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标题: 谈点我所认识的收单机构风险管理工作 [打印本页]

作者: xiamm 时间: 2012-4-20 11:40
标题: 谈点我所认识的收单机构风险管理工作
我所接触较多的在POS收单商户，谈点对收单机构风险管理的认识，跟大家分享一下，共同讨论。
就收单机构的风险而言，根据事前、事中、事后的风险管理时段，我觉得分这么几方面：
1、业务合规管理。
包括商户拓展、装机、回访、培训；结算、押金等资金管理；协议等档案管理。等等
2、交易监控管理。
致力于对于根据商户交易特点辨别疑似风险商户，主要在套现、伪卡、移机、分单交易、反洗钱工作等。
3、法规制度管理。
顾名思义，制度、法规的解析，风险管理制度的建立。
4、技术风险管理。
账户信息安全、PBOC标准、密钥管理等。
接触这几年的风险相关工作，时间越久，越觉得工作繁杂，责任重大，最初是战战兢兢，现在是兢兢业业，但仍觉得视野不够宽，高度站不上去，尝试总结以上内容，欢迎大家交流。

作者: 晓东知乎 时间: 2012-4-23 12:21
学习一下！

作者: newhnabobo 时间: 2012-4-23 14:48
总结的真好，真的是总结，可否增回一些细节上面的东西。比如，分单交易如何识别，LZ可以写一个关于收单机构风险管理方面的文章，大家一起学习，讨论一下。

作者: wyunchang 时间: 2012-4-23 14:53
回复 newhnabobo 的帖子

看到一篇关于套现的文章。比较长。
信用卡套现的主要特征
专营或兼营套现的商户均呈现明显的“三低三高”特征，持卡套现者以“四类异常”身份居多，用卡模式也往往符合“四种异常”特征。
（一）套现特约商户基本情况呈现“三低”特征。一是注册资本低。此类专门套现的商户均为小型私营贸易公司或门槛更低的个体工商户，注册资本不足10万元。二是经营成本低。经营场所多租赁位于偏僻地区、非商业地段的房产，经营面积小，正式员工少，且基本上是定额征税，刷卡扣率也属于较低档次（0.5%-1%）。三是商户知名度低。通过互联网搜索查不到任何商户的经营信息。
（二）商户的交易情况呈现“三高”特征。一是具有较高的刷卡量，明显与上述的“三低”状况不匹配。二是平均每笔刷卡金额较高，从1000元—20000元不等。三是全部刷卡记录中使用信用卡的比例接近100％，很少或完全没有刷借记卡的记录。通过调取被查银行各家商户的交易总账和明细帐账再比对银联卡号全表，即可准确锁定以套现为主业的不良商户。
（三）持卡套现者身份呈现“四类异常”特征。一是从事不相关行业的非正常买家。一些商户表面经营电脑、首饰、饲料等批发业务，但在这些商户有大量刷卡记录者却无一从事相关行业，且多数为各种小型私营企业员工。二是部分有股份制银行信用卡营销从业经历的持卡人，一人多卡、多点频繁套现的情况突出。三是个别商户经营者和员工集体刷卡套现。如广州玺来金贸易有限公司法定代表人曹某在同一地址注册两个商户、两台POS机，目前已发现其本人和该公司7名员工在5个商户套现55笔、30多万元。四是异地群体套现。如在个体工商户天河福荣饲料批发部套现的53张建行信用卡中，发现27张建行深圳分行发行的信用卡，持卡人均为深圳居民，职业也与饲料销售无关，很可能是有组织的异地操作，以此规避银行的监控。
（四）套现信用卡呈现“四种异常”用卡模式。一是经常分单交易，即在一家商户短时期内多次刷卡，且总金额接近该卡授信额度。二是利用信用卡免息期，采用“拆东墙补西墙”的方式维持信用，并经常在还款之后短时间内又刷卡用完授信额度。三是大额交易集中于几家小型非知名商户，而用于正常购物、餐饮等日常开支的金额不高。四是骗取信用额度，最终形成不良透支。部分持卡人获得的初始额度并不高，但通过几个月的频繁套现、按时还款，制造高消费、信用良好的假象，获得银行给予的更高信用额度。但由于套现要承担商户手续费、利息等成本，随着卡债逐渐累积，“以卡养卡”难以为继而形成不良。

作者: jmf300079 时间: 2012-4-23 15:02
回复 wyunchang 的帖子

非常实用的经验，顶一个

作者: newhnabobo 时间: 2012-4-23 15:16
回复 wyunchang 的帖子

不错，学习了，谢谢你。

作者: 活力的珍珠梅 时间: 2012-4-23 16:02
学习了！

作者: weipos 时间: 2012-4-23 20:02
总结中学习，感恩

作者: 风雅江南 时间: 2012-6-23 12:41
学习下，做个好学生先

作者: 小崔家小崔 时间: 2012-9-4 15:07
学习一下！

作者: 刚子 时间: 2012-9-11 08:34
再看一遍，又有新的认识

作者: TomVIP 时间: 2012-9-11 10:22
学习了。

作者: atpcp 时间: 2012-9-11 11:04
谢谢分享

作者: doris27 时间: 2012-9-11 11:23
收单机构风险管理工作感觉重点在银行卡交易监控方面，那么预付卡业务风险管理方面呢？

作者: szlawline 时间: 2012-9-11 11:31
呵呵，学习

作者: pike823 时间: 2012-9-11 11:33
还是有深意滴

作者: szlawline 时间: 2012-9-11 11:53
学习学习

作者: windycoco 时间: 2012-9-11 12:03
现在大部分收单机构的风险控制手段主要是前期的商户准入过程做很多功课，其实如果能在具体的交易过程中，细到风险交易识别才是风控核心。不过，这个要靠技术层次了，你们懂得。
当然，人工通过交易数据的判断和分析，也能起到一定的作用，但要对自身业务模式相当的熟悉，否则，很容易被表象所诱导。

