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标题: 关于持卡人消费后恶意调单怎么处理？ [打印本页]

作者: 不认输 时间: 2012-12-4 17:09
标题: 关于持卡人消费后恶意调单怎么处理？
前段时间遇到一商户，10月16日时受理两笔5000元的信用卡消费，在11月6日时持卡人向发卡行提出调单，由于商户没有保存签购单，所以导致收单行损失10000元，后收单行直接划扣商户10000元，后来我咨询银联，持卡人提出调单之日起20天之内没有提供有效单据，那么商户就得承担损失，就算是20天之后找到了签购单，想追回这笔款项也只能是协助拖收的方式，需要持卡人同意该两笔款项支出才能追回。但问题是持卡人既然是恶意调单，岂会同意？如果是这种情况，需要如何处理？请教高手。
如果我叫张三，我签字时签李四，那我岂不是很容易就可以调单吗？而且现在的商户没有核对签名的习惯，有的甚至直接把小票丢掉。

作者: 随风fei 时间: 2012-12-4 22:28
这个等高手回答。。。。楼主以后小心点。。。

作者: 江湖萧郎 时间: 2012-12-4 23:16
这种情况需要考虑多个因素：
商户是否有其它证据表明持卡人曾进行消费，如是否有其它购物凭证，甚至是视频等；如果没有那么根据收单行与商户之间的协议，商户未尽到保管交易凭证的义务，因此需要承担此损失。这种情况一般需要通过法律诉讼方式才能向商户追讨损失。
另外也可以协同商户一起进行报案，目前大城市的监控设备比较齐全，可以请求警方调取周边的监控设备查证交易时间前后是否有持卡人出没的资料。

作者: 江湖萧郎 时间: 2012-12-4 23:18
遇到这种情况一般都是非常的麻烦，耗时耗力，现在不管是银行还是银联大多站在持卡人的角度去处理问题，即使最终申诉成功，也比较难追求持卡人的责任除非金额较大，否则至多个人信用受到影响。

作者: 江湖萧郎 时间: 2012-12-4 23:18
这种情况需要考虑多个因素：
商户是否有其它证据表明持卡人曾进行消费，如是否有其它购物凭证，甚至是视频等；如果没有那么根据收单行与商户之间的协议，商户未尽到保管交易凭证的义务，因此需要承担此损失。这种情况一般需要通过法律诉讼方式才能向商户追讨损失。
另外也可以协同商户一起进行报案，目前大城市的监控设备比较齐全，可以请求警方调取周边的监控设备查证交易时间前后是否有持卡人出没的资料。遇到这种情况一般都是非常的麻烦，耗时耗力，现在不管是银行还是银联大多站在持卡人的角度去处理问题，即使最终申诉成功，也比较难追求持卡人的责任除非金额较大，否则至多个人信用受到影响。

作者: Tink 时间: 2012-12-5 08:14
看着都觉得难，只能让收银员做得更细一点，哎。。

作者: yay1980 时间: 2012-12-5 08:50
期待好的答案这个情况确实比较难处理
不过记得似乎只要使用密码的信用卡似乎是可以无视签名的只要密码卡号正确该交易就能确认

作者: 夏天 时间: 2012-12-5 09:04
连续两笔，金额5000，还不认真核对签名和并保留签购单？只能说明培训极其不到位，遇到大额的消费一定要认真核对保留好签购单。如今假卡盗刷现象时有发生，多提醒商户注意吧。

作者: yingzhengjie 时间: 2012-12-5 09:13
其实也没这么简单,持卡人需要证明仅仅因为调单失败而遭受损失的情况下,发卡银行才可以通过特定的原因码去帮持卡人提起拒付.如果持卡人的损失并非由于调单失败而引起,比如是伪卡交易造成,调单失败不过是一个调取凭证的过程失败,并不是直接引起持卡人损失的原因,那么收单银行可以将责任转嫁给发卡银行!

