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叮咚信用卡代偿涉嫌非法经营 公安与银监部门已介入调查

2019-4-10 09:46 | 来自: 消金界

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  近日,信用卡代偿还平台“叮咚智还”被湖南台都市频道曝光,称“叮咚生活APP虚假交易坑你信用卡”。据悉叮咚智还以拉人头的模式涉嫌传销,日前,公安与银监部门已介入调查。

  当众多信用卡代偿平台,绞尽脑汁在获客、利率、风控之间寻找平衡的时候,当人们讨论信用卡代偿模式潜在风险的时候,一种“另类”的信用卡代偿模式,正在“卡奴”中间裂变开来。

  这些“卡奴”向消金界算了一笔账,表示这种方式比信用卡的分期、传统信用卡代偿、“手刷”POS机还款都要便宜。

  他们不光自己使用,还极力推荐给别人用——在自己的APP账户上,生成一个二维码,推荐给其他“卡奴”,一旦这个人扫码注册使用之后,推荐人便可以获得一笔持续的收益,之后被推荐人每还款一万元,推荐人都可以获得大概20元左右的收益。

  这究竟是一种什么样的操作?到底是创新还是陷阱?

  “你把我们理解成线上POS机就对了”

  一般人们理解的信用卡代偿是指,信用卡持卡人,暂时没有足够的钱还信用卡账单,向第三方机构申请一笔贷款,一次性还清自己的信用卡账单,然后以分期的方式还给第三方机构。

  这种情况下,第三方机构需要有足够的资金、做好风控、努力获客,还有控制成本。而“卡奴”的负担也较重,付出的利息可达到24%,甚至36%。

  一位“卡奴”认为,这种方式太“传统”,想要抛弃它。

  他表示,“还是太贵,只会让债务越滚越大,欠得多的高级玩家都不用了。”

  他们发现了新的还款“利器”。一款名为“叮咚智还”的APP,正在他们的圈子里流行起来。

  APP操作起来比较简单。

  叮咚智还的推广人员向消金界演示,以一张1万元额度的信用卡为例,有9000元的账单还不上,就用卡里剩余的可用额度,通过叮咚智还先刷出1000元,然后再将这1000元还回去,这样重复操作9次,就把9000元的账单还上了,这样账单就推到下个月去了。

  叮咚智还的推广人员提醒,这样的循环操作,要求卡里至少要剩余5%的可用额度,只有这样,才能够将账单设置成若干比的自动还款,直到把当月的账单全额还清,推到下一个月去。

  叮咚智还在其中收取0.59%—0.75%的手续费,另外还有还款笔数费,每还款一笔收费1元。

  如此神奇的操作着实让消金界大开眼界——信用卡用户每月足额还款,没有了交付银行的利息,只需给叮咚智还付少量的手续费。

  那么,叮咚智还是如何将钱从信用卡中刷出来的,又是如何保证刷出来的钱还到信用卡的?

  叮咚智还的工作人员解释到,叮咚智还APP对接的都是正规的支付公司,模拟消费将信用卡中的钱刷出来。因为对接的都是支付公司的特约商户,都具有良好信用,每刷完一笔,过一个小时就会还上信用卡。

  当消金界疑惑刚开始刷出来的钱去哪儿时,叮咚智还的工作人员解释说,我们不碰钱,不是套现,而且如果还不上,会有保险公司赔付。

  叮咚智还的推广人员还信誓旦旦地保证, 因为叮咚智还对接的都是优质的特约商户,模拟消费的形式刷卡,银行也能从中赚到手续费,不仅不会封卡,刷卡还有积分,提额还特别快,客户群里天天有人晒提额。

  “总之,你把我们理解成为一个线上POS机就对了。”该工作人员向消金界表示。

  “你还可以拿它来赚钱”

  无论是叮咚智还的推广人员,还是已经使用了叮咚智还的“卡奴”,在介绍完叮咚智还的模式之后,都会紧接着说“你还可以拿它来赚钱”。

  首先,叮咚智还设置了会员制,免费会员费率为0.75%,VIP会员费率为0.59%,升级VIP需要交331元,可以节省0.16%的费率。

  一位正在使用的“卡奴”和消金界算了一笔账——还款达21万以上,升级VIP才划算。他花了331元升级了VIP,以他目前的还款额,还款两个月就省出来了。

  其次,叮咚智还还给了用户一个更有吸引力的方式,那就是发展会员——

  用户通过自己的APP生成一个专属推广二维码,只要有人通过扫这个二维码,注册使用了叮咚智还,以后每还1万元,就有16元属于推荐人。

  正是这个模式,让很多卡奴边使用,边不遗余力地推荐。

  前面提到的升级了VIP的这位“卡奴”向消金界表示,他是公务员,不能出现逾期,逾期对他来说是死刑。

  “我也知道这个是饮鸩止渴,但总归是变成了死缓。我现在边往后推账单,边做推广挣点钱,降低还款费用,等待翻身的机会。”

  这位“卡奴”透露,很多微商团队的大佬,都把这个当做新的创业项目。

  他给了消金界一份内部推广材料,名为“不得不做叮咚智还的十大理由”。其中写道:

  “以免费和331会员的模式推广,不收巨额的代理费,代理招过来的永远是代理,而用户分享出去的永远是用户……让APP做到自然传播,自动裂变,收入自然倍增。就像当年的滴滴软件。”

  “免费会员一个月几千上万轻轻松松。VIP一个月赚10w也不是问题。”

  面对诱惑,在如此操作下,用户不担心卡里的钱刷出去没还到信用卡里吗?