作者: xiaoqianghenu 时间: 2012-9-11 12:51
学习啦

作者: 一朵_小希望 时间: 2012-9-11 14:55
刚刚从事风险管理。经验之谈，很有帮助呢。

作者: yingzhengjie 时间: 2012-9-12 09:04
贴子不错,论坛该多鼓励发好帖!

作者: 最棒的小乔 时间: 2012-9-12 09:33
谢谢！学习了。

作者: kyuan1122 时间: 2012-9-12 10:16
总结中学习

作者: 沙漠胡杨6789 时间: 2012-9-12 12:57
学习学习

作者: huangsm 时间: 2012-9-12 15:44
不错，比较具体

作者: 溜之大吉空间 时间: 2012-9-12 18:58
4楼转发的帖子非常实用，特别适合我们这些持卡一族

作者: 青春歌者 时间: 2012-9-13 14:31
没看到

作者: alex671 时间: 2012-9-13 22:28
总结很到位

作者: gaoyigui 时间: 2012-9-21 13:45
先学习一下，积累经验

作者: 青春歌者 时间: 2012-9-25 10:44
学习一下

作者: xieqing 时间: 2012-9-27 11:39
传点外卡收单的资料大家一起探讨学习

外卡收单系统.pdf (159.25 KB, 下载次数: 525)

作者: xieqing 时间: 2012-9-27 11:42
银行卡收单业务管理办法
目录
第一章总则............................................................................... 2
第二章特约商户管理............................................................... 3
第三章业务外包管理............................................................... 9
第四章业务规则和风险控制................................................. 11
第五章监督管理..................................................................... 16
第六章罚则............................................................................. 18
第七章附则............................................................................. 22

银行卡收单业务管理办法(草稿2011-12-05).pdf (324.84 KB, 下载次数: 465)

银行卡业务管理办法.docx (26.42 KB, 下载次数: 490)

作者: 青春歌者 时间: 2012-10-9 09:04
不错，学习。

作者: Eva 时间: 2012-10-9 16:05
移机、分单交易具体是怎么操作的？怎么防范呢？

作者: andyfeifeifei 时间: 2012-10-9 19:00
不错。再详细点更好。

作者: Cheney 时间: 2012-10-10 12:24
学习了

作者: double0510 时间: 2013-2-28 11:56
学习了不错

作者: double0510 时间: 2013-3-6 09:32
学习学习

作者: double0510 时间: 2013-3-7 09:22
阅读

作者: 随行者 时间: 2013-3-10 15:44

wyunchang 发表于 2012-4-23 14:53
回复 newhnabobo 的帖子

看到一篇关于套现的文章。比较长。

你这里弄得很全，很受用。
有一个额外的现象是，这是一个很大的市场，比如钢材批发市场，本身正常的交易流水就在一个月5、6个亿，在弄些套现交易1000万，这个如何去甄别。

作者: double0510 时间: 2013-3-11 11:23
学习一下

作者: jacklee_6297 时间: 2013-3-31 21:47
不错，学习了。

作者: double0510 时间: 2013-4-1 10:14
学习一下

作者: alex671 时间: 2013-4-5 01:53
楼主和四楼的总结很好

作者: Paypal-April 时间: 2013-7-17 17:05
谢谢楼主分享

作者: 匪兵男 时间: 2013-7-19 16:26
再看一遍，又有新的认识

作者: lseeu 时间: 2013-7-25 14:39
总结的很好，学习了

作者: lseeu 时间: 2013-7-25 14:52

doris27 发表于 2012-9-11 11:23
收单机构风险管理工作感觉重点在银行卡交易监控方面，那么预付卡业务风险管理方面呢？

预付卡更重于备付金的管理或说是沉淀资金管理。讲通俗点，与信用卡在本质有根本的不同，信用卡是给信用额度，发卡行先给额度，先消费后还款，有一定的周期与过程，需要控的风险节点就相对多与专业。预付卡（不记名）已有资金在卡内，消费时就像现金即时付款，风险控制重点就不会使用过程，而是在资金安全上了。个人观点供参考。

作者: 10lsy14 时间: 2013-8-16 00:08
深刻滴学习到了·

作者: 唐僧 时间: 2013-8-16 11:17
4楼文章不错

作者: 石空谁道 时间: 2013-8-16 20:07

wyunchang 发表于 2012-4-23 14:53
回复 newhnabobo 的帖子

看到一篇关于套现的文章。比较长。

很不错的总结

作者: 黄金海岸 时间: 2013-9-21 12:35
学习了，谢谢你

作者: ljyanhong 时间: 2013-9-22 09:16
路过瞧瞧。

作者: ydf_yoyo 时间: 2013-9-22 10:43
学习了

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