自不必说，另外还加了很少几个电子现金专用的APDU，比如get data(查询余额)等
4.在圈存的方式上，双方在合法性验证上的原理本质上基本相同, 但EP的圈存指令是由终端机发起的，而EC的圈存指令则是后台验证合法性通过发来的脚本, 终端仅做解析，然后转发到IC卡。

作者: 自力更生 时间: 2012-3-9 11:16
本帖最后由自力更生于 2012-3-9 11:22 编辑

通常来说PBOC1.0（EDEP）被称为电子钱包；PBOC2.0（DC和qPBOC）其总的qPBOC被称为电子现金。不知道你的定义是否一样。

作者: kimxie 时间: 2012-3-9 13:03
学习中

作者: peggy522 时间: 2012-3-10 22:51

作者: jerry43 时间: 2012-3-11 00:12
本来没啥区别的，原来比较多的用的是电子钱包，有时候有用电子现金。
在金融IC卡使用非接账户时，有用电子钱包和现金，又与商业的电子钱包在使用时混淆，解释不清，就人为定了了，金融ic卡的为电子现金，后在丰富了电子现金的解释，比如金融ic卡是当货币用的，所以是现金，又比如因为他使用的是非对称密钥，又比如。。，所以现在是不同了。

作者: 51888769 时间: 2012-3-11 14:33
太专业了，可以具体解释解释么。

作者: duankaizh 时间: 2012-3-12 13:34
对于普通的用户来说，电子钱包和电子现金(下面分别简称EP和EC)是几乎没有区别的, 为什么这么说呢. 因为站在应用的角度来讲，EP和EC都是为了做小额支付而生的. 我们拿着一张IC卡去超市的POS机上消费，或是坐公交，只需轻轻一刷就可以了，你不必关心这张卡里面是基于EP的应用还是基于EC的应用.

如果你是金融电子这个行业里的人，尤其是对于开发人员, 不知道EP和EC的区别真的要补习一下功课了.

首先，我们从应用的角度来看两者的区别.

EP本身是独立于借贷记的一种应用，无论是应用层的通信协议，还是相关的交易流程，与借贷记应用都有很大的差别. 它的出现是为了满足小额支付的需要，可以说是PBOC专门为小额支付的推广制定的一个应用.

电子现金的概念出现在PBOC 08年修订版新加上去的规范 <<基于借记贷记应用的小额支付规范>>里，从应用的角度来分析，它所实现的功能跟电子钱包相差无几，就是最基本的三个交易功能，圈存，消费，查询余额. 那为什么人民银行后来会增加这样的基于借贷记的应用呢,这个我们不得而知. 我个人的看法是，国内目前PBOC还处于起步阶段, 这种电子现金的应用，可以作为PBOC的小范围推广应用(主要是因为它支持小额度脱机消费)，对用户来讲，在一些服务行业实现小额支付的功能，而且因为它本身是基于借贷记的, 未来时机成熟了，可以不用换卡, 直接过渡到全国范围内的借贷记应用.

站在开发者的角度，我们需要很深的剖析EP与EC的区别. 分以下几点:

1 交易流程上的差别, 这个差异有很多地方，EC因为是基于供借贷记，从读取支付系统目录，到终端风险管理，一直到交易结束，严格来说每一步都必不可少，完全遵守借贷记规范. 而EP本身是独立于借贷记的，或者说它不同于EMV的规范。它在安全管理，风险控制方面并没有EMV那样严格, 因为毕竟是做小额消费的, 本身风险就不大. 也正是出于安全管理方面的差异，EP的交易流程与EC存在一些差异, 具体的差异可以参见<中国金融集成电路(IC)卡规范>

2  APDU的差异. EP虽然有一些基本的APDU跟借贷记是复用的，但因为它本身应用上的特殊性，它自己也定义了一套专门的APDU. 比如针对圈存，有initialize for load(初始化圈存), credit for load(圈存)等APDU指令. 而EC是基于借贷记的, 兼容其APDU自不必说，另外还加了很少几个电子现金专用的APDU，比如get data(查询余额)等.

3  在安全管理方面, EP，EC也是有很大差别的. EC由于是基于借贷记，在安全规范方面也肯定要符合借贷记的标准，自然安全方面的要求要高过EP. 比如一个基于EC的交易肯定要具备终端风险管理，终端行为分析，卡片行为分析等操作，而EP就没有这些要求. 下面拿联机圈存安全认证流程举个例子来说明EP和EC在安全管理上的差异.