  上述“卡奴”坦言有些担心,但现在也没有更好的选择。“我先绑了一个可用额度很少的卡,长期考察之后,我再绑上另外的信用卡。

  “能刷一次,就能刷很多次”

  类似叮咚智还这样的信用卡还款APP还有很多,卖力推荐的人更多,他们想方设法进入各个微信群、QQ群,加大推广力度,以赚取更多手续费。

  一位支付公司高管向消金界表示,这种模式很危险,正规合法的平台不会这么干。

  “信用卡登记资料非常全,这种APP通过这种方式会获得身份证、信用卡等诸多个人信息,是有风险的。”

  另外,这样的平台大多是非常熟悉POS机、支付业务的内行做的,他们对不同银行的风控体系偏好都非常熟悉。

  于是,对于不同银行的信用卡,平台方会选择不同的刷卡商户。

  比如招商银行喜欢大额消费的客户,那么这些平台就会有意给招行对接汽车、珠宝、数码产品等商户,有的银行喜欢小额消费用户,平台就会去对接餐饮、零食、电影等商户。

  这样根据不同风控体系的偏好刷卡,提额的速度会非常快,3到6个月就会提额1到2倍。

  上述支付公司高管提醒,如果能在你的信用卡里刷出来一次,就意味着能刷出来很多次。

  “有一天额度养高了,然后突然刷出一大笔来不还了,用户怎么办?到时候银行只会找信用卡持卡者。”

  一位律师向消金界表示,《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》,第七条明确规定:违反国家规定,使用销售点终端机具(POS机)等方法,以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金,情节严重的,应当依据刑法第二百二十五条的规定,以非法经营罪定罪处罚。

  他表示,类似叮咚智还这样的信用卡还款APP涉嫌非法经营。信用卡持卡人的信息安全、资金安全也都没有办法保证。

  然而,现实是,这样的信用卡还款APP越来越多,有泛滥的趋势。

  一个代理了多款信用卡代还APP的人士向消金界表示,现在5万元就能开发一款代还软件。但问他为何自己不开发一套时,他表示:“怕犯法,代理一下赚点手续费算了。”

  消金界询问多位使用类似APP的人:不担心自己的信用卡被盗刷吗?

  他们的回答基本上都是“平台说不会,而且有保险,应该不至于吧”。

  最机警的回答是:“我只绑定可用额度很低的卡,一旦我大笔的钱还款了,我就换卡,不绑定了,自己还清。”

  对于风险,有的人看不到,有的人假装看不到,有的人看到了感觉自己能逃脱。但已经发生的很多事情告诉我们:风险会无差别地对待每一个面对它的人。

  新闻链接:信用卡代偿业务应引起重视 「拆东墙补西墙」存隐患

  信用卡代偿现象应引起监管部门重视,此项业务可能干扰银行对客户真实征信情况甄别,对社会信用体系建设是一种破坏信用卡持卡人应量入为出,谨慎选择信用卡代偿服务平台,最好选择银行分期还款业务,延长还款期限,降低还款压力。

  当前,越来越多的人在消费时选择使用信用卡支付,尤其是在商家打折做活动时,不少消费者狂刷信用卡,当然也会产生到期没钱还的烦恼。于是,信用卡代偿这项金融服务便应运而生。所谓信用卡代偿,通俗地说,就是消费者刷卡消费到期还款遇到资金困难时,先向相关平台申请贷款,由平台发放贷款或采取套现形式,用以偿还银行卡消费资金,并对平台支付一定利息或手续费的金融服务活动,这种金融服务方式是将贷款人贷款过渡到信用平台贷款,或由平台通过套现给债务人延长债务偿还期限。

  有专家认为,信用卡代偿金融服务具有一定的现实意义,它让不少缺乏实际消费能力的消费者通过这种方式满足消费意愿,然后通过分期偿还方式实现债务慢慢消化,解决了暂时资金不足的困难。信用卡代偿方式是对金融机构服务不足、普惠服务覆盖不全面的一种有效补充。不过,也有专家认为,信用卡代偿与普惠金融无关,涉嫌违规套现贷。事实上,现实中有不少持卡人前期盲目消费,直到信用卡账单出来后才发现无力偿还,此时“信用卡代偿”被这些人当作“救命稻草”。一些平台在宣传中称,“预留500元额度即可完美还清10000元账单”。有平台客服称,用户只需在信用卡内预留5%至10%额度,平台接下来模拟商家信用卡消费,把信用卡预留额度的资金套出,再把套出资金返还给用户,用来偿还用户信用卡。

  在实际业务中,信用卡代偿业务利率普遍高于银行贷款利率,一些平台最高分期还款利率甚至高达40%至50%;还有的平台收取“砍头息”,即所谓的会费、保险费扣除贷款本金。还有的平台故意逾期收取滞纳金或逾期罚金,同时平台还存在泄露个人身份信息等行为。中国财政科学研究院应用经济学博士后认为,信用卡代偿应引起监管部门重视,此项业务可能严重干扰银行对客户真实征信情况甄别,对社会信用体系建设是一种破坏,规模过大可能积累金融风险。此外,从保护金融消费者弱势群体的原则出发,要对综合利率予以明确,消除其中信息不对称问题,比如综合利率(含服务费等)不能超过法定高利贷上限,综合费率要强调公开,保护消费者知情权等。中国银行法学研究会理事建议,信用卡持卡人应量入为出,谨慎选择信用卡代偿服务平台,最好选择银行分期还款业务,延长还款期限,降低还款压力。必要时,在明确套现风险的基础上,选择资质较好的平台,确保个人信息安全与利率计算规则的清晰明确。


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