作者: zhoujunhncs 时间: 2012-12-5 09:53
调单对恶意消费者来说，是有一定成本的。而且消费者可能是凭密交易，消费者调单风险更大。楼主的问题其实是签购单保存的问题，这是调单过程中最重要的环节。楼主案例中有可能是消费者精心准备的恶意调单，信用卡不设密码，刷卡消费后通过某种途径确知商户处的签购单已不存在，故申请调单的。
以上分析供参考。

作者: Cheney 时间: 2012-12-5 10:10
等高手出现

作者: IUHK 时间: 2012-12-5 10:26
即使有调单，如果信息无法核实，是否也一样由收单行负责？

作者: ljyanhong 时间: 2012-12-5 10:53
尽责免责

作者: luluweekend 时间: 2012-12-5 11:30
等待高手出现，银行调单这么容易吗，我怎么觉得银行不是那么容易帮持卡人呀。负责现在的POS小票，保存不当的话，上面的字是太容易掉的，那样这样的话，商户岂不是风险特别大。

作者: yiriya 时间: 2012-12-5 11:31
在整个事件过程中，商户未按既定游戏规则操作进而引发的纠纷，责任由商户承担。于情来说，商户也有监管上无奈的瑕疵。

作者: MAN 时间: 2012-12-5 15:15
调单是消费者的权利，无所谓恶意不恶意
装POS时收单行和商户会有协议，而且肯定会告知商户保存交易小票，协议是要保存两年。没有签名也可以，只要有小票。热敏纸也就保存几个月字迹就没了，不过不妨碍。
这是商家的责任，也不算委屈了商家。特别是刷信用卡，也算大额了，竟然不保存小票！！！这样的商家应该很少见的。

作者: MAN 时间: 2012-12-5 15:17

luluweekend 发表于 2012-12-5 11:30
等待高手出现，银行调单这么容易吗，我怎么觉得银行不是那么容易帮持卡人呀。负责现在的POS小票，保存不当的 ...

字迹只能保存几个月。但只要交易小票在，不管怎么样商家不用承担责任的。

作者: MAN 时间: 2012-12-5 15:23
签名的问题，商家有义务核对签名。
但国内储蓄卡还是信用卡一般都有密码的，只要设置有密码，银行基本认为密码正确即是本人操作。

作者: 不认输 时间: 2012-12-5 15:35

MAN 发表于 2012-12-5 15:15
调单是消费者的权利，无所谓恶意不恶意
装POS时收单行和商户会有协议，而且肯定会告知商户保存交易小票，协 ...

你所说的是那种大型超市，向沃尔玛、平和堂、步步高等等，这些收银员是需要经过专业培训的，但是有80%的商户，也就是个体商户，夫妻店，装机人员虽然培训过，但是毕竟不专业，很多店主都没有保留小票和核对签名的习惯，有甚至故意不留小票，说是怕工商局来查他的交易流水，要交税。。。。现在收单市场非常复杂，各银行和第三方支付恶意竞争导致不法分子专门找这些商户进行套现，洗钱，然后再恶意调单。而银联的交易规则中大多偏像持卡人这方，如果不制定更适合市场的规则，那么只会有越来越多的商户上当。

作者: xiaodayu 时间: 2012-12-5 15:47
学习学习!

作者: chengsheng310 时间: 2012-12-5 16:04
银行卡消费时，商户有义务区别和分辨用户签名，首要是保证签名和银行卡上签名保持一致，这样即便是出现张三签李四的名字的情况，商户也可以免责。但如果不检查签名，不保存签单，这个损失只能是由商户来承担。

作者: mavisholic 时间: 2012-12-5 16:26
我家附近的超市，就是一定会核实签名是否跟卡面签名一致~~

作者: MAN 时间: 2012-12-5 18:01

不认输发表于 2012-12-5 15:35
你所说的是那种大型超市，向沃尔玛、平和堂、步步高等等，这些收银员是需要经过专业培训的，但是有80%的商 ...

没有保留小票的习惯，这不是好习惯，要改.....没有签名这个也可以....不过基本申请调单的都是大额的....保留小票应该不是麻烦事，
套现都是商户和刷卡人合伙的，钱直接商户取出来，没有实际交易
个体户基本都是定额交税的吧，
银行占绝对优势地位，商户只能说尽量做到吧

作者: 花儿朵朵红 时间: 2012-12-5 20:07
1、做好商户的工作，取得商户的理解；共同找到调单客户，一起做工作
2、通过各种关系找到客户后，尽可能和平解决，大家都不容易，取得理解最好。
3、已经损失了现金，不要再损失更多
4、如果尽了力，还解决不了，就去烧烧香吧，祈求上天感动坏客户。
需要自己也吸取教训。
服务就是这样，说不定什么时候遇到什么。

