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标题: 农民的存取现，你有何高招！！ [打印本页]

作者: 大易 时间: 2014-6-3 14:16
标题: 农民的存取现，你有何高招！！
模拟场景如下：
A村，100户，农牧户主要从事养殖业，距离乡镇60公里，乡镇有农行、邮储、信用社网点，每个家庭都有银行卡，银行卡多用于政府补贴、新农合、新农保等资金的下拨；村民日常支付是现金，主要用于缴纳电费、通讯费、有线电视费和日杂消费；村里除了村委会，还有个农民专业合作社。

针对农民小额取现、结算的解决方案有农行推的“惠农通”工程，但据实地了解运营情况一般。（各位支付才子可以百度了解）
综合的存现、取现、支付结算方案目前尚未发现（如有请介绍）。

希望各位支付界的朋友不吝赐教！

作者: 达文西 时间: 2014-6-4 08:38
你先说说为什么农行推的“惠农通”工程运营一般

作者: 大易 时间: 2014-6-4 10:56

达文西发表于 2014-6-4 08:38
你先说说为什么农行推的“惠农通”工程运营一般

单点观察到的情况是：
1、一个村的农户少，农户的应用场景有限，交易频次低；
2、农户的现金交易习惯一时难以改变；
3、农行依托的“特约商户”模式对参加的激励也不够，农行为了防止风险，强调农户与商户的关系是互助性，不主导收费规则。

作者: huadong_568 时间: 2014-6-4 11:07
综合的方案我做过，跟当地银行一起研究确定的，单独支付公司自己不好做，必须跟当地银行一起搞，才会有好的效果，并且还需要当地政府的配合，要不也很难推广，可以交流哦。

作者: 大易 时间: 2014-6-4 12:22

huadong_568 发表于 2014-6-4 11:07
综合的方案我做过，跟当地银行一起研究确定的，单独支付公司自己不好做，必须跟当地银行一起搞，才会有好的 ...

你列举的条件加起来比较像农行现在方式，你做的方案施行效果怎么样呢，方便的话分享一下！

作者: huadong_568 时间: 2014-6-4 12:53

大易发表于 2014-6-4 12:22
你列举的条件加起来比较像农行现在方式，你做的方案施行效果怎么样呢，方便的话分享一下！

效果也就那样，每个公司的资源/收益点（通用收益除外）不一样，关注点不一样，我的方案更关注用户数/终端数，我们投放终端有人买单。

作者: Sieben_lin 时间: 2014-6-5 09:31
之前看过农行现行方式的一个简报，卡铺的很快，实际的使用效果很差。
个人感觉几个点造成这个原因：
1/用户教育：现金使用的习惯/用卡场景太少，基本上农行的卡都用来收钱，而不是消费和取钱
2/执行：农行自己的项目，落到执行层面就变成了完成发卡和活卡任务
3/收益：收益无法覆盖投入成本，项目启动难

作者: kongzhe 时间: 2014-6-5 11:58
农村的金融市场将是下一蓝海：存取款、理财、借贷等都是目前可以受理的业务，而局限在通过何种方式或渠道，其实最好的出发点还是与金融机构合作尤其是农村信用社。助农取款前两年搞的风风火火，最后不了了之，本来一个很好的惠农工程，却没了影子。农行的那个终端说时候局限有很多，首先不能跨行。

作者: 大易 时间: 2014-6-5 12:25
本帖最后由大易于 2014-6-5 12:29 编辑

kongzhe 发表于 2014-6-5 11:58
农村的金融市场将是下一蓝海：存取款、理财、借贷等都是目前可以受理的业务，而局限在通过何种方式或渠道， ...

政府推动的事情往往一厢情愿，并没有做到真正站在农户的需求出发，政策下来一阵风，风吹过留下一堆鸡肋，作为更市场化的主体第三方支付是否有所作为呢？

作者: kongzhe 时间: 2014-6-5 14:00

大易发表于 2014-6-5 12:25
政府推动的事情往往一厢情愿，并没有做到真正站在农户的需求出发，政策下来一阵风，风吹过留下一堆鸡肋， ...

从市场角度看，那里需要改革，确实有很大需求，没有达到很好的效果，可能也是不想为XX的铺路者，这个市场潜力很大，但需要比较长的时间的用户培养、市场推广、基础建设。

作者: budaoweng 时间: 2014-6-5 14:20
农村金融
个体工商户或村镇干部可以提供小额取现代理
或者遍布的电信营业厅以及网点，都可以代理小额存取现业务
这样才能真正有助于农村资本的流通与周转

作者: 大易 时间: 2014-6-6 10:05

budaoweng 发表于 2014-6-5 14:20
农村金融
个体工商户或村镇干部可以提供小额取现代理
或者遍布的电信营业厅以及网点，都可以代理小额存取 ...