当我们要对一张基于EP的IC卡做圈存，首先我们向卡片发初始化圈存指令, 卡片会生成一个MAC1, 这个MAC1是卡片用本身的密钥，把一些必要的输入数据(比如圈存金额)，用3des算法生成的一个报文鉴别码, 这个MAC1随后被送往后台，后台解密这个MAC1，从而验证卡片的合法性. 如果验证成功，后台生成一个MAC2返回给终端机，当终端对IC卡发圈存指令时，要把这个MAC2一起发给IC卡，卡片以同样的原理验证后台的合法性，如果验证成功，才更新卡上的金额, 圈存成功.

再来看看EC是怎么来做圈存的. 前面的应用选择，读应用数据成功后，终端向卡片发产生应用密文指令，卡片收到该命令，内部基于3des算法产生应用密文ARQC，这个有点类似于上面的MAC1. 终端联机上送这个ARQC，后台用这个ARQC验证卡片的合法性，如果验证成功，会产一个授权响应密文ARPC, 终端用ARPC给卡片发外部认证命令，这样卡片就可以验证后台的合法性，只有验证成功，终端才会向后台申请圈存脚本, 后台验证通过，发圈存脚本到终端.

从上面可以看出, 在圈存的方式上，双方合法性验证上的原理本质上是基本相同的, 不过EP的圈存指令是由终端机发起的，而EC的圈存指令则是后台验证合法性通过发来的脚本, 终端仅做解析，然后转发到IC卡.

就目前的情况来看，无论是金融机构(比如银行), 还是一些非金融的行业机构, 在推广金融IC卡小额支付的应用时，都是优先选择EP, 因为无论是卡片，还是终端(POS,圈存机等)，开发基于EC的应用，复杂度都是要大过EP的. 举个例子, 基于EC的POS终端要求具有脱机数据认证能力,必须同时具备SDA和DDA, 而这种认证的原理是基于非对称的RSA加密技术, 而EP的POS终端就没有这个限制, 可以用传统的复杂度小一些的des加密技术.

作者: 冷月无痕 时间: 2012-3-17 14:05
本帖最后由冷月无痕于 2012-3-17 14:06 编辑

按照我的理解：
电子钱包是一部手机可以安装银行卡、超市卡、加油卡、优惠劵等多种应用的业务。刷手机时运营商与银行之间会有交互
电子现金是一部手机只能安装签约运营商的钱包，其他应用安装不了。用户单独在运营商开设一个支付账户，使用电子现金必须先把钱存入电子现金账户。刷手机时，钱直接从电子现金账户扣除，运营商与银行之间没有交互。

作者: 收账不要收账单 时间: 2012-3-17 23:45
我们可以这样理解:
钱包是个容器，钱可以进去也可以出来
现金这个东西，出去了，就回不来了

作者: jilinwoyin 时间: 2012-3-28 15:10
电子钱包是电子商务购物活动中常用的一种支付工具，成其适于小额购物。在电子钱包内存放的电子货币，如电子现金、电子零钱、电子信用卡等。使用电子钱包购物。通常需要在电子钱包服务系统中进行。

作者: catfile 时间: 2012-3-31 19:00
现在银联内部已经统一使用电子现金，不再使用电子钱包了。

作者: twos 时间: 2012-4-1 11:33
在银行卡领域，电子钱包已经基本上不推广了，只是福建社保合作在用。
据了解：电子钱包是中国特色的，卡片和终端双向验证；电子现金是终端验卡片，卡片不验终端。

