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兰州银行跨行扫码取款暂停背后:第三方“收单”变“取现” 不合规

2017-9-7 06:21 | 来自: 21世纪经济报道

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  21世纪经济报道记者 侯潇怡 辛继召 谢水旺

  9月4日,兰州银行在其官方微信公众号宣布,该行将在全国范围内首推微信、支付宝ATM扫码取款。仅支持钱包余额和借记卡,不支持信用卡、理财通和余额宝,每笔取现将收取0.3%的手续费。

  此举迅速引起业内外关注。多位用户在该条公众号文章下留言对该项业务表示肯定,认为无需绑定银行卡直接通过ATM取现将更加便利。

  不过,9月5日,21世纪经济报道记者获悉,兰州银行微信支付宝ATM扫描取现这一业务在当日收到紧急通知,已经暂停。究其原因,第三方支付机构不得经营或者变相经营现金存取等业务。也就是说,支付账户不能用于取现。

  但其背后,一方面是银行支付面临第三方支付的全方面挤压,另一方面是在“无现金”口号下,现金交易萎缩下的取现创新是否仍为“伪需求”。

  “收单”行为变身“取现”

  9月4日,兰州银行宣布推出微信、支付宝ATM扫码取款。该业务操作流程为:客户无需拥有兰州银行的银行卡,只需要微信或支付宝扫描ATM机上的二维码,输入金额和支付密码就可以实现取现。

  21世纪经济报道记者从相关人士处获悉,这一业务由兰州银行主导,而非微信、支付宝等第三方支付机构,也非双方协议合作内容。业务原本的逻辑是:银行在ATM上放置商户收款用的二维码,用户扫描二维码后完成付款,由ATM机将现金推送给客户。

  这本质上是商业银行利用第三方支付机构渠道“收单”,而非银行转账这一业务渠道。将第三方账户中的备付金,提取为客户的现金,完成现金存取服务。

  目前,对第三方支付而言,用户须先将现金转入绑定的银行卡,再持银行卡从ATM机上取现。其中,微信、支付宝对超额后部分按照0.1%收取服务费,最低0.1元/笔。

  若绕开上述渠道,以银行“收单”方式,将资金从第三方支付账户中的备付金取出。“这不是第三方支付账户的直接取现,而是相当于借助了第三方支付公司通道,实现了异行卡的无卡取现。第三方支付是业务手段而不是业务主体。”一位第三方支付机构人士认为,“风险在于,很多银行目前并不支持无卡取现,但该业务却可以实现这些银行的无卡取现。”

  根据央行相关管理办法,第三方支付账户不得“取现”。

  央行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第九条规定:支付机构不得经营或者变相经营货币兑换、现金存取等业务。

  而且,《支付机构预付卡业务管理办法》第二十九条规定:预付卡不得用于或变相用于提取现金;对于“赎回”,也即终止支付账户,第三十九条规定:预付卡赎回应当使用银行转账方式,由发卡机构将赎回资金原购卡银行账户。

  “第三方支付机构的账号是不能取现的,除非后面绑的是兰州银行自己的账号。”一位股份行网络银行部负责人表示。

  支付创新如何突围?

  兰州银行一位高管在接受21世纪经济报道记者采访时表示,该业务目前停止的原因是还有一些报批手续尚未完成。并表示,该项目现在只是试验阶段,并未正式上线。目前正在和央行积极沟通和报备中,如果央行允许该项业务创新,便将正式上线。

  但第三方支付“取现”业务背后的问题在于,难点究竟在于“真合规”还是“伪需求”。

  追溯兰州银行的创新经历,此前有先例。早在2015年6月,兰州银行在全国首创“二维码无卡取款”业务并上线。此项业务的具体运作是,客户在取钱时不需携带实体银行卡,只需通过手机银行中的“二维码”菜单扫码就可取款。而此次兰州银行被叫停的ATM取现,则对微信、支付宝等第三方支付敞开大门,对于没有带银行卡又急需现金的客户,这项业务如果上线将可以解决这部分需求的燃眉之急。虽然相对支付宝和微信零钱提现0.1%的手续费稍高,但对于有应急需求的用户来说也是抓住了一个痛点。

  华东某城商行网络金融部人士在接受21世纪经济报道记者采访时认为,在经济发达地区,现金支付的比例在下降,ATM机取款的交易量也在下降,而且银行ATM机现金管理成本也较高,银行推微信、支付宝ATM机扫码取款业务不太划算,无非赚了一点手续费。在他看来,其他中小银行跟进此业务的可能性不大。

  现实的趋势是,第三方支付正在挤占银行支付的空间。

  公开的数据显示,今年第二季度,银行电子支付总金额为545.58万亿元,同比减少25.37万亿元;同期,以支付宝、微信支付为代表的非银支付增长迅速。二季度,非银行支付机构处理网络支付业务632.9亿笔,金额31.49万亿元,去年同期支付金额为23.35万亿元,同比大幅增加34.87%。

  在移动支付和二维码横行的时代,传统商业银行支付业务要想发展,就必须适应时代做出改变,如二维码支付、NFC支付等。目前农业银行已推出K码支付,交通银行推出了“云闪付”“立码付”,邮储银行、民生银行、平安银行等也陆续推出二维码转账支付,未来的支付方式必然是更多元和更快捷的。

  “涉及现金业务,要严肃。”有银联人士认为,兰州银行新推的这项业务,操作上看还是踩了监管红线的,涉及现金业务要严肃,如果可以进行此类业务早就可以有相关创新。

  他表示,第三方支付从事现金转账或存取,从合规考虑只有一种途径,即不适用第三方支付机构账户,而是第三方机构直接使用合作银行的借记卡账户,类似Apple与Green Dot在Apple Cash上的合作。(编辑:李伊琳,邮箱:liyil@21jingji.com)





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引用 ljyanhong 2017-9-11 08:30
兰州银行

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