农行的特约商户就是村里的小商户，如前述效果一般；村里除了小店，还有村委会和合作社，这三者都可以作为代理，但关键是如何实现呢，技术路线和操作路线该如何设计？另，村和镇还是有差距的，村里很少有电信营业厅网点的，其实到镇里这个问题就不那么突出啦，因为镇里一般也会有农行、邮储、信用社的网点。这里要探讨的问题是村里的。

作者: huadong_568 时间: 2014-6-6 11:20
收益与投入不成正比，这个是确实存在的，所以，只能是绑定一个“土豪”来买单，降低自身成本，先培育市场形成规模了，收益才能明显，这就需要前期整合多方资源，不要怕参与方多，分润方多。

作者: kele_nationz 时间: 2014-6-6 17:11
本帖最后由 kele_nationz 于 2014-6-6 17:13 编辑

是否可以从农村消费的几个主要场景入手
既然是养殖业：
1）饲料购买。
2）电费缴纳
3）话费充值
4）家畜出售

关键在于农村人口没有刷卡消费的习惯。只能通过这些场景来引导。
在形成一定习惯的条件下，可以考虑使用非接小额支付，来完成日用品的消费。

作者: 宁静致远 时间: 2014-6-9 11:33
你说的这个基本属于解决“最后一公里”的范围
方案：采用智能手机集合移动支付解决
1、有信用社牵头和A村一户有实力的农户或公信力强的农户或村委会签约为移动银行点
2、移动银行点需要开设一个公用账户，资金相对充足，以便实现存款、取款、查询、缴费等功能
   存款，X农户存款，可由公用账户还款至X农户账户，公用账户收取现金
   取款，X农户取款，可由X农户账户划账到公用账户，公用账户支付现金
   日常的便民支付可由移动刷卡器自身解决
   公用账户的持有人需定期和银行结算，存在垫付资金，理应由银行进行补贴

作者: budaoweng 时间: 2014-6-10 13:53

大易发表于 2014-6-6 10:05
农行的特约商户就是村里的小商户，如前述效果一般；村里除了小店，还有村委会和合作社，这三者都可以作为 ...

村里可以找比较有规模和信誉的小超市或小卖部，村长家庭代理也可以，但需要资助和一定的风险备付金，因为代理者是可以从受理的业务中获取返佣的，需通过商务协议来约束
技术路线的话，采用“小代理+大平台”模式，各代理店可以安装客户端业务受理软件，业务由客户端加密送往服务端统一处理，保持资金流和信息流一致，T+1日由平台自动和各小代理对账、平账、差错处理

作者: 安娜-F 时间: 2014-6-11 18:03
其实村村通工程通过银行布放终端，在村里比较有规模有信誉的小超市或者农资店等布放终端，因为本身有资金的沉淀，当天的营业额可以部分抵消备用金的储存风险。通过终端刷卡完成转账收款，每笔收取交易费用。是理论上可行的方式，但仅限于小额的现金取款。既能解决超市和农资店需要每日存款的问题，也能解决农户的取款不便捷的问题。主要是人行对于小额取款手续费收取的限制。人行禁止手续费收取站在政策的角度可以理解，但没有市场可行性。个人觉得无论是农户还是代理商务合理范围内的手续费的收取，更能促进市场的应用。但由于农村用卡环境本身的限制，还需要培养农户的使用习惯这个不短期的过程。

作者: hy_0305 时间: 2014-6-12 15:03
有相同案例与银联福农卡项目类似，当时有五套卡种叫五福盈门。在新疆、宁夏试点非常好，这些都可以在网上找到。建议你从农资购买、村办企业、农产品收购、农资补贴上下工夫。实现谈农民存取现太遥远，虽然市场空间很大，目前实现起来成本太高，国内农村消费成本普遍较低。同时还有三大障碍需要解决：
1、农村假币泛滥严重；
2、农民对卡认知程度有限；
3、中国农民教育文化程度普遍低，会存在监守自盗社会问题。

作者: hy_0305 时间: 2014-6-12 16:18
建议你从农资购买、村办企业、农产品收购、农资补贴上下工夫。实现谈农民存取现太遥远，农村假币泛滥太严重。

作者: KINGTGL 时间: 2014-6-13 09:34
农村有巨大的预付费卡市场。

作者: zhouyunfei0526 时间: 2014-6-23 11:03
估计这个以后只有政府投入开社区银行算了，商业企业的社区银行只会开到经济好的村上

作者: UID 时间: 2014-6-23 15:49
指定相应机构进行汇兑，农民转账给相应机构，相应机构支付现金。相应机构可以是小卖铺、村委会等。这事若只是为了惠民，可以这样操作；若要盈利，则收取小额手续费，如2元/笔。

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