作者: chensenyue 时间: 2012-12-6 11:53
本帖最后由 chensenyue 于 2012-12-6 12:00 编辑

从业务规则来说，商户受理不规范，造成持卡人的退单，持卡人是合理的使用规则进行操作，损失肯定是商户承担，所以不存在偏袒的情况出现；只要商户能够提供签购单，收单机构还是会合理利用规则进行请款，避免商户损失。
针对这种情况，该持卡人如果有多次类似原因退单的情况，进行仲裁时应该还是有机会胜诉的；
如果涉及金额较大，通过法律途径进行处理是比较可行的；小金额的情况，商户就当是花钱买教训，可以提高商户规范受理的习惯。

作者: chensenyue 时间: 2012-12-6 11:59

luluweekend 发表于 2012-12-5 11:30
等待高手出现，银行调单这么容易吗，我怎么觉得银行不是那么容易帮持卡人呀。负责现在的POS小票，保存不当的 ...

交易超过180天（半年）的调单，就算调不到，银行是没法发起退单的；只要有注意保管，半年的时间一般是没有问题的。像我们为了避免出现热敏纸上的字模糊，都是免费提供票据给商户使用的。

作者: echolx 时间: 2012-12-6 18:03
这个就是收单机构需要防范和承担的风险，只是国内的收单机构很多管理和运营层面的东西做得不够，关于收银员如何规范操作防止此类风险的培训，很少有商户去做的。出现此类事情，只能同商户去协商解决。正常来说根据收单协议，这个风险导致的损失应该由商户承担的。

作者: echolx 时间: 2012-12-6 18:04
这个就是收单机构需要防范和承担的风险，只是国内的收单机构很多管理和运营层面的东西做得不够，关于收银员如何规范操作防止此类风险的培训，很少有商户去做的。出现此类事情，只能同商户去协商解决。正常来说根据收单协议，这个风险导致的损失应该由商户承担的。

作者: eduwangchao 时间: 2012-12-6 20:42
核对签名，有意识问点小问题如：这是您的卡吗，或提醒：请保持签名和卡用户名一致哦，可以有效预防到冒用别人卡消费，也为确认客户消费起到一定的效果，为减少调单起到作用。

作者: eduwangchao 时间: 2012-12-6 20:43
这只是个人的看法

作者: twos 时间: 2012-12-6 23:06
银联已经联合收单行在试点电子签名了～签名似乎会加密存放在银联。
可以向银联了解下，细节我没有太关注。
硬件成本肯定会逐渐下降，电子保存单据才是王道。
这玩意不需要分辨率太高，占不了太多空间，但是节省了商户的工作量。

作者: wqywqywqy 时间: 2012-12-9 23:49
又遇银行霸王条款

作者: 风云 时间: 2012-12-10 13:39
除签字外，收银员还要核对卡背面签名栏和签字是否一致

作者: 风云 时间: 2012-12-10 13:40
除签字外，收银员还要核对卡背面签名栏和签字是否一致

作者: 听说 时间: 2012-12-11 15:59
0054666666666

作者: NI12378 时间: 2012-12-11 17:27
学习了

作者: Es_tevi 时间: 2012-12-27 14:46
需要指点~~！等待学习

作者: Es_tevi 时间: 2012-12-29 11:06
需要指点~~！等待学习

作者: 慕容馨雪 时间: 2013-1-1 14:54
发生这种情况的因素：
1.银行卡无密；
2.签名与银行卡后的签名不符；
3.商户签购单丢失；
楼主的问题最主要的原因是签购单丢失，如果是恶意调单即使签购单不丢失，签名与银行卡后不符也是可以调单的！现在也没什么好办法杜绝，只能加强商户的培训，保留签购单、核实签名，最好能留下影像等的消费证据杜绝损失！第三方机构培训不到位造成损失，失去的是商户和口碑，商户不认真，最后经济损失的肯定是他；

作者: woyaoxiadongxi 时间: 2013-1-5 10:03
期待好的答案这个情况确实比较难处理

作者: 网银之星 时间: 2013-1-8 09:34
学习。。。。

作者: sun 时间: 2013-1-8 13:27

江湖萧郎发表于 2012-12-4 23:18
这种情况需要考虑多个因素：
商户是否有其它证据表明持卡人曾进行消费，如是否有其它购物凭证，甚至是视频 ...