作者: a544769936 时间: 2012-4-1 13:44
高高高高高高高高高高高高高高高高高高高高高高高高高高高高

作者: 支付志士 时间: 2012-4-1 14:23
技术方面有点专业……

作者: 純天然豆漿 时间: 2012-4-5 16:33
可以参考PBOC2.0规范。安全加密方式不一样。一两句话说不清楚！

作者: 61548767@qq.com 时间: 2012-4-5 16:56
不一样，电子现金比电子钱包复杂。

作者: liangzq2007 时间: 2012-4-6 10:36
专业人士还真不少！谢谢

作者: elisa 时间: 2012-4-6 15:31
电子钱包与电子现金的差别（EP与EC）
1、应用角度
EP本身是独立于借贷记的一种应用，无论是应用层的通信协议，还是相关的交易流程，与借贷记DC应用都有很大差别，它的出现时为了满足小额支付需要，可以说是PBOC专门为了小额支付的推广制定的一个应用。
电子现金的概念出现在PBOC《基于借贷记应用的小额支付规范》和《非接触式IC卡支付规范》（qPBOC）从应用角度来讲，它所实现的功能跟电子钱包相差无几。那为什么人民银行会增加这样的基于借贷记的应用呢，一种说法是国内目前PBOC还处于起步阶段，这种电子现金应用，可以作为PBOC的小范围推广应用。
2、安全角度
EC由于是基于借贷记，在安全规范方面也肯定高过EP。比如一个基于EC的交易要具备终端风险管理，终端行为分析，卡片行为分析等操纵，而EP就没有这些要求。
EC的POS终端要求具有脱机数据认证能力，SDA和DDA，是基于非对称RSA加密技术，而EP的3、交易流程角度
EP的IC卡做圈存，终端向卡片发送初始化圈存指令，卡片生成MAC1，用3DES生成校验码，后台负责解密MAC1，从而验证卡片的合法性。PSAM卡生成MAC2返回终端，并由卡片验证。
EC执行圈存时，终端向卡片发送GAC指令获取卡片的ARQC，后台利用ARQC验证卡片合法性，同时生成ARPC给卡片发外部认证命令，这样卡片也可以验证后台的合法性。

作者: xujie_nust 时间: 2012-11-28 23:51
太专业了对非科技部门的人来说根本听不懂

作者: 肖翱江湖 时间: 2012-11-29 11:59
<转>对于普通的用户来说，电子钱包和电子现金(下面分别简称EP和EC)是几乎没有区别的, 为什么这么说呢. 因为站在应用的角度来讲，EP和EC都是为了做小额支付而生的. 我们拿着一张IC卡去超市的POS机上消费，或是坐公交，只需轻轻一刷就可以了，你不必关心这张卡里面是基于EP的应用还是基于EC的应用.

如果你是金融电子这个行业里的人，尤其是对于开发人员, 不知道EP和EC的区别真的要补习一下功课了.

首先，我们从应用的角度来看两者的区别.

EP本身是独立于借贷记的一种应用，无论是应用层的通信协议，还是相关的交易流程，与借贷记应用都有很大的差别. 它的出现是为了满足小额支付的需要，可以说是PBOC专门为小额支付的推广制定的一个应用.

电子现金的概念出现在PBOC 08年修订版新加上去的规范 <<基于借记贷记应用的小额支付规范>>里，从应用的角度来分析，它所实现的功能跟电子钱包相差无几，就是最基本的三个交易功能，圈存，消费，查询余额. 那为什么人民银行后来会增加这样的基于借贷记的应用呢,这个我们不得而知. 我个人的看法是，国内目前PBOC还处于起步阶段, 这种电子现金的应用，可以作为PBOC的小范围推广应用(主要是因为它支持小额度脱机消费)，对用户来讲，在一些服务行业实现小额支付的功能，而且因为它本身是基于借贷记的, 未来时机成熟了，可以不用换卡, 直接过渡到全国范围内的借贷记应用.

站在开发者的角度，我们需要很深的剖析EP与EC的区别. 分以下几点:

1 交易流程上的差别, 这个差异有很多地方，EC因为是基于供借贷记，从读取支付系统目录，到终端风险管理，一直到交易结束，严格来说每一步都必不可少，完全遵守借贷记规范. 而EP本身是独立于借贷记的，或者说它不同于EMV的规范。它在安全管理，风险控制方面并没有EMV那样严格, 因为毕竟是做小额消费的, 本身风险就不大. 也正是出于安全管理方面的差异，EP的交易流程与EC存在一些差异, 具体的差异可以参见<中国金融集成电路(IC)卡规范>

2  APDU的差异. EP虽然有一些基本的APDU跟借贷记是复用的，但因为它本身应用上的特殊性，它自己也定义了一套专门的APDU. 比如针对圈存，有initialize for load(初始化圈存), credit for load(圈存)等APDU指令. 而EC是基于借贷记的, 兼容其APDU自不必说，另外还加了很少几个电子现金专用的APDU，比如get data(查询余额)等.

3  在安全管理方面, EP，EC也是有很大差别的. EC由于是基于借贷记，在安全规范方面也肯定要符合借贷记的标准，自然安全方面的要求要高过EP. 比如一个基于EC的交易肯定要具备终端风险管理，终端行为分析，卡片行为分析等操作，而EP就没有这些要求. 下面拿联机圈存安全认证流程举个例子来说明EP和EC在安全管理上的差异.

