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评“网联”(九):律师称支付机构如果只能接入网联将有若干法律风险

2017-8-8 08:19 | 来自: 金杜说法

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  上周五(2017年8月4日),中国人民银行支付结算司发布了《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》(银支付(2017)209号)(以下简称“209号通知”),在支付市场人士中引起了广泛的关注和激烈的讨论。网联平台的设立和业务模式,一直是支付行业近两年的热点话题,也是对整个行业的格局和商业模式会产生重大影响的事件,209号通知也可能引起行业的巨变。本文从法律合规的角度,对209号通知的实施和影响提出一些思考。

  1. 与国务院银行卡清算机构准入规定的冲突与协调

  2015年,为落实中国有关加入WTO的承诺和相关争议解决的执行,国务院发布了《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》,正式向境内外开放中国的银行卡清算业务市场。此后,在2016年央行和银监会发布了《银行卡清算机构管理办法》,落实银行卡清算机构设立、牌照申请和业务管理的监管措施。

  根据上述行政法规、部门规章层级的法律的规定,“经营银行卡清算业务系统,为发卡机构和收单机构提供其品牌银行卡的机构间交易处理服务”,属于银行卡清算机构的业务范围,“未依法取得银行卡清算业务许可证的,不得从事银行卡清算业务”。因此,如果网联平台需要直接处理收单机构和发卡机构直接关于特定品牌银行卡的机构间交易处理服务,属于银行卡清算业务,需要获得银行卡清算业务许可证。然而,网联平台的定位并没有自己的银行卡品牌,也不受某一银行卡组织的授权许可而有权处理特定的银行卡品牌交易,网联平台如何在国务院银行卡清算机构准入设定的监管框架下,符合申请条件、取得清算牌照、从事清算业务,如何获得处理其它品牌的银行卡(或其相关的BIN号银行账户)的权利基础,是需要解决的问题。特别是,在境外机构如Visa、MasterCard、运通等机构在境内取得了银行卡清算业务牌照,合法合规开展境内其品牌银行卡业务之后,与其银行卡及相关BIN号账户有关的网络支付的处理,网联平台如何介入其四方模式或取得相关授权,从商业谈判角度,可能也存在一定的难度。

  2. 与现行收单业务、网络支付业务管理办法和各大卡组织规则的冲突与协调

  银行卡收单, 在2010年颁布的2号令中被定义为, 通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。在2013年颁布的《银行卡收单业务管理办法》中, 人行将银行卡收单进一步定义为, 收单机构与特约商户签订银行卡受理协议, 在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后, 为特约商户提供交易资金结算服务的行为。并指出收单机构包括: (1)从事银行卡收单业务的银行业金融机构; (2)获得银行卡收单业务许可、为实体特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构; 以及(3)获得网络支付业务许可、为网络特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构。这实际上将2号令中的银行卡收单的涵义, 从单纯的线下收单扩张到了网络收单, 从而与网络支付业务有所重叠。也就是说, 如果支付机构为网络特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务, 则既属于银行卡收单, 又属于网络支付。

  《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第4条规定,支付机构基于银行卡为客户提供网络支付服务的,应当执行银行卡业务相关监管规定和银行卡行业规范。《银行卡收单业务管理办法》第26条规定,收单机构将交易信息直接发送发卡银行的,应当在发卡银行遵守与相关银行卡清算机构的协议约定下,与其签订合作协议,明确交易信息和资金安全、持卡人和商户权益保护等方面的权利、义务和违约责任。

  从上述分析可以看出,网络支付机构如果处理涉及银行卡及其相关BIN号账户的交易,则同时属于银行卡收单和网络支付业务,按相关部门规章的规定,需要执行和尊重有关银行卡业务的监管规定、行业规范以及与银行卡清算机构之间的协议。目前看来,相关卡组织的协议基本均按照“谁的品牌谁转接”的原则签署, 举例而言,若某支付机构在网络收单业务中受理MasterCard卡持卡人的交易请求,该支付机构按照与MasterCard的协议和规则,应将交易转送MasterCard进行处理,而不能统一送网联处理,否则将构成违约,可能导致索赔,甚至由于此种违约的存续而根据其与其它机构之间的协议导致交叉违约。如果大量的市场上的支付机构和发卡银行均出现对境内外卡组织的大规模交叉违约,还可能导致不必要的市场稳定的问题。

  要解决上述问题,需要各支付机构和银行与各大卡组织协商修改相关协议,或与各大卡组织商讨要求其修改有关卡片的规则或运作规章。估计这一操作会有较大的操作负担和操作难度,或引发境外业界对于这一操作方式的必要性和合理性的质疑。

  3. 竞争和垄断

  209号通知要求“支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理”,从形式上,就网络支付业务而言,造就了一个超级网络运营者、清算机构和连接支付机构和相关银行的集线器。网联平台作为一个由市场主体合资设立的有限责任公司,其从事相关清算业务也必然需要从服务接收方收取费用。费用的收取,形式上可能是向支付机构或相关银行收取,而最终成本,则会由支付机构或相关银行转嫁到其各自的客户即商户和消费者身上。如此,网联平台的定价和收费标准将对商户和消费者的成本产生重大影响,监管部门应当在竞争法的语境下对此予以考虑,或者通过引入充分竞争或者通过政府定价来对网联平台的价格和服务水平予以制约。

  国务院《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》,即是在银行卡清算市场进行市场开放,完善市场化机制,引入竞争,促进清算市场有序竞争和健康发展; 如果排除竞争,将涉及银行账户的网络支付业务全部集中在一个市场机构身上,对于促进有序竞争的市场将产生不利的后果。

  此外,《反垄断法》第32条规定,行政机关和法律、法规授权的具有管理公共事务职能的组织不得滥用行政权力,限定或者变相限定单位或者个人经营、购买、使用其指定的经营者提供的商品。《反不正当竞争法》第7条规定,政府及其所属部门不得滥用行政权力,限定他人购买其指定的经营者的商品,限制其他经营者正当的经营活动。从形式上看,如果209号通知的实施是要求支付机构和相关银行只能通过网联平台处理相关品牌银行卡及其相关BIN号账户的交易(即限定购买网联平台提供的清算服务),则很容易落入上述两法中禁止行政垄断的范畴,如何应对相关的反垄断调查和质疑,也是网联平台需要特别关注的法律风险。

  作者:周昕,来源:金杜说法微信公众号





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引用 wj2000 2017-8-8 10:48
网联只是监管部门早期的惰政和不作为,以及无视银联等卡组织的合法权益,让违规的“支付宝”们以“挟天子(用户)以令诸侯(监管部门)”,不得不妥协搞了个多此一举的”网联“。
引用 wj2000 2017-8-8 10:41
“谁的品牌谁转接”,谁(卡组织)的卡谁清算

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