学习到了不少。

作者: fjrssc 时间: 2013-1-9 13:02
如果商户没有保留签购单，那么商户就必须要赔付这笔钱，持卡人的签购单，商户要核准持卡人的签名是否与卡背面的签名一致，如果商户无法确认时，可以要求持卡人出示身份证，确保持卡人的真实性

作者: 汇付_袁志刚 时间: 2013-1-11 14:10
首先，小票必须保留，没有小票基本没有追回的可能；
其次，如果客户恶意拒付或调单，保留客户签名凭证，金额3000元以上的就可以去当地公安局报案。

作者: 无木不成楼 时间: 2013-1-14 11:20
现在很多持卡人卡的背面基本都没有签名的，我的卡我重来没有在上面签过名
信用卡上印的是拼音，汉字同音的字又很多

如果商户因为没有核对签名或者上诉类似的原因引起损失了，我觉得最终会迁怒于收单机构

作者: Ranger-F 时间: 2013-1-14 11:25
商户就应该保存签购单啊，丢了那就可能承担损失，还能怎么处理。
签名这个，确实是一个风险，但是目前国内商户都是这样，可能他们觉得这种潜在欺诈风险成本低于员工培训之类的成本吧，如果这种事情多了起来，商户肯定会加强控制的。

作者: furada 时间: 2013-1-18 14:16
按照国际惯例，如果信用卡不设消费密码，唯一的核对凭证就是签名，我的几张信用卡就是不设密码的，如果商家没有核对签名的习惯，假如恶意调单一定不成问题。还是培训商户很重要啊。

作者: 蔚海蓝⊙ω⊙ 时间: 2013-1-22 09:36
持卡人主观恶电而拒不偿还时，持卡人往往会故意否则本人交易，以达到逃避归还欠款的目的。在实务中，发卡银行面对持卡人否则交易拒绝还款时，需向收单机构调取POS签购单据核实签名，以证明持卡人本人交易而要求履行偿还义务。
2007年12月施行的《银联卡差错处理操作指引（1.01版）》赋予了发卡银行调单主体资格。这种当发卡银行面临资金损失而主动发起的调单，权利有效期长达六个月。也就是说，当一笔信用卡交易成功后，在未来六个月时间内，收单机构都面临发卡银行调单的可能。
一旦出现交易单据丢失等情况，收单机构将无法从特约商户处获取原始交易单据，而被迫对发卡银行发起的调单，以“交易凭证无法提供”进行回复，或者超期不予回复。在这种情况下，发卡银行就认为持卡人否认交易的情况属实，并发起退单，而收单机构必须履行退单资金的先行偿付义务，再由收单机构向商户进行追索。如果追索失败，收单机构将因此承担最终损失。
收单机构和发卡银行应保持良好的信息沟通和交流。当收单机构发现POS终端集中频繁出现同一银行信用卡交易时，收单机构要高度怀疑欺诈交易的可能，并将交易卡号及时告知发卡银行，便于发卡银行对持卡人交易进行监控和采取卡付等措施制止非法交易再次发生。同样，发卡银行对已确认的欺诈交易卡号，应跟踪其刷卡终端，把交易终端号及时告知各收单机构，提示风险。

作者: ljyanhong 时间: 2013-1-31 08:45
想学习一下

作者: yu1928 时间: 2013-2-17 11:24
学习了，原来还可以这样啊

作者: bossbenamy 时间: 2013-2-19 08:49
作为收单行，最主要的是把自己的职责做到位，所谓的尽职免责。在做收银员培训时，收单行如果强调商户务必保存签购单，并保存相应的培训资料，即可避免此案例。在此案例中，商户没有保存签购单，这是商户本身的责任，而非收单行的责任。

作者: wang123a 时间: 2013-2-20 17:24

这台机子是套现的吧客户拿了钱花了还不上就搞黑吃黑反正商户只能认栽这叫哑巴吃黄连

作者: kutin 时间: 2013-2-25 11:57
我是来学习的～

作者: evergrey 时间: 2013-4-7 16:32
LZ的情况看起来不像恶意啊。。。持卡人调单是有费用的，除非说持卡人知道商户没有保存好签购单，可是商户没有保存好签购单，那被拒付太正常了啊，就算是恶意那也是自找的。另外，关于签名不符的问题，一般有密交易的话签名意义不大，无密交易的话就比较麻烦了

作者: minbug 时间: 2013-4-7 17:42
学习中.