当我们要对一张基于EP的IC卡做圈存，首先我们向卡片发初始化圈存指令, 卡片会生成一个MAC1, 这个MAC1是卡片用本身的密钥，把一些必要的输入数据(比如圈存金额)，用3des算法生成的一个报文鉴别码, 这个MAC1随后被送往后台，后台解密这个MAC1，从而验证卡片的合法性. 如果验证成功，后台生成一个MAC2返回给终端机，当终端对IC卡发圈存指令时，要把这个MAC2一起发给IC卡，卡片以同样的原理验证后台的合法性，如果验证成功，才更新卡上的金额, 圈存成功.

再来看看EC是怎么来做圈存的. 前面的应用选择，读应用数据成功后，终端向卡片发产生应用密文指令，卡片收到该命令，内部基于3des算法产生应用密文ARQC，这个有点类似于上面的MAC1. 终端联机上送这个ARQC，后台用这个ARQC验证卡片的合法性，如果验证成功，会产一个授权响应密文ARPC, 终端用ARPC给卡片发外部认证命令，这样卡片就可以验证后台的合法性，只有验证成功，终端才会向后台申请圈存脚本, 后台验证通过，发圈存脚本到终端.

从上面可以看出, 在圈存的方式上，双方合法性验证上的原理本质上是基本相同的, 不过EP的圈存指令是由终端机发起的，而EC的圈存指令则是后台验证合法性通过发来的脚本, 终端仅做解析，然后转发到IC卡.

就目前的情况来看，无论是金融机构(比如银行), 还是一些非金融的行业机构, 在推广金融IC卡小额支付的应用时，都是优先选择EP, 因为无论是卡片，还是终端(POS,圈存机等)，开发基于EC的应用，复杂度都是要大过EP的. 举个例子, 基于EC的POS终端要求具有脱机数据认证能力,必须同时具备SDA和DDA, 而这种认证的原理是基于非对称的RSA加密技术, 而EP的POS终端就没有这个限制, 可以用传统的复杂度小一些的des加密技术.

作者: 寒竹凌冬 时间: 2012-11-29 12:34
1.文件结构是否有对应的区别；
答复：电子现金走的是借贷记的小额支付通道，电子钱包是独立于借贷记的一套体系，所以二者的文件结构肯定是不一样的，包括密钥系统，电子钱包是对称DES密钥，而电子现金用的是RSA非对称密钥。
2.交易流程上是否有区别；
答复：电子钱包的圈存和消费交易，都是由终端发起，而电子现金圈存和消费指令则是在确定了终端和卡片的行为，并通过动态数据认证验证卡片的合法性之后，通过发卡行脚本来对卡片进行圈存和消费。
3.是否需要强制写交易记录？
电子钱包的卡片包含循环交易记录文件，可以记录交易信息，这个是强制性的，后台也会校验每笔交易的合法性。而电子现金走的是借贷记流程，在选择应用的FCI信息中，会包含记录文件的SFI，卡片在收到GAC命令并脱机批准之后，会自动更新记录文件，这个也是强制性的。
4.电子钱包的空圈和电子现金的空圈分别是什么模式？
在银联公布移动支付标准之后，电子钱包的空圈和电子现金的空圈模式，还是取决于移动终端，比如手机与卡片的通讯方式，例如UPCard短信转接平台。

作者: 寒流 时间: 2012-11-29 13:50

xujie_nust 发表于 2012-11-28 23:51
太专业了对非科技部门的人来说根本听不懂

简单来说，就像日常生活中的钱包和钱包中的现金一样。
钱包本身没有能力支付，要靠钱包里面的现金或者借记卡、信用卡来进行支付，而现金是本身可以进行支付的工具

作者: 寒流 时间: 2012-11-29 13:51

xujie_nust 发表于 2012-11-28 23:51
太专业了对非科技部门的人来说根本听不懂

作者: lilelaly 时间: 2012-12-3 19:53
参考这篇文章吧：
电子钱包、电子现金与qPBOC http://www.lvzaiyi.com/?p=351

作者: fewa1000 时间: 2012-12-6 11:17
学习啦～～

作者: woyaoxiadongxi 时间: 2013-1-5 11:09
来学习。

作者: kuangjungwu 时间: 2013-1-21 22:12
谢谢分享,学习中

作者: kuangjungwu 时间: 2013-1-22 11:23
11. 好主题!

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