作者: 超级马里奥 时间: 2013-12-30 13:22
视频也没用，我有个商户就是遗失了签购单，持卡人调单后只能提供销售凭证及视频，但发卡机构根本不承认。最终还是要由商户承担拒付。
建议收单机构对商户加强培训，一方面要求收银员核对签购单与银行卡背面的签名及卡上的姓名拼音，另一方面要求收银员或财会人员做好签购单的保管工作。

作者: gamekid 时间: 2014-3-20 10:25
又学到了新知识！

作者: 理理V 时间: 2014-3-31 16:24
求高人指点

作者: yunfenglove 时间: 2014-4-3 10:55
做事不细心，苍蝇不订无缝的蛋。当买了教训吧！

作者: Doris0324 时间: 2014-4-4 14:18
新技能get√

作者: 一个人 时间: 2014-4-7 07:24
兄弟老实交代可套码了不然不会这么容易的

作者: pirates 时间: 2014-4-18 08:23
POS机本身拥有交易查询功能，一般在主界面按确认，出来的菜单里就有交易流水及明细查询。这样就能看到他的银行卡号和交易时间

作者: junzhang 时间: 2014-4-27 11:10

江湖萧郎发表于 2012-12-4 23:18
这种情况需要考虑多个因素：
商户是否有其它证据表明持卡人曾进行消费，如是否有其它购物凭证，甚至是视频 ...

学习受益

作者: junzhang 时间: 2014-4-27 11:25
我也很想知道

作者: qq121589018 时间: 2014-4-30 15:21
这个事情从自身做起，每张卡都认真核对，保留小票，安装摄像头，遇到一次就报一次警

作者: woashui 时间: 2014-5-4 09:45
这种情况很简单，，商户本身就应该在刷卡消费时候看清楚信用卡上面的名字拼音并且和小票签购单上的名字核对，，并且小票至少保留一年以上，，

作者: xxx 时间: 2014-5-4 17:06
确定恶意调单的话，直接做一份签购单给银联。
甚至有些商户在自己的POS上刷后调单。那就做一张签购单算黑吃黑吧。对方心虚也不敢纠缠。

作者: BSCCB 时间: 2014-8-12 17:41
讲一个案例，供大家参阅。
去年5月1日，一位客户到单齐店后选了一批家具，随后，该客户用招商银行信用卡在店里的POS机上分两次刷了卡，数额分别为20000元和30000元。当时这位客户在POS签购单的名字是“章阳”（化名）。
　　然而，令单齐始料未及的是，这名姓章名阳的男子在招商银行催收还款时竟然否认存在以上两笔交易。
　　被判赔银行50000元
　　同年8月15日，单齐开通POS业务的建设银行接到中国银联关于在单齐的家具店发生的两笔交易调单通知，反映持卡人章阳对在该店发生的交易金额分别为20000元和30000元的两笔交易存在异议，中国银联要求建设银行将该两笔有持卡人签字的POS单复印件提供至持卡人的发卡银行招商银行。
　　不久，单齐接到了建设银行的电话。单齐翻箱倒柜后也没能找到由章阳签字的POS签购单。由于调单失败，中国银联从建设银行上将上述两笔总计为50000元的交易资金划回招商银行，并由招商银行退还给持卡人章阳。
　　今年11月初，东湖区法院开庭审理了此案。法院以没有履行保管及提供签购单（含POS打印单）等原始交易凭证的义务，判决被告单齐赔偿建设银行50000元。

作者: BSCCB 时间: 2014-8-12 17:45

mavisholic 发表于 2012-12-5 16:26
我家附近的超市，就是一定会核实签名是否跟卡面签名一致~~

他们肯定吃过亏的

作者: chloe_1123 时间: 2018-11-19 10:16
xuexixuexi

作者: chloe_1123 时间: 2018-11-26 10:08

作者: chloe_1123 时间: 2018-11-26 10:11

作者: chloe_1123 时间: 2018-11-26 10:12

作者: chloe_1123 时间: 2018-11-26 10:14

作者: chloe_1123 时间: 2018-11-26 10:15

作者: chloe_1123 时间: 2018-11-26 10:17

作者: chloe_1123 时间: 2018-11-26 10:21

作者: chloe_1123 时间: 2018-11-26 10:38

作者: chloe_1123 时间: 2018-11-26 10:45

作者: chloe_1123 时间: 2018-11-26 10:46

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